1．SWIFT 的背景与发展

SWIFT 全称是Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication，中文名是环球同业银行金融电信协会。为适应国际贸易发展的需要，20 世纪70年代初期，欧洲和北美的一些大银行，开始对通用的国际金融电文交换处理程序进行可行性研究。研究结果表明，应该建立一个国际化的金融处理系统，该系统要能正确、安全、低成本和快速地传递标准的国际资金调拨信息。于是，美国、加拿大和欧洲的—些大银行于1973年5月正式成立SWIFT组织，负责设计、建立和管理SWIFT 国际网络，以便在该组织成员间进行国际金融信息的传输和确定路由。1977年夏，完成了环球同业金融电信网络（SWIFT 网络）系统的各项建设和开发工作，并正式投入运营。

SWIFT 发展过程中的重要年份及重大事件：

1970年，由7 家欧洲银行提出建设共用国际金融通信网络系统的构想，银行界的反应强烈。

1971年，60 家银行合作进行称做“信息交换”的研究，试图估计该系统的可行性、功能及成本。

1973年，SWIFT 诞生。四十平方米的办公空间，在布鲁塞尔市中心，一群人聚在一起，抱着雄心壮志，在15 个国家239 家银行支持下，SWIFT 成立。

1976年，建成了实时不间断的运行中心，即第一个OC（Operating Center）诞生，对于即时交易影响深远。额外的设备可以备份系统以便保证系统的高效。SWIFT 此时已经拥有了来自17 个国家的515 成员。

1977年，SWIFT 继续成长，SWIFT 系统正式投入使用。由当年的比利时王子发出了第一份SWIFT 电报，首先由比利时、法国和英国等22 个国家的30 多家银行使用。随后，该年度的网络正式用户增至518 家。

1980年，第一次亚洲国家连接，中国香港和新加坡加入运营。

1982年，财务稳定实现，实现了第一次盈利。与宝来公司签订SWIFT2 工程合同及ST200合同，SWIFT 二期工程开始建设。

1995年，进入新时代。SWIFT 开设了法兰克福办公室，更加接近了德国客户。新的亚太会议，显示了SWIFT 对于扩张亚太地区的需求，在北京举行了会议。1995年，SWIFT 在北京电报大楼和上海长话大楼设立了SWIFT 访问点SAP（SWIFT Access Point），它们分别与新加坡和香港的SWIFT 区域处理中心主节点连接，为用户提供自动路由选择。为更好地为亚太地区用户服务，SWIFT 于1994年在香港设立了除美国和荷兰之外的第三个支持中心，这样，中国用户就可得到SWIFT 支持中心讲中文的员工的技术服务。

2005年，SWIFT 支持工业转型，TARGET2 选择加入SWIFT。2005年年底，全球已有204 个国家和地区的7863 个金融机构链接使用SWIFT，年处理电报量25.18亿份。

2．SWIFT 人事管理

（1）SWIFT 的监督结构。

十国集团（G10）的中央银行作出了对SWIFT 进行监督管理的特定安排，比利时的国家银行（NBB）在SWIFT 的监管中起主导作用，G10 的中央银行从旁进行协助。监管目的是保证系统的安全性和操作的可靠性，包括良好的系统结构、处理能力、风险管理与控制方式。NBB 负责SWIFT 的日常监管，支付清算委员会（CPSS）对检查的结果作出指示或建议，提示监管应注意的问题。

（2）SWIFT 管理结构。

SWIFT 的25 名董事长领导下的执行董事会为最高权力机构，监督由CEO 领导的执行部门的工作，董事会包括六个委员会，分别是财务委员会，负责会计、财务报告与财务管理等；偿付委员会评估公司绩效，决定董事会成员和其他主要主管的薪酬管理，雇员薪酬管理，新帖计划；两个商务委员会负责银行、支付和证券；两个技术委员会分别负责标准以及技术和产品。具体组织结构如图11-7 所示：

图11-7　SWIFT 组织结构图

（3）SWIFT 会员分类。

SWIFT 的成员分为持股者和非持股者。

持股者会员（Shareholder member）包括银行、符合资格的证券经销商（Eligible securities broker-dealers）以及符合规定的投资管理机构（Investment management institutions），都可以持有SWIFT SCRL 的股份。会员行有董事选举权，当股份达到一定份额后，有董事的被选举权。

非持股者（Non-shareholders）主要分为非参股成员、附属成员及参与者三类。

① 非参股成员是那些符合成为参股人资格但是并未选择或不愿选择成为参股人的机构。

② 附属会员是持股会员拥有50%的直接控制权或100%间接控制权的机构组织。此外，该机构组织还需满足附属会员条例中第8 款第一节的要求，即必须和会员所参与的业务相同，但必须完全由参股人控制管理。

③ 参与者主要来自于证券业的各个机构，如证券经纪人和经销商，投资经理，基金管理者，货币市场经纪人等。只能获得与其业务相关的一系列特定服务，并且需满足公司大会中为其设定的标准。参与者不能持股。需要特别指出的是，根据参与者的类型不同，能够享有的SWIFT 服务与产品会有所不同。

3．SWIFT 提供的服务

SWIFT 扮演着国际银行业中枢神经系统的角色，担负着全球银行之间信息交流、资金流通的重任。SWIFT 提供的服务分为四大类：接入服务、金融信息传递服务、交易处理服务和分析服务。

（1）接入服务（Connectivity）。

SWIFT 的接入服务通过SWIFTAlliance 的系列产品完成，包括：

SWIFTAlliance access and entry：传送FIN 信息的接口软件；

SWIFTAlliance gateway：接入SWIFTNet 的窗口软件；

SWIFTAlliance webstation：接入SWIFTNet 的桌面接入软件；

File transfer interface：文件传输接口软件，通过SWIFTNet fileAct 使用户方便地访问其后台办公系统。

SWIFTNET link 软件内嵌在SWIFTAlliance gateway 和SWIFTAlliance webstation 中，提供传输、标准化、安全和管理服务。连接后，它确保用户可以用同一窗口多次访问SWIFTNet，获得不同服务。

（2）金融信息传送服务（Messaging）。

SWIFTNet 启用以后，传统的FIN 服务转而在新的网络SWIFTNet FIN（已于2002年8月开通）上提供。SWIFT 把传统的FIN 服务与新开发的、交互性的服务进行了整合，开发出SWIFTNet 信息传送服务以满足现代金融机构不断发展的需要。包括以下四种服务：

① 在金融信息传送方面，SWIFT 的核心服务是FIN。它通过SWIFT 网络接收、存储转发各种金融业务处理中的数据。内置的冗余、分布式处理系统确保FIN 服务安全、灵活、可靠。其增值处理服务包括：按SWIFT 标准进行信息格式化，信息的保存与恢复，信息管理及优先级控制。SWIFT 为支持大额支付及与证券相关交易中的清算、结算、净额结算Netting，提供了FIN copy 服务。在交易指令传达给接收方之前，指令要备份并通过第三方（如中央银行）的认证。FIN 服务使SWIFT 称为世界上使用最广泛的支付服务系统，各国银行的国际业务都依赖于它，其信息种类、格式和技术架构已成为全球支付系统中的典范。如图所示，近年来SWIFT 处理的信息量一直保持在较高的水平。

② SWIFTNet InterAct：提供交互（实时）和存储与转发两种信息传送方式，适合要求实时应答的金融业务。InterAct 有三种不同的工作模式，分别是存储转发、实时报文、实时查询及响应模式。无论收报行联机与否，使用存储转发模式，当收报人准备好后，报文会被立即分发出去。对于交易时处于联机状态的收报行，实时报文模式比存储转发模式更快捷有效。实时查询及响应模式是一个典型的基于联机查询或报告的交互式服务系统，该模式通常和SWIFTNet browse 配合使用。

③ SWIFT fileAct：提供交互和存储与转发两种文件自动传输方式，适合大批量数据的传输。通过SWIFTNet 浏览器，用户可以方便地使用这两种服务。FileAct 支持任何类型的字符集、任何内容的结构，可使用SWIFT 格式、集团内部格式或私有格式，最大可传输250M字节大小的文件，适合大批量数据的传输。利用FileAct，所有的SWIFT 成员紧密地联结在一起，快速地收发文件。无论是集中支付处理、支票影像交易、有价证券的附加信息还是给央行的报告、内部机构报告都可利用FileAct 完成，欧美多数的金融机构都已经从安全、可靠、低廉的文件传输交换中获得了利益。

④ SWIFTNeBrowse 以浏览为基础，使用标准的Internet 浏览器（如IE）和SWIFT alliance web station 访问Browse 服务，其安全由SSL 和SIPN 保证。

针对特定行业的服务，SWIFT 提供了以下支持：

SWIFT 为支持大额支付和证券相关交易中的清算、结算和净额结算提供Finance copy 服务。

针对证券交易和相关信息的传送，SWIFT 制定了专门的电子通讯标准FIX（Financial Information eXchange）协议。SWIFTNet FIX 信息传送服务为投资经理、经纪人/经销商、交易所提供了安全可靠的、统一的信息传送平台。用户只需与SWIFTNet 连接就能够与世界范围内的合作伙伴交换金融信息，包括利率指数（Indications of Interest（IOIs）），报价（Quotes），指令（Orders），执行报告（Execution Reports）以及资金划拨（Allocations）。

针对金融机构提供在线金融服务，SWIFT 开发了TrustAct。TrustAct 在SWIFTNet 与Internet 之间建立起通讯的桥梁，金融机构通过它就可以把SWIFTNet 作为其服务支持平台，同时提升自身的品牌。

（3）交易处理服务（Transaction processing）。

交易处理服务也是通过SWIFTNet 向外汇交易所、货币市场和金融衍生工具认证机构提供交易处理服务，具体包括：

交易处理匹配服务（Accord matching）

实时报告的双边净额清算服务（According netting）

支持B2B 的商务中的端对端电子支付（E-Payments plus）

（4）分析服务与分析工具（Analytical services/tools）

SWIFT 也向金融机构提供一些辅助性的服务，即分析服务与分析工具。

① BIC online 和BIC directory update broadcast：向金融机构提供最新的、世界范围内的金融机构的代码（BIC）；

② Traffic watch：可以监视SWIFT 当前传送信息的数量；(www.daowen.com)

③ Transaction watch：可以监视信息从发出到接收所经历的过程，获得各种参数，为提高证券系统和支付系统的效率提供分析数据；

④ STP review：金融机构为提高自身竞争力，直达处理（Straight Through Processing （STP））能力变得愈加重要。SWIFT 可以向用户提供独立、客观的STP 评估。

4．SWIFT 的网络结构

SWIFT 的网络系统由操作转换中心（OC）、地区处理站（RP）、银行处理站（NP）和终端4 层结构组成，如图11-8 所示。SWIFT 系统有3 个操作转换中心，分别分布在荷兰的阿姆斯特丹和美国的弗吉尼亚。这些操作转换中心由系统控制中心连成环形结构，并分别连接各地区处理站。地区处理站连接各自管理的银行处理站和终端，组成全球金融通信网络。少数较小国家可共用一个RP。

图11-8　SWIFT 网络系统图

通常，一份电文若要经过一个操作转换中心（OC）转接时，其数据传输流程如下：源行通过调制解调器和国内租赁专线或电话线将电文发往所在的地区处理中心；该地区处理中心用相应的交换中心约定的密钥，将电文加密后，发往相应的操作转换中心；该中心将电文解密后，用同目标行所在地区处理中心约定的密钥重新将电文加密，转发到目标行所在地区处理中心；该地区处理中心将收到的电文解密后，经过国内租赁专线将电文发往目标行进行交易处理。

5．SWIFT 的特点

从1973年SWIFT 组织成立至今，该组织已经过了四十多年的成长，作为国际结算的平台，SWIFT 系统兼具成熟与可靠的特点。四十多年的实践成就了SWIFT 的成熟，而其详尽的安全架构使得它非常可靠。

详细地说，SWIFT 有下列几个特点：

（1）格式标准化

具体地说，SWIFT 的标准格式分为两种，一种是基于FIN 的标准MTs，另外一种是基于XML 的新标准MXs。目前，两种标准处于暂时的共存状态。

① MTs（Message Type，MTs 通用表达式为MTnXX）：n（0～9）表示报文类型，XX表示在n 类型中的分类：Category n—Common Group Messages；Category 1—Customer Payments & Cheques 客户的汇款与支票；Category 2—Financial Institution Transfers 银行头寸调拨；Category 3—Treasury Markets-Foreign Exchange，Money Markets & Derivatives 外汇、货币市场与衍生物；Category 4—Collection & Cash Letters；Category 5—Securities Markets 证券 买 卖； Category 6 — Treasury Markets-Precious Metals ； Category 6 — Treasury Markets-Syndications；Category 7—Documentary Credits & Guarantees 信用证业务和保函；Category 8—Travellers Cheques；Category 9—Cash Management & Customer Status 银行账单及报表。上述十类信息中应用较多的是第1、2、3、5、7、9 类型。

② MXs：在1999年，SWIFT 组织选择了XML 编码作为新一代标准，同时决定最终应用新一代以XML 为基础的标准（MXs），这将是一个漫长的过程，因为它在实现难易程度及需求上都有一定挑战，以至于暂时无法立即替代现有的FIN 为基础制定的MTs。这使得MT/MX 将有一段意义重大的共存期，这同工业上正在采用的其他共存方法并无差别或更多的困难。

新型的MX 标准由12 类组成：账户管理（Account Management）：acmt.xxx.xxx.xx；管理（Administration）：admi.xxx.xxx.xx；现金管理（Cash Management）：camt.xxx.xxx.xx；支付清分与结算（Payments Clearing and Settlement）：pacs.xxx.xxx.xx；支付起始（Payments Initiation）：pain.xxx.xxx.xx；证券（Securities Events）：seev.xxx.xxx.xx；交易服务管理（Trade Services Management）：tsmt.xxx.xxx.xx；Treasury：trea.xxx.xxx.xx；证券交易（Securities Trade）：setr.xxx.xxx.xx；证券结算（Securities Settlement）：sese.xxx.xxx.xx；证券管理（Securities Management）：semt.xxx.xxx.xx；参考日期（Reference Data）：reda.xxx.xxx.xx。

③ MTs 与MXs 的共存及解决方式：

目前，一个两步的方法正在用来评估特定环境下的商业交易以及鉴定究竟如何才能够解决共存现象。

步骤1：确保语义的完全。

第一步用来评估现存的标准是否能够提供令人满意的端对端商业交易的支持。这个分析会考虑到账户服务的水平，并由一些特点诸如日期的丰富性、质量及时间方面等代表。也许这会揭露出漏洞或者矛盾，比如丢失信息或者重复信息。被鉴定出的问题会通过标准的发展解决。自由格式信息、自由文本领域或者独立信息等用来发送丢失信息的工作区会被抑制，因为它们不能够保证兼容STP，也就是说，在长期来看他们对于用户会意味着更大的成本。

步骤2：决定使用的语法（MT 或者是MX）。

第二步会评估将被商业交易所采用的语法。假如以后的信息一直采用不同的语法，那么互用性及STP 的弊端带来的风险将日益明显，所以最终的目标就是在每个商业交易领域有唯一的语法。标准发展将会默认采纳执行XML，除非商业交易只对MTs 有好感，或者是并没有意愿迁移到XML。

（2）传送量大、费用低

SWIFT 每日信息传送量很大，为国际结算提供强有力的支持，根据SWIFT 官方网站3月21日上传的数据显示，SWIFTNet FIN 总信息数量本年度截止到目前为62 2781，628 条，总流量本年度截止到目前信息量增长率为22.20%。本年度截止到目前平均每日流量为15 006 786。平均每日信息量增长率为20.14%。最新峰值为2008年1月25日的16 550 075条。SWIFTNet FIN 客户数量统计中，活跃状态国家有208 个，活跃状态会员为2 264 个，活跃状态附属会员3 224 家，活跃状态参与者2 897 家，总计活跃状态用户数量8 385。

SWIFT 通信费是基于路由和通信量定价的，对通信量多的用户可打折扣，最高可折让50%，对发展中国家则减半收费。SWIFT 每年底还根据经营情况向成员行返还部分（如20%）收费，并根据其业绩向成员行发放红利。

（3）提高了金融通讯和金融机构业务处理的效率

对于金融机构业务处理来说，SWIFT 提供了详细的业务处理记录节省金融机构结算、查账和控制的时间；Transaction watch 服务为金融机构监视信息传递过程，方便对系统效率的分析；STP review 向用户提供STP 评估，提高服务质量。

（4）提供了有效的安全措施和风险管理机制

SWIFT 采取的安全措施主要有：储备系统中心备份，建立了两套独立、完整的设备和线路。日常的系统检测，在访问应用流程方面采取认证，入侵检查，信息流量的控制等。

在支付风险管理方面，SWIFT 并不向金融机构提供直接的帮助，但是SWIFT 向其提供间接的帮助：大额支付和证券交易的清算，结算，净额结算提供FIN copy：在交易指令传达给接收方之前，指令要备份并通过第三方（中央银行）的认证。

（5）多元化的服务

SWIFT 的服务对象范围在不断扩大。早期，SWIFT 的会员主要是银行、证券机构等。现在，SWIFT 向大量的金融服务机构提供信息传送和接入服务。而且，SWIFT 正在逐渐地把企业吸收到协会中来，这项措施对企业和会员银行都有利，一方面提高了企业信息传输的效率和安全性；另一方面，会员银行将吸引更多的客户，这会增加信息传输量，从而降低每笔业务的费用，而且可以提供更多种类、更为优质的服务。

SWIFT 从四个角度服务金融市场—证券、贸易服务、财政及派生物（Treasury & derivatives）、支付及资金管理（Payments & Cash management）。具体产品及服务包括：SWIFT解决方案（SWIFT Solutions）：包括如SWIFTNet accord、SWIFTNet affirmations、SWIFTNet bulk payments、SWIFTNet cash reporting、SWIFTNet CLS third party service 等服务。

市场基层设施（Market infrastructures）：具体分为证券市场及银行市场两方面。

MA-CUGs（MEMBER ADMINISTERED CLOSED USER GROUPS）。

信息传递服务（MESSAGING SERVICES）：包括SWIFTNet FIN、SWIFTNet fileAct、SWIFTNet interAct、SWIFTNet browse 等。

接入服务（Connectivity）：包括SPIN、SWIFTNet link 在内的各种直接与间接接入服务。

交互式服务（Interfaces）：SWIFTAlliance 系列产品：信息传送方面拥有SWIFTAlliance access、SWIFTAlliance entry，信息交流方面拥有SWIFTAlliance gateway、SWIFTAlliance starter Set，在桌面操作则有SWIFTAlliance WebStation、SWIFTAlliance Messenger。

信息产品（Information products）：其中包括了BIC 查询服务等内容。

6．SWIFT 的风险防范

SWIFT 安全威胁来自两个方面，一是支付风险，二是系统风险。

在支付风险方面，SWIFT 并不向金融机构提供直接的帮助。利用SWIFT 所提供的服务，金融机构可以有效控制支付风险。例如，SWIFT 为支持大额支付及与证券相关交易中的清算、结算、净额结算，提供了FIN Copy 服务。在交易指令传达给接收方之前，指令要备份并通过第三方（如中央银行）的认证。

在系统风险方面，SWIFT 系统安全主要遭受这几个方面的威胁：假冒；报文被截取（读取或复制）、修改、重播；报文丢失；报文发送方或接收方否认等。针对这些安全威胁，SWIFT系统提供了安全策略，用以维护系统安全：

（1）安全登录和选择服务。用户通过LOGIN/SELECT 功能连接SWIFT 系统，LOGIN/ SELECT 的作用是鉴别和审核SWIFT 的逻辑终端。这一功能是通过交换一次性的SESSION KEY 得以完成的。SESSION KEY 原来是通过使用印制在LOGIN/SELECT 表中的LOGIN/SELECT 序号和密押产生，以打印形式传递，需要进行手工处理。读卡器从智能卡中获得密码产生访问代码，这些密码只有lC 卡和SWIFT 安全系统知道，在IC 卡中密码被固化在内存中，只有IC 卡自身才可以读出。智能卡技术的使用，使系统连接控制简单化。

（2）防止第三方冒充。即通过报文验证代码（MAC）鉴别报文发送方的真实身份，从而准确地鉴别报文的来源，或通过产生一次性的会话密钥确保用户与SWIFT 系统正常链接。

（3）防止第三方截取报文。即防止报文内容被未经授权的人阅读或复制，通过对报文进行加密从而达到内容保密，既使第三方截获报文也难以理解报文内容。

（4）使第三方无法修改、替换报文内容，或者可以发现报文在传输的过程中被修改。

（5）防止报文的重播和丢失。通过重复报文报尾PEMtrailer、传送时限来防止报文重播和丢失。

（6）在系统内进行交换的报文被复制存储，与报文交换有关的各种活动及其发生的时间均被记录。

（7）相关安全责任的分离，即一人不能负责多项安全事务，即使是系统管理员也不能一人拥有所有的权限，管理所有的事务，而是由多个系统管理员分别管理各项功能。

7．SWIFT 与中国

中国银行作为中国银行业中的第一个SWIFT组织成员，于1983年2月率先加入了SWIFT组织，并于1985年5月13日正式开通了SWIFT，是SWIFT 组织的第1034 家成员行，成为我国与国际金融标准接轨的重要里程碑。随后，中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行、交通银行、中信实业银行等也相继加入SWIFT，并利用SWIFT 系统开展国际金融业务。例如，中国建设银行的快速电子清算系统就是利用SWIFT alliance access 的电子服务系统，通过SWIFT 组织开发的PC-Connect 软件与主机相连，为客户间的国际结算提供服务。中国银行的环球收付清算系统以SWIFT 通信网络为运行环境，与国外代理行计算机系统对接，集收付指令处理及资金清算为一体，把遍布22 个国家和地区的554 个海外分支机构连成有机整体，形成一条快捷、安全、高效的资金传递“高速公路”。

2007年6月7日，中国银行正式注册加入由SWIFT 开发的贸易服务设施系统TSU（Trade Services Utilities）。作为中国银行业中的第一个SWIFT 组织成员，中国银行的业务专家在包括开发推广“TSU”系统等工作过程中发挥了重要建设性作用。下一步，中国银行将积极应用“TSU”系统开展供应链管理和融资业务的实践和创新，为广大贸易企业提供优质高效的产品和服务。

SWIFT 的优势在于批量支付银行可以将原本需要多次发送的同类报文和文件打包进行一次性的处理，直接进行与清算中心、银行间和企业用户间的连接从而降低运营费用。这对我国金融行业的发展具有借鉴作用。