3G 为移动支付业务带来了良好的发展契机和空间，电信运营商和各大金融机构纷纷在移动支付领域开疆拓土。移动支付已经成为“3G 时代应时而生的宠儿”。艾瑞咨询统计显示，2010年我国手机支付市场规模近30亿元，2013年全球手机支付市场规模将近4.2 万亿。中国移动支付产业论坛对移动支付中的技术问题、信息安全问题、产业链各方的合作问题提供了沟通和探讨的平台，无疑对我国移动支付的发展也起到了很大的推动作用。

目前我国移动支付业务开展现状如表7-1 所示。电信运营商和金融机构等移动支付产业链各方在激烈竞争的同时，也逐渐认识到了合作的必要性，积极开展合作。例如，中国移动联手中国银联成立北京联动优势，中国联通联合建设银行推广手机银行业务等。2010年3月，中国移动入股浦发银行，成为浦发银行第二大股东。2010年6月，中国银联联合18 家商业银行、中国联通、中国电信、手机制造商等共同成立移动支付产业联盟。该联盟是银行和移动运营商共建的基础服务平台，公交、地铁、水电煤、影院、石油公司、医院、商业零售等各行业用户都可以基于此平台开展服务，将打通支付、通信、芯片、智能卡、电子等不同行业间的壁垒。

表7-1　移动支付业务现状表^[4]

续表

1．金融机构移动支付发展现状

目前，各大银行都开通了以手机银行为代表的移动支付业务，而且手机银行业务不断丰富、升级。中国银联借助其已有的网络优势，推出了第一代、第二代移动支付方案和业务，实现了联机和脱机、远程和现场各种移动支付业务。

在技术上，各大银行不仅可以支持普通WAP 手机用户，而且推出了3G 版手机银行，建设银行、招商银行等银行还针对iPhone 手机用户推出了专门的手机银行版（例如：建设银行提供专门的手机客户端，招行提供基于XHTML1.0、CSS2.0、Javascript 等Web 技术的新一代网页版手机银行），提高了手机银行的可操作性，用户界面也更加友好。

在功能上，手机银行业务不断扩展，用户通过手机银行完成的业务与通过网络银行完成的业务差距越来越小，有人甚至将手机银行称为网络银行的手机版。例如，中国建设银行手机银行可以实现手机查询账户余额及明细、公积金、企业年金等多种信息，还提供手机到手机转账、手机信用卡还款、手机跨行转账、手机股市、手机缴费等多种功能。

各家银行在手机银行的安全性方面也都采取了各自的安全保护方式。例如：建设银行的手机银行为客户身份信息与手机号码建立了唯一绑定关系，加上登录密码的验证与控制，建立了客户身份信息、手机号码、登录密码三重保护机制，构建了手机银行业务独特的安全特性。为防止有人恶意试探别人密码，系统设置了密码错误次数日累计限制，当达到限制时，将设置该客户手机银行服务为暂停状态。其他银行也在手机银行交易密码上做了双重保证，并且交易限额上也有限制。兴业银行还有图片附加码保护功能。招商银行则设计了图形验证码机制，防止程序自动试探密码，还有密码错误次数过多自动锁定账户，以保证用户安全。

除各大商业银行以外，中国银联在移动支付领域也频频发力。中国银联于2002年推出第一代手机支付模式，通过短信互动完成银行卡交易，可实现手机话费查询和缴纳、银行卡余额查询、银行卡账户信息变动通知、公用事业费缴纳、彩票投注、数字化产品购买、移动代理商回缴款等多种支付服务。截至2009年年末，该模式已在北京、上海、深圳、广东、江苏、浙江、山东、天津、湖南等21 个省市成功推广，全国用户规模突破2 000 万户，年交易金额超过170亿元。

2009年，中国银联联合有关方面研发的以手机中的金融智能卡为支付账户载体，以手机为支付信息处理终端的新一代手机支付业务开始试点推广，目前试点区域已扩展至上海、山东、宁波、湖南、四川、深圳、云南等七省市。该银联手机支付业务功能强大、使用便捷，不仅将手机与银行IC 卡合二为一，还把银行柜台“装进”了持卡人的口袋。用户无须更换手机号码，只要通过移动通信运营商或发卡银行，将定制的金融智能卡植入手机，便能借助无线通信网络，实现信用卡还款、转账充值、水电煤缴费、网上购物、预订酒店和机票等远程支付功能。同时，还能利用非接触通信技术在小额快速支付领域的银联卡受理商户进行现场“刷机”支付。在使用现场支付功能时，小额消费交易无须输入密码和签名，大额支付输入银行卡密码并在签购单上签名即可完成交易。中国银联移动支付业务范围参见图7-15 所示。(www.daowen.com)

图7-15　中国银联移动支付业务范围^[5]

2．电信运营商移动支付现状1

现阶段，我国三大电信运营商（中国移动、中国联通、中国电信）的移动支付业务都限于手机支付业务。在技术上，中国联通与中国电信已经选择与中国银联合作推进移动支付业务。

（1）中国移动。

早在1999年，中国移动与中国工商银行、招商银行等金融部门合作，在广东等一些省市开始进行移动支付业务试点。2009年6月，中国移动和交通银行达成合作协议，双方将基于TD-SCDMA 技术进行金融信息化产品的合作，开展手机支付、手机银行、银行中间业务合作、积分兑换数据商品业务和POS 商户合作等创新业务。2009年7月中国移动推出一种全新的SIM 卡RFID-SIM 卡，将NFC 芯片与SIM 卡融合，既具有普通SIM 卡的移动通信功能，又能够通过附于其上的天线与读卡器进行近距离无线通信，从而扩展至非典型领域，尤其是手机现场支付和身份认证功能。

中国移动手机支付业务包括手机支付和手机钱包两部分，分别对应两个账户。手机支付可以用来缴费和网上支付；手机钱包可以用来刷卡，使用手机钱包前，必须要对手机钱包进行充值。手机支付账户除了可以进行远程支付外，还可以为手机钱包账户充值和提现；但是手机钱包账户只能用来刷卡，不能取现，也不能为手机支付账户充值。手机支付账户也可以和用户银行账户捆绑，一旦手机支付账户余额不足，就可通过短信将银行账户资金转入手机支付账户内。

目前，中国移动客户办理手机支付业务后，可通过WWW、短信等多种方式使用互联网享受购物、公用事业缴费、手机订票、手机投注等远程购物服务；开通手机支付业务后，若用户在中国移动营业厅更换一张手机钱包专用卡（RFID-SIM 卡），则用户还可以使用手机在布设有中国移动专用POS 机的商家（如轻轨、便利店、电影院等）进行现场刷卡消费。

（2）中国电信。

2009年5月，中国电信上海公司正式推出天翼3G“移动支付”业务，目前可提供手机订购电子电影票，支付名医专家预约费用，缴纳电信、水电煤公用事业账单费用，充值等服务。不久还将推出手机银行业务，只要将手机卡与银行卡绑定，便可以直接用手机进行转账汇款、缴费业务、手机股市、基金业务、外汇业务、黄金业务、银期转账、信用卡还款等金融服务。中国电信天翼“移动支付”业务联合了银行、银联、设备提供商、系统集成商、公共事业集团或单位、各商家以及终端的用户。随着世博会的日益临近，移动支付业务也将为国内外游客在观光旅游、生活消费等方面提供快速、安全、便捷的支付手段。

（3）中国联通。

“中国联通手机钱包”是中国联通、中国银联、各大商业银行和联通华建多方合作的、基于联通手机用户和互联网用户的移动支付与电子商务业务。话费小额支付业务于2006年9月上线，签约商户70 余家，跟踪考察商户60 余家，上线产品100 余款。“手机钱包”银行卡支付业务于2005年年底开通，陆续具备全网“银联通”银行卡余额查询业务，北京、上海、广东三地话费充值缴费业务；中间账户业务（目前，中间账户商户仅限广东省福利彩票）。

2009年，中国联通和上海公共交通卡股份有限公司、上海复旦微电子共同研发，推出了可刷公交卡的联通3G 手机，预装目前国际领先的NFC（非接触式通信）芯片，内置公交卡账户，用户在乘公交车、轨交、出租车时，直接“刷手机”扣费。