中国现代化支付系统CNAPS（China National Advanced Payment System）是中国人民银行为适应我国经济发展的要求，充分利用现代计算机技术和通信网络技术开发建设的高效、安全处理各银行办理的异地、同城各种资金汇划业务及其资金清算和货币市场交易资金清算的应用系统。目前，中国现代化支付系统由大额实时支付系统、小额批量支付系统和支票影像交换系统三个系统组成。

支付系统的先进性体现在对经济、金融的支持，体现在更好地服务于金融业务、服务于企业、服务于全社会。支付系统既是支持各种支付工具的应用和加速资金流动的“高速公路”，又是为银行业金融机构提供跨行支付清算服务的公共平台，同时，也是连接商品交易和社会经济活动的“大动脉”。

几年来，经过人民银行和各金融机构的不懈努力，支付系统建设取得了重大进展。2005年6月，大额支付系统在全国顺利建成；2006年6月，小额支付系统在全国推广上线；2007年6月，全国支票影像交换系统推广上线。现代化支付系统基本覆盖了全国办理支付结算业务的银行业金融机构。

CNAPS 是建立在中国国家金融通信网（China National Financial Network，CNFN）上的，由CNFN 提供应用软件开发平台、标准接口及联机事务处理（OLTP）环境等。为便于开展国际金融业务，CNAPS 的信息格式基本上采用SWIFT（Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication，国际环球同业财务电信系统）的报文格式标准。

CNAPS 能够高效、安全处理各银行办理的异地、同城各种支付业务及其资金清算，能有效支持公开市场操作、债券交易、同业拆借、外汇交易等金融市场的资金清算，并将银行卡信息交换系统、同城票据交换所等其他系统的资金清算统一纳入支付系统处理，是中国人民银行发挥中央银行作为最终清算者和金融市场监督管理者的职能作用的金融交易和资金清算的应用系统。

总体来讲，CNAPS 的建设目标是我国金融业跨行跨部门的综合性金融服务系统。它集金融支付服务、支付资金清算、金融经营管理和货币政策职能于一体。

1．CNAPS 物理结构

中国现代化支付系统建有两级处理中心，即国家处理中心（NPC）和全国省会（首府）及深圳城市处理中心（CCPC）。国家处理中心分别与各城市处理中心连接，其通信网络采用专用网络，以地面通信为主，卫星网备份。CNAPS 的物理架构拓扑结构如图11-3 所示。

图11-3　CNAPS 的物理架构拓扑结构图

政策性银行和商业银行是支付系统的重要参与者。各政策性银行、商业银行可利用行内系统通过省会（首府）城市的分支行与所在地的支付系统CCPC 连接，也可由其总行与所在地的支付系统CCPC 连接。同时，为解决中小金融机构结算和通汇难问题，允许农村信用合作社自建通汇系统，比照商业银行与支付系统的连接方式处理；城市商业银行银行汇票业务的处理，由其按照支付系统的要求自行开发城市商业银行汇票处理中心，依托支付系统办理其银行汇票资金的移存和兑付的资金清算。

中央银行会计核算系统（ABS）是现代化支付系统运行的重要基础。为有效支持支付系统的建设和运行，并有利于加强会计管理，提高会计核算质量和效率，中央银行会计核算也将逐步集中，首先将县支行的会计核算集中到地市中心支行，并由地市中心支行的会计集中核算系统与支付系统CCPC 远程连接。地市级（含）以上国库部门的国库核算系统（TBS）可以直接接入CCPC，通过支付系统办理国库业务资金的汇划。为有效支持公开市场操作、债券发行及兑付、债券交易的资金清算，公开市场操作系统、债券发行系统、中央债券簿记系统在物理上通过一个接口与支付系统NPC 连接，处理其交易的人民币资金清算。为保障外汇交易资金的及时清算，外汇交易中心与支付系统上海CCPC 连接，处理外汇交易人民币资金清算，并下载全国银行间资金拆借和归还业务数据，供中央银行对同业拆借业务的配对管理。

2．CNAPS 应用系统组成

中国现代化支付系统（CNAPS）主要由核心业务系统和辅助支持系统组成。核心业务系统包括大额实时支付系统、小额批量支付系统和支票影像交换系统。辅助支持系统是清算账户管理系统（SAPS）和支付管理信息系统（PMIS）。中国人民银行对大、小额支付系统实行统一管理，对大、小额批量支付系统的运行及其参与者进行管理和监督。

CNAPS 的各个组成部分，具有不同的功能划分，其核心业务系统，主要负责处理具体的支付业务；所支持的核算业务系统则主要进行账务处理；辅助支持系统则支撑核心业务系统完成支付业务处理，并且进行支付信息的统计分析挖掘等利用。

目前大、小额支付系统、清算账户管理系统运行于支付专用网络，通过跨网安全交互平台，与运行于中国人民银行内联网的其他信息系统建立联系。中央银行会计集中核算系统与所属的城市处理中心建立连接，支付管理信息系统、支付信用信息查询系统直接与国家处理中心建立连接。

支票影像交换系统并不运行于中国人民银行内部网络环境。

各信息系统的逻辑分布如图11-4 所示。

（1）核心业务系统。

大额实时支付系统（HVPS）实行逐笔实时处理，全额清算资金。建设大额支付系统的目的，就是为了给各银行业金融机构和广大企业单位以及金融市场提供快速、高效、安全、可靠的支付清算服务，防范支付风险。同时，该系统对中央银行更加灵活、有效地实施货币政策具有重要作用。该系统处理同城和异地、商业银行跨行之间和行内的大额贷记及紧急的小额贷记支付业务，处理中国人民银行系统的贷记支付业务。

小额批量支付系统（BEPS）采取批量发送支付指令，在一定时间内对多笔支付业务进行轧差处理，净额清算资金。建设小额批量支付系统的目的，是为社会提供低成本、大业务量的支付清算服务，支撑各种支付业务的使用，满足社会各种经济活动的需要。该系统处理同城和异地纸凭证截留的商业银行跨行之间的定期借记和定期贷记支付业务，中央银行会计和国库部门办理的借记支付业务，以及每笔金额在规定起点以下的小额贷记支付业务。

图11-4　各信息系统的逻辑分布

支票影像交换系统（CIS）运用影像技术将实物支票在收款行截留，将支票影像信息传递至出票人开户银行提示付款，其资金清算由小额支付系统处理，通过变革支票清算模式，提高支票清算效率，支持支票全国通用。小额批量支付系统（BEPS）包含票据影像业务处理功能并在甘肃省进行了业务试点，2006年，在综合考虑现有支付系统处理能力、网络传输压力以及对核心生产系统的影响等多种因素后，中国人民银行决定单独建设全国支票影像交换系统，专门负责传输支票影像信息，并由小额批量支付系统（BEPS）负责完成支票业务的资金清算处理。

（2）辅助支持系统。

清算账户管理系统是中国支付系统的核心支持系统，通过集中存储清算账户，处理支付业务的资金清算，并对清算账户进行管理。金融机构清算账户物理上摆放在支付系统国家处理中心逻辑上由所在地中央银行会计集中核算系统（ABS）管理，非清算账户分散在全国341个ABS。(www.daowen.com)

支付管理信息系统是中国支付系统的重要辅助系统之一，它通过与国家处理中心和城市处理中心的连接，采集大额支付系统、小额支付系统和影像交换系统数据，实现基础数据管理运行控制、行名行号管理、统计分析、实时监控和计费管理等功能，为业务部门强化清算纪律、规避支付风险、分析支付清算规律、了解支付清算概况和实时监控清算系统运行情况提供了行之有效的手段。

3．CNAPS 系统参与者

（1）直接参与者。

人民银行地市以上中心支行（库）以及在人民银行开设清算账户的银行和非银行金融机构。与城市处理中心直接连接，通过城市处理中心处理其支付清算业务。

（2）间接参与者。

人民银行县（市）支行（库）和未在人民银行开设清算账户而委托直接参与者办理资金清算的银行以及经人民银行批准经营支付结算业务的非银行金融机构。间接参与者不与城市处理中心直接连接，其支付业务通过行内系统或其他方式提交给其清算资金的直接参与者，由该直接参与者提交支付系统处理。

（3）特许参与者

经中国人民银行批准通过支付系统办理特定业务的机构。外汇交易中心、债券一级交易商等特许参与者在人民银行当地分支行开设特许账户，与当地城市处理中心连接，通过连接的城市处理中心办理支付业务；公开市场操作室等特许参与者与支付系统国家处理中心连接，办理支付交易的即时转账。

4．CNAPS 支持货币政策实施

从发达国家的支付系统演变历程来看，现代化支付系统的不断发展已使之逐渐演变成为服务于货币政策和支持金融市场资金清算的重要手段。有效支持货币政策的实施和金融市场的资金清算是中国人民银行建设现代化支付系统的重要目标之一。

CNAPS 支持中央银行公开市场操作、债券发行与兑付，支持债券交易市场的资金清算，支持外汇交易市场的资金清算，支持同业拆借市场的资金清算，支持

下面简要介绍CNAPS 的自动质押融资和日间透支机制以及支持公开市场操作业务。

（1）自动质押融资和日间透支机制

支付系统运行中可能会出现商业银行的流动性不足，影响支付和清算。为及时调节商业银行流动性，降低支付风险，提高清算效率，现代化支付系统引入了自动质押回购和设置日间透支机制。

自动质押回购是当商业银行清算账户日间不足支付时，由中央银行对其流动性进行调节的机制。

中央银行与有关清算成员银行事先签订自动回购协议，并由央行指定可办理此项业务的债券类型或券种清单；清算账户遇头寸不足时，根据设定，由NPC 自动向央行公开市场操作系统发起申请融资指令；公开市场操作系统对申请人资格检查后，自动向中央债券簿记系统发起访问债券信息，接到质押债券回执后向支付系统发起支付清算指令提供资金融通；待清算成员银行来账资金补足头寸时，于当日或隔日债券自动解押并归还中央银行资金。

日间透支机制也是当商业银行清算账户日间不足支付时，由中央银行对其流动性进行调节的机制。日间透支已为较多国外中央银行采用，能够有效解决商业银行的日间资金清算，提高支付清算和系统运行效率。

由中央银行根据商业银行的资信情况和日间支付业务量，核定其清算账户的日间信用透支额度，商业银行可在其清算账户余额加日间透支限额内支付。对日间透支限额的管理可由人民银行总行对分支行给予一定的授权额度，分支行根据商业银行的资信情况、资金清算量及其规律，对商业银行给予一定额度的授信；也可以由人民银行总行对商业银行法人核定总的授信额度，再由法人对其分支机构核定透支额度。具体的方法可根据管理的需要而定。采用自动质押回购机制风险较小，技术实现较容易，在弥补清算账户余额不足清算的顺序选择上，应先对商业银行采用回购机制；用于质押债券不够的商业银行，可启动日间透支。同时，要对商业银行的日间透支予以计息，通过利率杠杆的作用促使商业银行优先采用自动质押回购机制。

（2）公开市场操作业务（如图11-5 所示）。

公开市场操作业务是依托中央国债登记公司操作运行的中国人民银行公开市场业务交易系统来实现的。中国人民银行通过该系统向一级交易商招标进行债券回购和现券买卖，已成为中央银行吞吐基础货币的主要渠道。

连接方式：公开市场操作业务系统通过中央债券综合业务处理系统的物理通道与支付系统NPC 直连。

交易方式：每次公开市场业务招投标结束后，该系统根据中标书自动生成以央行为一方，中标交易商为另一方的结算指令，经过双方确认后通过中央债券簿记系统办理债券结算过户。

资金清算方式：中国人民银行公开市场操作业务系统通过中央债券综合业务簿记系统的物理接口，由其向支付系统发起第三方支付指令，由国家处理中心办理即时转账，完成公开市场业务的资金清算，并通过中央债券簿记系统同步完成债券过户，实现DVP 清算。

图11-5　大额支付系统支持公开市场操作结构图