网络支付形成的债权债务关系是在虚拟的网络环境下交易产生的，这就决定了债权债务关系形成的信用具有虚拟化的特点；而交易和支付信息的传递信道是网络，这就决定了信道开放性的特点；在网络环境下支付工具的载体只能是电子，这就决定了载体的电子化特点。这三个特点就使网络支付与传统支付相比具有较大的差异性。以下对网络支付的这三个特点加以详细分析。

一、信用虚拟化

在传统交易和借贷行为中，信用是在长期经济活动中形成和固定下来的，并以法律作保证。而在网络环境下，由于交易和借贷的双方未曾谋面，只是在虚拟的空间进行交易，这使得双方的信用关系具有一定的不稳定性和风险性，也称之为信用虚拟化。具体表现在：

（1）信用关系建立的质疑和困难性。在虚拟的网络环境下获得交易方的信息具有不确定性，这种不确定一方面可能是信息源的虚假性和不真实性导致的；另一方面也可能是信息在传递过程中的失真而产生的。这种在网络环境下信息不对称的必然现象也加剧了对信用的质疑。

（2）信用关系形成的不稳定性。因为网络环境下形成的市场具有时空的无限性，市场上的交易对象来自五湖四海，商务活动及债权债务关系的形成具有极不稳定性。

（3）信用考验的风险性。由于在网络环境下的信用形成具有不稳定性，导致在交易或借贷行为中的信用关系面临着风险的考验。

（4）信息验证的障碍性。信用的不稳定性和风险性决定了交易双方都有证实对方身份的必要，在网络环境下只能是对信息进行验证，但由于信息提供存在着真实性的问题，所以信息的验证也存在相应的障碍。(www.daowen.com)

（5）法律界定的不明确性。这表现在虚拟环境下证据存在时效性的问题，事后取证困难决定了法律界定的不明确。

二、信道开放性

网络支付信息传递的通道是互联网，这种通道处于一种公共开发的环境之下，因此就可能存在着信息被截获或被篡改的风险，也就存在着安全性的问题。目前对于信息传递的安全多从技术上加以实施和保证，即用加密技术和通信协议来保证其在传输过程中的安全可靠。此外，还可以通过物理隔离的办法来解决，即在开放的信道上只传递非关键信息，而关键的重要信息一定要在银行隔离的金融专用网上来完成。

三、载体电子化

要进行支付就必须要有相应的支付工具，支付工具就是有提供支付和结算服务的相关机构认可的，用于社会中债权债务关系清偿的一种资金转移的载体。那么要进行网络支付就要使用网络支付工具，这种工具是记载着数字化信息的电子载体。记载信息载体的电子化，决定了传递信息的信道是通信电子设备的网络，这也就决定了电子支付系统主要采用电子技术构架。