支付系统是指金融业为了解决经济行为人之间的商品交换和劳务关系所引起的债权、债务的清算和结算所提供的一系列金融服务。支付行为人之间由于交易而产生支付义务，这种支付义务必须依靠银行为其提供银行间的清算服务，所以中央银行是清算的最终机构。支付系统通常由两个层次组成，底层是由客户和银行等金融机构的支付结算活动组成；上层是由面向往来银行和金融机构、中央银行与商业银行之间的支付清算活动组成。这两个层次将金融交易中的双方与银行等金融机构紧密联系起来，共同组成了一个复杂的支付系统。

20 世纪90年代，Internet 技术的发展使得电子商务应运而生。在电子商务中，商家要在互联网上实现销售，消费者要在互联网上直接购物，商品交易过程要在网络环境中的虚拟市场完成，这一切促成了新的适用于电子商务的支付方式—网络支付的产生。网络支付是指通过Internet 完成支付的行为和过程。通常情况下，网络支付仍然需要银行作为中介。在典型的网络支付模式中，银行建立支付网关和网络支付系统，为客户提供网络支付服务。网络支付指令在银行后台进行处理，并通过传统支付系统完成跨行交易的清算和结算。所以说，传统支付系统是实现网络支付的基础，网络支付是传统支付系统发展的更高形式。网络支付系统的构成如图6-2 所示。

图6-2　网络支付系统的构成

（1）客户：是指与某商家有着交易关系并存在未清偿的债权债务关系的一方（一般是债务）。客户用自己已拥有的支付工具（如信用卡、电子钱包等）来发起支付，是支付系统运行的原因和起点。

（2）商家：是指拥有债权的商品交易的另一方，可以根据客户发起的支付指令向金融体系请求获取货币给付。商家一般准备了优良的服务器来处理这一过程，包括认证以及不同支付工具的处理。(www.daowen.com)

（3）客户的开户行：是指客户在其中拥有账户的银行，客户所拥有的支付工具就是由开户行提供的。客户开户行在提供支付工具的时候也提供了一种银行信用，即保证支付工具的兑付。在卡基支付系统中，客户开户行又称为发卡行。

（4）商家的开户行：是指商家在其中开设账户的银行，其账户是整个支付过程账户资金流向的地方。商家将客户的支付指令提交给其开户行后，就由开户行进行支付授权的请求以及银行间的清算等工作。商家的开户行是依据商家提供的合法账单（客户的支付指令）来工作的，因此又称为收单行。

（5）支付网关：是银行金融专用网络系统和Internet 网络之间的接口，是由银行操作的将Internet 上传输的数据转换为金融机构内部数据的一组服务器设备，或由指派的第三方处理商家支付信息和顾客的支付指令。支付网关可确保交易在互联网上的用户和交易处理商之间安全、无缝的传递，并且无须对原有主机系统进行修改。它可以处理所有Internet 支付协议，Internet 安全协议，交易交换，信息及协议的转换以及本地授权和结算处理。另外，它还可以通过设置来满足特定交易处理系统的要求。离开了支付网关，网络银行的电子支付功能也就无法实现。支付网关可以将Internet 传来的数据包解密，并按照银行系统内部的通信协议将数据重新打包；接收银行系统内部传回来的响应消息，将数据转换为Internet 传送的数据格式，并对其进行加密。即支付网关主要完成通信、协议转换和数据加（解）密功能，以保护银行内部网络。

（6）金融专用网：是指银行内部及银行间进行通信的网络，具有较高的安全性，包括中国国家现代化支付系统、中国人民银行电子联行系统、商业银行电子汇兑系统、银行卡授权系统等。

（7）认证机构：为参与各方（包括客户、商家与支付网关）发放数字证书，以确认各方的身份，保证网上支付的安全性。认证机构必须确认参与者的资信状况（如通过其在银行的账户状况、与银行交往的历史信用记录等来判断），因此离不开银行的参与。