目前，电话银行支付可以由银行与支付提供商合作完成，也可以由银行直接完成。

1．银行与支付提供商合作提供的电话支付

使用电话银行支付，首先必须要开通电话银行的支付功能，也就是先要成为电话银行的注册用户。注册电话银行支付时一般会要求用户绑定电话，当然，也可以不绑定。注册用户如果已经绑定了电话，则必须使用该绑定电话来进行电话支付；如果没有绑定任何交易电话，则必须使用订购商品时预留电话号码所对应的电话来进行电话支付。

这种方式的电话银行支付过程包括下单和支付两部分，下面就通过电话方式下单和通过网络下单分别对电话支付进行介绍。

（1）电话下单过程。

电话下单过程如图8-1 所示。

图8-1　电话下单过程

① 支付卡开通电话支付功能；

② 持卡人拨打商户销售热线电话，订购产品或服务，告诉销售人员自己选择的银行，并留下个人手机号码；

③ 商户销售人员通过商户的订单系统录入订单和支付信息，通过联机接口方式，将订单信息提交到第三方电话支付平台；

④ 第三方电话支付平台根据持卡人选择的银行信息进行处理，将订单信息通过联机接口提交到银行平台；

⑤ 银行处理订单之后，回复处理结果给第三方电话支付平台；

⑥ 第三方电话支付平台修改订单状态，然后将处理结果通过联机接口返回给商户平台；

⑦ 商户平台通过订单系统向电话销售人员反馈下单结果，商户电话销售人员根据第三方电话支付平台提供的支付说明和流程，引导持卡人进行支付。

（2）网站下单过程。

网站下单过程如图8-2 所示。

图8-2　网站下单过程

① 支付卡开通电话支付功能。

② 持卡人登录商户网站，订购产品或服务生成订单，并选择电话支付。(www.daowen.com)

③ 商户网站重定向到电话支付页面，持卡人选择支付银行，并选择确认支付。持卡人浏览器显示订单提交页面，要求持卡人输入电话号码，并选择提交。

④ 第三方电话支付平台根据持卡人选择银行信息，进行处理，将订单信息通过联机接口提交到银行平台。

⑤ 银行处理订单之后，回复第三方电话支付平台处理结果。

⑥ 第三方电话支付平台修改订单状态之后，将处理结果通过联机接口返给商户平台。

⑦ 第三方电话支付平台同时将处理结果和支付流程引导信息通过浏览器返给持卡人。

（3）支付过程

支付过程如图8-3 所示。

图8-3　支付流程

① 持卡人用绑定的电话拨打所选银行的电话银行中心电话，然后按照自动语音流程进行支付操作。例如，招商银行电话银行中心电话为95555，按语音提示支付流程如图8-4所示。

图8-4　招商银行电话银行支付流程*

② 银行平台将支付结果通过联机接口反馈给第三方支付平台电话支付平台；

③ 第三方支付平台电话支付平台修改订单支付结果状态后，将支付结果通过联机接口反馈给商户平台；

④ 商户根据支付结果处理发货事宜。

2．银行直接完成的电话银行支付

由银行电话系统直接完成的电话支付比较简单，不需要处理客户的购物下单环节，而只进行支付业务处理。客户只能面对一家特定的银行，支付种类与银行有着直接的关系，必须建立在银行已经与相应的商家有合作关系的基础上。例如，如果消费者要通过工商银行的电话银行缴电话费，那么首先要看工商银行是否提供了这项缴费服务，如果没有，那该项支付就无法进行。图8-5 给出了工商银行电话银行自主缴费的支付流程。

图8-5　工商银行自助缴费流程^[2]

由于不存在第三方支付提供商，而且收款机构与银行已经达成了协议，所以在客户支付完成以后，其余的工作都可由银行内部完成。