下面分远距离移动支付和近距离移动支付分别介绍移动支付的业务模式。

1．远距离移动支付（远程支付）业务模式

远距离移动支付是指通过无限移动网络进行接入的服务。消费者在购买商品或服务时，可以用短信、WAP 或客户端软件等方式将支付信息传递到支付平台的后台服务器，支付平台在相应账户中扣除相应的费用，并且向商家发出支付确认信息，商家发货或提供服务。远距离移动支付通常用于网上消费，其业务模式在我国目前主要分为以下几种类型。

图7-6　移动支付的两种传输方式

（1）手机银行模式。

手机银行是各商业银行提供的一种主要移动支付方式。一般对用户有两项要求：用户在该商业银行拥有合法账户；用户手机支持相应的技术和协议，例如招商银行手机银行要求手机支持WAP1.1 或更高版本的WAP 协议。

在使用手机银行之前，为保障用户的安全，部分商业银行要求客户持有效身份证件和账户凭证到账户所在地的营业网点办理注册或开通手续，或者对某些功能要求客户到柜台办理相关协议手续。

使用时，用户通过手机浏览器访问银行特定的手机银行网站，例如招商银行手机银行网站为：http://mobile.cmbchina.com。目前，手机银行可以提供类似网上银行的各种功能和服务，例如：各种银行卡的账户管理、自动转账、自助缴费、网上支付、投资理财，信用卡的还款管理和积分管理等增值业务。

招商银行手机银行使用流程如图7-7 所示。

（2）后台账户（包括话费账户）模式。

移动运营商为每个手机客户建立一个与手机号码绑定的后台支付账户，用户为该账户充值后，即可在远程合作商户购物，并通过Web、短信、语音等方式从该账户进行支付。运营商将客户消费的金额从该支付账户中扣除，服务提供方则通过与移动运营商的结算来获得收益。

与手机号码绑定的后台支付账户也可以是该手机号码的话费账户，这种模式主要适用于图铃下载、游戏等移动增值业务费用的缴纳。(www.daowen.com)

为后台支付账户充值可以通过营业厅现金充值、充值卡充值，这种情况下，整个支付过程中没有银行的参与；账户充值也可以通过银行卡转账进行，这就需要银行与移动运营商进行结算。

图7-7　招商银行手机银行使用流程

（3）银行卡绑定模式。

这是一种移动用户通过手机号码和银行卡业务密码进行缴费和消费的业务模式。这种模式要求移动用户将银行卡与手机号码事先绑定，在移动支付交易过程中，手机号码代替了定制关系对应的银行卡，用户只需要输入银行卡业务密码就可以了。中国银联和大多数的第三方移动支付服务提供商采用的都是这类业务模式。

在这种业务模式中，移动运营商只为银行和用户提供信息通道，不参与支付过程。银行为用户提供交易平台和付款途径，并提供相应的安全机制。

（4）虚拟账户模式。

这是一种移动用户使用在第三方支付机构开设的网上虚拟账户进行支付的业务模式。这种模式要求用户预先将资金转账或充值到后台服务器的虚拟账户内，或者将该虚拟账户与银行卡账户关联，在支付时使用该账户进行消费。使用时，用户在手机上安装第三方机构推出的具有第三方支付接口的手机客户端，通过该客户端操作虚拟账户完成支付。2010年10月19日，国内领先的第三方支付公司支付宝在北京宣布，联合手机芯片商、系统方案商、手机硬件商、手机应用商等60 多家厂商成立“安全支付产业联盟”，并针对移动互联网发布业内新一代的无线支付产品—“手机安全支付”，为手机应用开发者提供一个开放式隐形平台。根据该方案，手机用户在安装带有支付宝接口的APP（应用软件）之后，就可以在手机上通过支付宝账号完成该APP 的所有付费操作。而此类APP 包括但不限于游戏、阅读、充值、缴费、网购等，最直接的应用就是用户可以在手机话费充值时调用支付宝账户进行支付。据统计，当前基于支付宝手机客户端的日均支付已超过20 万笔。

2．近距离支付（现场支付）业务模式

近距离移动支付不通过移动网络，利用近距离无线通信技术（例如：红外线、射频识别、蓝牙等技术）进行支付，包括接触式支付和非接触式支付。这种支付方式也就是储值卡式电子钱包支付，每个电子钱包有一个对应的后台支付账户。例如：刷卡或刷手机乘坐公交车、支付停车费或加油费等。

消费者在储值卡发行机构（例如公交公司、商场、加油站、商业银行等）预存资金并获取储值卡（相应建立与该储值卡对应的后台账户），在购买商品或服务时，通过刷卡完成支付，支付的处理在现场进行，支付完毕，消费者即可得到商品或服务。当储值卡内资金较少时，消费者可以通过充值机构对卡进行充值。这种业务模式目前被称为“电子钱包”模式。

近两年，这种电子钱包与手机加速融合，通过在手机终端内置NFC（近距离通信）芯片，植入用户信息、账户信息或银行卡号等信息，将储值卡或银行卡功能集成到手机卡中，以手机作为储值卡的载体，通过刷手机就可以乘公交、地铁、出租等交通工具，还可以进行公共事业缴费、超市购物、医疗卫生、社会综合保险等功能应用。这种电子钱包与手机的融合方式目前主要有两种方式：贴片卡方式，将储值卡信息经过特殊工艺加工或异型，贴在手机SIM卡上；改造传统SIM 卡，形成具有RFID 卡和SIM 卡两种功能的双界面智能卡RFID-SIM 卡。