在传统商务活动中，支付主要采用两种方式：一是票据支付，多用于企业间的商贸过程；二是现金，常用于企业对个人消费者的商品零售过程。在电子商务环境下，传统的支付方式已不适应商务活动电子化的要求，而必须由全新的电子支付方式来代替。由于使用的传输网络、传输协议和支付程序的不同，电子支付的形式也越来越多。这些支付形式概括地可以分为如下三种：

（1）电子货币（E-money）

电子货币又称为数字货币（Digital money），如电子现金（Electronic cash）、电子钱包等。它是现实世界货币的电子或数字模拟，具有多用途、灵活性、匿名性、快速简便的特点。它把现金数值转换成一系列的加密序列数来表示现实中各种金额的币值。当使用者需要支付或清偿债务时可以通过电子化媒介或方法，将该电子数据直接转移给支付对象。电子货币存储于银行服务器和用户计算机终端上，通过互联网流通。电子货币主要用于小额交易，其优点是可以提高效率和方便用户使用。

（2）电子支票（E-check）

电子支票（Electronic check）是作为纸张支票的电子替代品而存在的，同纸张支票的功能类似。其内容包括有关支票的用户自定义数据以及在纸张支票上可以见到的信息，如被支付方姓名、支付方账户信息、支付金额和日期等。

电子支票既适合个人付款，也适合企业之间的大额付款。使用电子支票付款时，客户手中使用的不再是传统的支票簿，而是电子支票簿。它是一种类似IC 卡的硬件装置。这个卡片大小的装置中有一系列程序和设备，插入客户的计算机的插口以后，客户通过密码或其他手段激活这个装置，使其正常运作，这个装置就能够像传统的支票簿一样在电脑的屏幕上显示出支票来。客户只需要像填写纸张支票那样在上面填写相应的信息即可。填写完毕，客户的电子支票簿中装有其私人密钥，电子支票簿会自动生成客户的电子签名。同时，像一个信封一样把购货等相关信息封装起来。当客户把这张“支票”通过网络传给商家以后，商家会使用同样的签名技术在支票上进行“背书”，并把经过“背书”的电子支票交给自己的开户银行，开户银行通过银行间的清算设备和网络同客户的开户银行进行结算。最后，通知商家钱已经到了商家的账户上，客户的开户银行也会通知客户，支票上的钱已经付给对方。

电子支票根据其处理的类型可以分为两类：一类是借记支票（Credit check），即债权人向银行发出支付指令，以向债务人收款的划拨；另一类是贷记支票（Debit check），即债务人向银行发出支付指令，以向债权人付款的划拨。

（3）卡基支付（Credit card based system）

卡基支付是一种以电子信用卡为基础的支付方式，是通过专用网络或互联网传送信用卡号码来完成支付的。持卡人对其所传送的信息，先进行电子签名，然后将信息本身、电子签名经过CA 认证机构的认证以后，连同电子证书等一并传送至商家。卡基支付主要包括如下几种形式：

●　账号直接传输形式。即客户在网上购物后把信用卡号码信息加密后直接传输给商家。但要求商家有良好的信誉，否则客户难以放心地将信用卡号码予以告知。

●　专用账号方式。这种支付方式要求商家在银行的协助下核实每一个客户是否为银行卡的持卡人，并且由商家为每一个客户建立一个与银行卡对应的虚拟账户，每个虚拟账户都有一个独立的账号和密码。当客户使用虚拟账户在互联网上付款时，账号和密码在加密后被传输到商家系统，避免在网上直接使用银行卡的卡号和密码，保证了银行卡账户的安全。因而，是一种具有较高安全性的支付方式。(www.daowen.com)

●　专用协议形式。这种方式的关键点是在客户、商家和电子支付服务供应商之间采用一种专用加密协议，把信用卡账号转化为密码。由电子支付服务供应商向其客户和商家免费提供客户端软件。这种软件自动地通知商家把电子订购表格发送给客户，让客户填写姓名和信用卡号码，再通过这种软件译成密码发送给商家。由于采用这种具有加密功能的软件及特殊的服务器，商家无法从客户的支付数据中得到信用卡账号的任何信息，保证了支付信息的安全性。

●　安全电子交易（SET）方式。SET（Secure Electronic Transaction）规范是由Master Card以及Visa 两大国际知名的信用卡组织及其一些跨国公司共同开发的安全交易规范，主要用于保障互联网上信用卡交易的安全性。由于安全电子交易规范提供商家和收单银行的认证，确保了交易数据的安全性、完整可靠性和交易的不可抵赖性，特别是具有保护消费者信用卡号不暴露给商家等优点，因此它成为目前公认的信用卡/借记卡网上交易的国际标准，是未来电子支付系统的发展方向。

（二）电子资金划拨概念

随着计算机在银行中的应用，银行在一定程度上已能将现钞、票据等实物表示的资金转变成由计算机中存储的数据（Data）表示的资金；将现金流动、票据流动转变成计算机网络中的数据流动。这种以数据形式存储在计算机中并能通过计算机网络而使用的资金被形象地称为电子货币，其赖以生存的银行计算机网络系统被称为电子资金划拨系统。在美国，80%以上的美元支付是通过电子方式进行的，每天大约有两万亿美元通过联储电划系统（Fedwire）与清算所银行间支付系统（CHIPS）划拨。

按美国1978年《电子资金划拨法》规定，电子资金划拨不以支票、期票或其他类似票据为凭证，而是通过电子终端、电话、电传设施，计算机、磁盘等命令、指示或委托金融机构向某个账户付款或从某个账户提款；零售商店的电子销售安排、银行的自动提款交易、银行客户通过银行电子设施进行的直接存款或提款等，均为“电子资金划拨”或称“电子资金转移（Electronic fund transfer）”。

电子资金划拨系统根据服务对象的不同与支付金额的大小分为小额电子资金划拨系统（又称零售电子资金划拨系统）和大额电子资金划拨系统（又称批发电子资金划拨系统），小额电子资金划拨和大额电子资金划拨并无明确的数量界限，但是由于人们所进行的支付所涉及的范围非常之广泛，很多的电子资金划拨系统已专门化，有的主要服务大额商事交易，有的主要服务小额个人交易。大额电子资金划拨服务于银行及银行客户，划拨资金额度大、数量多，在电子划拨中处于主要地位；小额电子资金划拨系统的服务对象主要是广大的个人消费者、从事商品和劳务交换的工商企业，这些交易活动的特点是交易发生频繁，但交易金额相对较小，一般用银行卡发动交易。

大额电子资金划拨系统主要有：美联储电划系统（FEDWIRE）、清算所银行间支付系统（CHIPS）、环球银行间金融电讯协会（SWIFT）、日本银行金融网络系统（BUJ-NET）、瑞士银行间清算系统（SIC）。

由于小额交易活动的多样化要求及实现交易的便利程度设计，小额电子资金划系统有多种，常见的主要有自动柜员机（ATM）、销售点终端（POS）、居家银行服务（Home banking）、自动清算所（ACH）及部分网上银行业务。在美国，目前大约有一亿张银行卡在使用中，在中国人民银行的组织下，我国12 个银行卡工程试点城市的银行卡网络中心已全部投入运行，实现了各发卡行业务联营和设备资源共享，中国人民银行组织各商业银行正式成立了全国银行卡信息交换总中心。到1999年年底，我国共发行信用卡8 000 多万张，装备ATM 近20 000台，POS26 万多台。

电子资金划拨根据发起人不同，可以分为贷方划拨和借方划拨。贷方划拨（Credit　transfer）是由债务人发起的划拨，即债务人（支付人）向其开户银行发出支付命令，将其存放于该银行账户的资金，通过网络与电讯线路，划入债权人（收款人）开户银行的一系列转移过程。借方划拨（Debit transfer）是由债权人发起的划拨，即债权人（收款人）命令开户银行将债务人（支付人）资金划拨到自己的账户。现存的用于大额支付的电子划拨系统都是采用贷记划拨方式。