福之为祸，祸之为福。人生的挫折，往往孕育着命运的转折。

2004年，从农行退下来休息的许文盛，才刚刚35岁，正是人生奋斗和创造的黄金时代。痛定思痛的许文盛，并没有就此消沉，而是利用退下来的空余时间，沉下心来反思农村金融改革存在的问题，梳理农村金融与“三农”发展的走向和密切关系。此后不久，许文盛心怀赤诚之情写出了《谁为发展中国“三农”买单》这篇探索中国农村金融改革的理论文章，此文发表后一度成为网络热帖，受到有关专家的关注。

因为这篇文章对许文盛而言代表着他的“三农”情结与思想，也关乎着他此后所探索的贷款互助合作社的发展，特在此摘录其中的部分主要内容：

谁为发展中国“三农”买单？一个政策性很强、辛酸而又沉重的话题。

长期从事农村金融研究与实践，耳闻目睹中国“三农”的坎坷、银行等行业的不作为和变相行政肆无忌惮地掠夺，我的良心长期为一种深远的呼唤鞭笞着煎熬着。

作为农民的儿子，我的耳边经常会响起一种声音：发展“三农”，你能做点什么？我知道，那是良知对于责任的呼唤！然而，职能所限，我只能独善其身，用自己拼命的工作来弥补某些同事造成的缺憾。虽曾不止一次想写点什么，但忙困于工作，兼受专业水平的限制，我一直不敢下笔。2004年4月8日，离开岗位，休息下来。收拾心情，我实在无力控制自己的思绪，再一次提笔，我终于选择了它。

虽说我没有把握写好这个沉重的话题，但是我分明看到了乡农的孤独无助，目光中的焦渴与期盼……

我深深感觉到了自己肩负的责任。就让我用心，替生我养我的父老乡亲们呐喊吧。但愿我的呐喊，能唤醒“三农”的觉悟；但愿我的呐喊，能唤来万千同志投资“三农”。则农之幸甚，国之幸甚！

他在文章中深刻阐述了“中国‘三农’投资现状”：

扶持“三农”，是全体国民的历史使命！发展“三农”，也绝不是口号能解决的问题。解决“三农”问题，核心在于通过加大投入，推动农民增收。窃以为，没有市场化的投融资机制，增收只能流于空谈。

中国“三农”投资状况迫切需要引起全民的关注。农村金融“失血”甚至“空洞化”，农村金融服务比于农村经济发展的旺盛金融需求的巨大反差，“金融机构不良资产居高难下”和“‘三农’贷款难”等问题，已经成为制约农村经济持续发展的“卡脖子”问题。

（1）专家论断：国家资深农村问题专家陈锡文认为，真正进入农村的资金数量非常有限，农业和农村缺乏必要的金融支持。当前我国存在着影响农民增收的五大体制因素，金融体制不适应农村经济发展的要求名列第三。

著名经济学家茅于轼认为，中国农村资本市场暗流涌动，而作为资本市场主力的银行贷款却投入农村较少。这种局面若不扭转，将严重损害农村经济。

各商业银行“农村贷款恐惧症”及“三农”贷款难现象，导致县域内金融机构存差不断扩大，农村金融严重“失血”，导致农村巨大的金融需求无法满足，使“三农”发展“雪上加霜”。

（2）人民银行统计，近年全国银行已经削减了一万多个营业网点，主要集中在各商业银行县及县以下的机构。

（3）作者发现：作者系农业银行在职员工，工作区域位于中部地区河南省北部，经济发展介于发达和欠发达之间。作者长期从事农行一线实践和农村金融研究，从内省角度评价农村金融更贴近实际。

之一，农村金融服务越改越空。改革设想是农行、农发行、农信社三分农金天下，实际改成了目前农信社独力难支。结果，农村金融服务非但没有加强，反倒越来越弱，蓬勃发展的农村经济之于金融日益旺盛的服务要求与农村金融服务越来越少之间的矛盾越来越尖锐！表现有三：第一，农发行集中封闭管理粮棉油收购和储备贷款，县以下无网点，其扶贫开发等贷款全部划拨农行代理，无法参与支农。第二，国有银行信贷支农功能快速萎缩，长期依赖“三农”生存的农行，农村网点已撤并殆毕。以濮阳县农行为例，1998年该行共有营业所（部）31个，其中农村营业所22个。至2003年年底，全辖网点仅余13个，其中农村所仅存4个。按照目前上级农行要求（存款3000万元以下网点必须撤并），2005年前该支行将不再有农村网点。况且，农行近年一直上收贷款发放权限，集中资金营销“水、电、路、汽、桥和烟草”等大型项目，一线网点经营贷款的权利被完全剥夺了。第三，农信社出于降低经营成本、减少工作量考虑，要么转移支农的社会责任，把资金转向城镇企业；要么没有存单质押的贷款不贷或少贷，根本无法满足“三农”发展日益旺盛的资金需求。

之二，农村资金市场求大供小，供需矛盾越来越大。目前，农村，经营贷款业务的只有农村信用社一家机构。农民能够在信用社贷到款的仅是少数，且一定要与信用社某人员有关系才行。结果，民间借贷十分盛行，农村地下高利贷愈演愈烈。多数的农民，要么借贷无门，要么连年辛劳，所欠债务却多年无力还清，陷入了高利贷“越借越穷，越穷越借”的怪圈。

综上，中国“三农”长期以来一直是弱势群体。在处理“三农”问题，尤其农村金融改革方面，各相关部门远未把“三农”融资问题真正放在应有的地位来对待和操作，这是“三农”问题长期无法破解的最重要原因之一。

如何走出投资中国“三农”的误区呢？许文盛给出了如下的答案：

借鉴中国“三农”问题状况和历史经验教训，窃以为，彻底破解“三农”难题，必须首先澄清三种观念。

1.没有外来投资，“三农”真的就不能发展吗？

对于“三农”发展而言，任何外来投资显属外因。外来投资虽然对经济发展至关重要，但是任何时候，外资只能是催化剂，绝对不会背离“三农”内因而发生作用！

谁能说，“三农”思想囿闭、保守排外和信用淡薄，不是造成“贷款恐惧症”的最重要原因之一？即使目前，在偏远农村，把贷款视同救济的农民仍大有人在。发展“三农”，必须首先从思想认识上解决困扰中国几千年的“‘三农’惰性”问题。“三农”“开放思想”“自我解放”“主动建设”“跳出农门”乃解决“三农”问题的根本，是决定“三农”发展的内因。只有“三农”自我解放、建设自身的地位确定了，“三农”思想开放搞活了，“三农”发展才能激发出内在的活力，才有希望发挥优势，创造性地带动吸引外资。否则，救人不救心，我们将永远无法跳出“贷款+扶贫＝救济”的怪圈！

当然，利用外资，可以缩短资金积累过程，加速当地经济发展。以致当代人越来越重视外来投资对经济发展的作用，甚至有些地方为招商引资不惜血本降低门槛，对地方经济造成巨大危害，教训必须吸取。

有道是，筑巢引凤，巢美引得凤凰来。“三农”吸引外资，首先要把精力放在自省自强上。否则，再好的投资也会被吓跑的。

2.“三农”贷款风险真的很大吗？

笔者长期从事农村金融调研和实践，窃以为，“‘三农’贷款，尤其农户贷款风险，并非真的很大！”理由体现在四个方面：(www.daowen.com)

第一，造成当前“贷款恐惧症”的原因在“三农”与银行之间是双向的。一方面，国家法律把银行贷款纳入了民法调整范畴，一般执行两年的时效期，受信用观念和个别农户逃避贷款债务综合影响，银行债权悬空情况不容乐观，一定程度上增加了金融风险。另一方面，农村贷款“散性”分布与银行网点普遍收缩不对称，银行人手不足、从业人员“懒散”“畏难”“为人民服务观念淡薄”，棚架了对“三农”贷款管理，人为加大了“三农”贷款风险。

第二，笔者多年实践（在农行违规经营比较多的年代，成功创建了某市农行历史上唯一的“信贷资产质量八五二达标单位”）证明：贷款质量与经营管理人的责任心和积极性正相关。在银行内部机制不健全、风险约束与道德防范难以奏效的条件下，同一个人管理，银行农户贷款“散性风险”远低于投放大客户的“集中风险”。问题只是散户贷款管理的工作量较大，个别银行人急功近利，把“为农民服务”看作负担，不愿为之！况且，目前银行业“剑走偏锋”，集中资金垒大户，客观上累积了经营风险，有悖“单个客户贷款占全部贷款比不超过十分之一”的国际惯例，并不完全符合商业银行资金运行规律。

第三，“‘三农’贷款风险大”，只是某些人规避前些年违规经营损失责任的借口。“三农”与政策性业务一样，成了银行内部个别人转嫁责任的“替罪羊”。

第四，2003年《农村金融研究》发表了《柳河突围》的调研文章，总结农行某支行在大客户贷款大面积死滞后，通过强化责任机制，以散户贷款为突破口，创造性实现收息计划的经验，提出了与笔者实践一致的结论。

3.投资“三农”一定要国家“包打天下”？回答是否定的。历史经验证明，我们早已吃够了“大锅饭”和“国家救济”养懒贻患的苦头，我们绝对没有让历史重演的理由！

发展“三农”，绝对不能国家“包打天下”！实践证明，在当前国家资金并不丰裕、农民自身素质偏低的情况下，只有“政策引导、市场扶持与‘三农’主动寻求自我解放相结合”，才是比较现实可行的路线！

改革20多年，国人早已认同了市场的作用。发展“三农”，只有引入市场化机制，才能最大限度促成“三农”思想觉醒、自我解放。发展“三农”，只有引入市场化机制，才能克服以往“行政指令一头热”的不良现象再发生。扶持和发展“三农”，只有更多地发挥市场化资金供应机制的作用，才能激发人们建设“三农”的热情，由压抑被动转化为积极主动，才能最大限度节约资金，争取到“低投入高收益”“四两拨千斤”的最佳发展效果。

当然，一再强调充分发挥“三农”自身积极性发展“三农”，绝不是回避加大对“三农”投资的作用，更不是“在农言农”。而是对于提高“三农”素质、净化投资环境、提高项目成功率等来说，发挥“三农”积极性是根本无法绕开的门槛。发展“三农”，当然更需要改革的勇气、发展的眼光、开放的思想境界，跳出“三农”，走“内引外联”“工业化”“城镇化”“城乡一体化”发展的道路。

到底谁应该为中国“三农”之发展买单？许文盛认为，应该多渠道多层次投资“三农”。

1.政府引导，扶持“三农”发展。如何解决“中央最头痛的问题”，让农民切实增收呢？国际惯例：农业为工业提供早期积累，当工业化、城市化发展到了一定程度，为谋取经济协调发展，工业和城市要反哺农业。当前，中国经济反哺“三农”时机已基本成熟。确立“三农”在国民经济中的基础地位，加大财政支农力度，推动城市、工业反哺农业，引导“三农”发展是政府义不容辞的责任！

发展“三农”，必须求真务实，彻底扭转“三农”投资“思路是新的，口号是响的，任务是硬的，资金是软的”传统局面。2004年1月，中央1号文件宣布“国家鼓励农民增加收入”；3月，全国人民代表大会明确宣布“三年内取消农业税”；4月初国家财政开始了“对农村种粮户实行财政直补”。一系列措施落地，已然显示了新一届中央动用政府力量，彻底解决“三农”问题，推动中国经济协调、持续、快速发展的决心，让人们看到了中国“三农”发展腾飞的希望。

当然，反哺“三农”，发展“三农”，绝不等于国家越俎代庖。而是必须理顺政府行政职能，引导、管理、服务相结合，以财政支农为手段，引导动员各方面资金力量，切实加大城市和工业对“三农”的反哺力度。

2.群众互助，抢抓机遇，主动发展。长期以来，尤其在中国南方经济发达地区，群众互助或合伙筹措企业建设资金的形式十分普遍，民营企业据此获得了长足发展。已然取得的成熟经验显示，群众互助或合伙筹措资金，将是未来中国筹措经济发展资金最主要最灵活的形式。

3.加大对“三农”扶持力度。必须解决农村金融供需不对称的尖锐矛盾，必须深化农村金融改革，强化对金融业投资“三农”的监管，根本解决资金“取之于农，不用于农”的问题。

他还在文章中进一步围绕自己的观点进行阐述：

深化农村金融改革，创建多样化开放性农村金融体系。为使农村金融提供服务更加切合“三农”资金需要，必须构造合作金融为基础，政策金融和国有金融为主导，小额信贷、民间市场和外资银行作补充，分工合作的农村金融新格局。实施中，要坚持“财政、农发行资金引导，群众投入为主，农行、农村信用社与小额信贷紧密结合”的投入原则。

深化农村信用社改革。吸取历史上官办银行的经验教训，去官风，增商气，把农信社改造成“农民自己的银行”。对其资金投向，政策上原则限定在为农业服务的范围内，严禁资金流向城市或非农产业。

中国社会科学院农村发展研究所党委书记杜晓山教授，正是看到了许文盛的这篇文章，感觉到这是一个有思想、有抱负的青年，对他的研究成果非常认可和赏识。当杜晓山教授了解许文盛目前的状况时，立即向他抛出了橄榄枝，热情邀请许文盛参与中国社会科学院小额信贷课题组的调研。

机会从来都是留给有准备的人的。

就这样，许文盛结识了杜晓山教授。2004年8月，许文盛受邀离开濮阳，来到位于北京的中国社会科学院，开始从事中国社会科学院“小额信贷新型合作社试点”的调研工作。

从2004年8月19日到2004年10月20日两个月的时间，许文盛受中国社会科学院的委托，深入河北易县和河南南召县中国社会科学院小额信贷试验基地进行调研，并写出了《就扶贫经济合作社易县、南召试点调研谈小额信贷持续发展方略》，文章受到中国社会科学院杜晓山教授等专家的一致好评。

许文盛在这篇文章中对小额信贷试验基地的探索价值，给予了比较客观全面的评价。他在文章中这样写道：小额信贷额小分散，辐射农村实施难度大，管理成本高，但切合中国中低收入人群大、农村地域广、普遍实行家庭承包经营的基本国情，在国内具有广泛的市场发展空间。小额信贷瞄准当前学者们严重关注的农村“金融空洞”，面向不被国内大银行看好但有潜在巨大金融需求的农村金融市场，具有旺盛的生命力。小额信贷以中低收入家庭和农村农户为服务人群，借助一线信贷员的超强度的艰苦工作，把金融服务送进千万农户家门，是当前资金扶贫入村到户最行之有效的途径。

小额信贷的实施填补了“金融空白”，创造性解决了中低收入家庭贷款难这一社会性难题，具有广泛的社会和经济意义，是亿万求贷无门的中低收入家庭的福祉。事实已经证明，小额信贷现在已经成为当前农村最成功的金融产品之一，并带来了农村金融市场新的革命。它的有效推广，对于我国农村建设小康社会而言，意义重大，影响深远。

民营机构办理小额信贷是实践中的新生事物，小额信贷机构主动营销，送贷上门，整贷零还，收款上门，彻底清除了“衙门作风”，服务比“官办银行”更加贴近农户要求，受到了农户的广泛欢迎。调查中，不少民众赞誉扶贫经济合作社是“有史以来真正为贫困农民办实事的廉洁单位”，充分体现了中低收入农民对民营机构经营小额信贷的由衷赞誉和事实性的认可。虽然探索期的民营小额信贷仍存在着这样那样的问题，但就此促进中低收入人群走上致富道路，社会性扶贫效果明显，推动农村普及信用观念，加速农村经济建设等巨大作用来看，国家倡导多种小额信贷并存，探索解决农村低收入人群增收渠道，可谓一举多得，是利大于弊的明智之举。

许文盛通过调查研究得来的大量的事实证据，认定在农村推广互助性质的小额信贷，是支持中国“三农”发展的有效途径之一。

为将理论与实践相结合，更好更深入地去探索中国农村的小额信贷扶贫工作，也为了让自己多年来对农村金融的探索研究落地生根，一腔热血的许文盛，产生了要到农村去办小额信贷互助合作社的强烈愿望。

从此，许文盛踏上了打造农民“互助银行”、助力扶贫攻坚和乡村振兴的探索之路……