1．POS 系统的工作方式

POS 系统的工作方式主要有直接转账、脱机授权和联机授权等3 种。

（1）直接转账方式。早期的POS 系统使用借记卡，采用扣款卡直接转账的方式，即通过确认持卡人的身份，鉴别卡的合法性，核实卡中余额，随时办理转账结算，因此，这种方式效率高、安全、可靠，但它主要是一种专有系统，使用范围有限，客户消费并不方便。

（2）脱机授权方式。信用卡最初在POS 系统上使用时，授权往往通过脱机处理方式,一般可以通过电话授权和查询信用卡、止付黑名单。这种方式由于受电信条件的限制往往时间较长，而且，黑名单的提供往往有延时性，给系统带来不安全因素，影响整个系统的运行效率。

（3）联机授权方式。随着银行卡业务的不断扩展和通信事业的突飞猛进，在POS 系统上又推出了信用卡联机授权方式。通常，这是一种区域性的或国际性的共享POS 系统，它可以在所有对象之间完全实现信息共享。目前，多数POS 系统都使用这种方式。它通过通信网络连接各发卡行、各特约商户及各大银行信息系统，随时检查信用卡的真实性、合法性、有效性，随时为客户提供方便、安全、可靠、准确的转账支付结算。

2．POS 系统的参与对象及其关系

共享的POS 系统，涉及持卡人、成员金融机构、特约商店、清算中心和国外信用卡集团等多个实体对象，各成员之间的业务处理关系如下。

（1）持卡人，即消费者。他们持有可用于消费的银行卡。

（2）成员金融机构，即参加POS 系统的金融机构。按执行的业务功能，可将成员金融机构分为发卡行和收单行。发卡行是将其银行卡发行给持卡人的银行。收单行是同特约商店签约，处理销售点电子转账及相关事项的银行。成员行可同时兼具发卡行和收单行两者的功能。由于系统运营中涉及许多特约商店，而与特约商店往来、协调和业务推广等事务又都十分繁琐，因此，最好由收单行来担任特约商店的管理。

（3）特约商店。与收单行签约提供POS 服务的商店。POS 终端机就装在特约商店内。

（4）清算中心。负责执行参加POS 系统成员行间跨行账务清算的金融机构。在我国为各级的中国人民银行。

（5）国外信用卡集团。如VISA、MasterCard 等国际上知名的信用卡机构。国内金融机构若同这些国际信用卡集团签约授权，就可在国内发行和使用它们的银行卡。此时，国内银行通过地区交换中心与国际信用卡组织的全球网络连接起来，本国的国际卡持卡人即可在全球任何地方购物消费，他国的国际卡持卡人也可在本地购物消费。如果该特约商店安装有联机POS 终端机，还可利用联机方式与原发卡行通信，进行银行卡和PIN 的检验授权和账务处理工作。持卡人持卡消费时，特约商店将销售单据数据发送给收单行，收单行同发卡行通过清算中心进行资金清算后，即将贷款拨付给商店。如果是国际旅行者用国际卡消费，则需经由国外信用卡集团进行资金清算。POS 系统各成员之间，通过交换中心连接成一个大型的共享网络。交换中心负责与共享POS 系统有关的各种交易信息的转接和处理工作，如各种信息的转送、结账、清算及管理。

3．网络结构

如前所述的ATM 系统一样，POS 系统根据交换中心在系统中的位置不同，可将网络结构分成前方交换型、后方交换型和复合型三种。采用不同的网络结构时，其应用系统的设计和作业处理流程会略有差异，但并不影响整个系统所能提供的功能。

考虑到POS 系统传输的数据量大、集中等特点，通常在POS 终端密集区设置网络控制器，先汇集低速通信线路上的交易信息，然后经高速线路将汇总信息送往交换中心或银行主机处理。 (www.daowen.com)

因此，POS 系统主要由销售点终端（POS）、前置机、网络控制器、通信网和交换中心或银行主机处理等部分组成。

（1）POS 是安装在商业网点和储蓄所内，为持卡人提供授权、消费、结算、存取现金等服务的一种专用银行电子设备。它通过通信线路与发卡银行的计算机相连，自动鉴别银行卡的真实性、合法性，有效性，并具有自动授权和自动转账功能，是实现购物消费不用现金、将纸币转换为电子流的一个重要组成部分。

（2）前置机的主要功能是负责对POS 状态的监控以及POS 和银行主机间的数据发送。

（3）网络控制器（Network Access Controller，NAC）是连接在POS 与银行前置机之间的一种设备。它主要负责接收、转换由POS 机通过网络送来的交易数据，并将其进行协议转换后送入交换中心或银行前置机，待主机处理完毕后，再将处理结果返回POS。

（4）通信线路的作用是将POS 与银行的计算机连接起来，实现数据的传输。

（5）交换中心的作用主要是识别银行卡上的相关信息，并将识别的信息发往发卡银行的主机系统；同时传送反馈信息。

（6）银行计算机系统是整个系统的核心，客户账务数据以及扣款卡使用的信息全部由银行计算机系统处理。

4．POS 系统业务处理流程

完成消费的自动转账，银行必须预先同特约店签约并安装POS 终端系统，通过通信网络连接银行主机系统。同时，客户必须向银行申请信用卡账户，经审核批准后发给信用卡，并提供相应密码，银行随后也将客户资料输入主机系统，客户完成消费活动后，在特约商户的POS 上利用信用卡就能完成转账结算。主要分为以下三个步骤。

（1）申请授权。当顾客递交银行卡、输入密码、营业员刷卡读入卡信息并输入交易数据后，通过通信网络将这些数据传输到银行主机系统。首先检查银行卡的合法性，如果不合法，则返回POS 终端机提示信息要求作压卡处理。其次要检查用户密码的准确性，将用户输入的密码同主机系统中数据库中的密码进行核对，如果出错且累计出错3 次以上，则通过POS 终端机作压卡处理；如果密码有误，但累计不到3 次，则返回信息要求客户重新输入密码；如果密码正确，就进入下一步账务处理。

（2）账务处理。完成合法性检查后，银行主机系统自动进行账务处理。记流水账、记持卡人账、记特约商户账、记银行收益账等，并返回POS 终端机提示交易成功信息。

（3）完成交易。POS 终端机接收到交易成功信息后自动打印客户凭单，将银行卡返还客户，整个POS 交易完成。

通常，上述过程几秒内就可全部完成。而电子转账工作可在商品成交后立即进行，也可经协议期（如1～2 天）后进行。这样，POS 交易既完成了商品交易，也完成了相关的电子转账工作。这种POS 服务既给顾客带来方便，也给商店带来许多好处。不仅提高了顾客购物时的结账效率，还可改善商店的经营管理。由于银行也参与了商品交易过程，并提供了自己的服务，也因此获得新的收益。