1．固网支付

电话银行支付虽然可以随时随地进行，但是相对于刷卡消费来说，要不停地输入账号等用户个人信息，这使得电话银行支付的过程比较复杂而且也存在安全隐患。那么，能不能避免输入卡号这个问题呢？通过电话刷卡的固网支付方式很好地解决了这一问题。

（1）固网支付概念和功能。

固网支付是中国银联和中国电信共同推出的一种基于在固定电话上进行刷卡支付的电子支付模式。由于是在具有POS 终端的电话机上进行刷卡支付，所以我们也称之为电话POS。此模式要求用户需要具备一部智能终端刷卡电话，这部电话与POS 终端设备相结合，相当于一个安放在家中的终端POS 机。

固网支付提供的服务除了网上购物、机票订购之外，还包括自助缴费、电子订单支付和信用卡还款、银联卡跨行转账、余额查询等金融服务。用户只需开通固网支付业务，便可在固网支付终端上使用所有包括工商、农业、中国、建设银行在内带有银联标记的信用卡和借记卡进行水、电、煤、电话、手机等公用事业账单缴付；实现包括工商、农业、中国、建设银行在内的所有带有银联标记的银联卡余额查询；更支持多种信用卡还款，和多家银行的跨行转账自助服务。

图8-6 给出了固网支付的网络图。其中，POSP 为终端设备前置系统。

（2）固网支付的优势。

固网支付具有以下几方面的优势。

① 支付费用和商户扣率更加低廉。

虽然由于各地政策的不同导致固网支付业务有不同的费率以及标准，但是大部分地区如果用合作银行借记卡作为支付工具时都可以享受费率优惠或者免费。而大部分使用固网支付的商户也可以获得比传统POS 机具低的扣率，这无疑对小型商铺有更大的吸引力。

图8-6　固网支付网络图^[3]

固网支付是银联推出的服务，可以使用银联的跨行结算、清算网络，这意味着客户可以使用任何一种拥有银联标识的卡作为支付工具，支持借记卡对异行信用卡的还款等跨行支付交易，大大提高了终端客户的使用方便性。

③ 操作简便。

固网支付的操作相对网络支付更加简单，而其使用的便捷性与商场刷卡消费一样，更符合目前人们的习惯。

④ 安全性更高。

与开放性的互联网相比，固网拥有天然的安全优势。在固网支付中，账户信息是通过电信光缆进行传送，与公网开放式的传送相比，被盗取的概率几乎为零；当用户刷卡时，磁条信息自动被PCM（一种信息加密格式）加密，即使出现信息泄露，被盗走的信息也只是一堆乱码，无法辨认；在交易过程中，无须输入卡号，只要刷一下银行卡，输入密码即可进行支付；另外固网支付中还设置有自毁功能的PSAM 卡（终端安全控制模块），能够防止木马等网上攻击行为。

（3）固网支付支付流程。

固网支付流程与一般刷卡支付方式有一定的区别：客户有可能是在网上购物，刷卡终端—电话POS 并不一定在商家手中。因此，客户在网上下订单并选择电话刷卡后，系统会提示输入电话号码和客户的名字，然后该账单会发送到刚才输入的电话号码的电话机上，此时，客户才可以在电话POS 上刷卡支付。图8-7 给出了网上购物通过固网支付的具体流程。

① 下单。

与其他电话支付方式一样，持卡人首先都要选择商品，提交订单，并且选择支付方式。

图8-7　固网支付支付流程

② 选择固网支付方式。

当持卡人选择了固网支付方式后，需要输入一个可以用来刷卡支付的电话号码和用于账单识别的姓名。

③ 支付账单发送到持卡人固网电话终端POS。

商家确定账单后把支付账单发送到刷卡电话POS 上，刷卡电话则会接收到刚才的账单信息，这时，电话POS 会显示收到一笔新的业务，包括具体交易明细等项目。

④ 持卡人在固网电话POS 上支付。

持卡人根据账单信息提示按电话POS 上的“支付”键，根据提示进行刷卡，然后输入密码进行支付。

⑤ 支付信息加密传送到发卡行。

电话POS 将持卡人的账号及密码信息打包送往发卡行，数据经过电话支付平台、终端设备前置系统（POSP）以及银联卡跨行信息交换系统（CUPS）逐级传送。

⑥ 发卡行验证支付卡信息。

发卡行验证持卡人账号、密码信息，检查持卡人账户余额是否足够进行支付，并将信息返回到电话POS（同样经过CUPS、POSP、电话支付平台逐级传送）。

⑦ 在电话POS 上显示支付成功信息，持卡人确认支付成功。

2．MOTOpay 支付

MOTOpay（Mail Order and Telephone Order Payment）即邮件或电话订购，是我国领先的第三方电子支付企业网银在线推出的线下支付服务产品，是一种专门针对信用卡的电子支付方式。消费者只需通过电话、传真或邮件等形式将信用卡卡号和有效期报给商家，就可以实现产品服务从咨询、预订到支付的全程服务，三秒钟之内即可完成支付。MOTOpay 具有非面对面、脱离网络等特点，这不但帮助银行扩充了信用卡消费渠道，更重要的是彻底解决了长期困扰电子机票、酒店预订、电视购物、网上购物等行业的一大难题：商户无法通过电话等非面对面的手段受理信用卡支付业务，而消费者又不方便上网支付。MOTOpay 有效提升了持卡用户的刷卡率及消费金额。

（1）MOTOpay 的特点。

与之前介绍的电话银行支付相比，MOTOpay 具有以下几个特点。(www.daowen.com)

① 针对信用卡用户。

MOTOpay 主要是针对信用卡用户，而电话银行支付主要是针对借记卡用户。

② 支付更方便。

使用MOTOpay 只需信用卡卡号和有效期即可完成支付，见不到实体卡也可以进行信用卡支付，并且只需要一个电话就可以完成购物、支付的全过程。而电话银行支付需要先拨打商家电话（或者网上）下单，挂断后再拨打电话银行才能完成支付。

③ 没有支付金额的限制。

MOTOpay 支付不受支付限额的限制，但是电话银行支付要受到当日单笔额度的限定。

④ 商户可跟踪支付过程。

MOTOpay 商户可以实施跟踪购物、支付的过程，一旦发现问题能及时解决。而电话银行支付时，商户是无法控制支付过程的。

⑤ 服务更加周到。

实现产品服务从咨询、预订到支付的全程服务，解决了因支付环节致使销售过程不完整的问题。

（2）MOTOpay 的支付流程。

MOTOpay 的支付流程如图8-8 所示。

图8-8　MOTOpay 支付流程*

3．eBilling 电话支付

电子支付方式可谓是百花齐放，仅以电话为工具的电话支付方式就有很多种不同的支付模式，但在比较了这些支付方式后，会发现尽管它们在便捷、安全程度方面各有千秋，但在用户进行小额支付时（例如：购买网游点卡、电子图书、音像作品下载或在线点播）还是显得有点麻烦，需要银行卡、认证、支付手续费等。eBilling 电话支付给人们带来了新的小额支付的快捷体验。

eBilling 是由韩国第一大电信运营商——KT（韩国电信）旗下的Softfamily 公司在1998年研发而成的互联网付费系统，由上海凯翼悌信息技术有限公司率先引入中国。它是一种电话支付系统，适用于固定电话和移动电话。

互联网用户在使用收费内容时，无须信用卡或银行转账，更无须记录卡号密码，只要提交付费申请、简单拨打一个电话即可完成付费。也就是说不需要开通任何电子支付业务，不需要绑定任何银行账户，只需要一部电话就可以完成支付。用户在网上消费的收费内容直接从电信、移动的电话账单（信息使用费）中扣除， 由运营商代收该使用费。

（1）eBilling 电话支付的优点。

电话小额支付虽然可能不会成为网上消费的主流支付方式，但却可以在小额支付领域大放异彩。它主要有以下一些优点：

① 方便。

打一个电话即可完成整个操作，十分方便。

② 快捷。

从网上输入付费电话到拨打特服号确认支付电话号码付费成功，只需20 秒即可完成。

③ 安全。

无须输入其他个人资料，即使电话号码被泄露，也无须担心被盗用。

④ 最成熟的电话付费服务。

该技术在韩国已有多年的运营经验，是十分成熟的电话支付服务。

（2）eBilling 支付流程。

eBilling 支付流程如图8-9 所示。

图8-9　eBilling 支付流程

① 用户登录网站，点击要购买的内容，选择eBilling 电话支付。

② 用户在网站上输入用于付费的电话号码。

③ 用户根据页面提示拨打ARS（Automatic Response System）：ARS 电话是声讯电话的一种电话号码，并确认付费。

④ 认证通过，支付完成。

⑤ 网站提示用户支付成功。