一、支付方式与网络支付方式

支付方式就是人们在经济生活中在清偿债权债务关系时所采用的支付手段的具体形式。在货币作为支付的媒介产生后，对债权债务关系的清偿随着信用社会的发展和进步就产生了各种不同形式的支付方式。网络支付方式就是利用网络作为支付的媒介载体，利用网络通道传递支付信息进行债权债务清偿的一种支付方式。

二、网络支付方式应具备的条件

（1）有清偿债权债务关系双方的网络环境。

债务人要向债权人利用电子的形式进行支付，支付的信息通道一定是能传递电子媒介的网络通信环境，它可以是通信网和互联网，也可以是卫星通信网等，但目前用的比较广泛的是公共互联网。

（2）有银行金融机构的参与。

银行加入支付环节出现了两个问题：第一，银行本身有一个用于自身业务的结算和清算系统，为保证资金货币的安全，它是专用网络。因此，存在银行自身的专业网与公用网的连接问题，要保证连接安全就需要一个支付网关。第二，银行的加入使得债权债务关系的清偿变成了债权人和债务人银行账户之间的资金划转操作，所以需要参与者的配合才能完成债权债务关系的清偿。

三、常见的几种网络支付方式

目前发展中的网络支付方式主要有：电子现金、电子零钱、电子钱包、电子支票、电子汇款、电子划款、智能卡、借记卡、数字个人对个人（P2P）支付等。下面主要介绍几种比较常用的支付方式。

（1）电子现金。

电子现金（E-cash）又称为电子货币（E-money）或数字货币（digital cash），是20 世纪90年代中期出现的一种新型支付工具。目前存在的电子现金基本上是各个发行商自己设计的产品，产品的特征差异较大，种类较多，但是在基本属性方面完全一样，具有传统纸币体系所包含的大部分货币性质，又不以实物形式存在，可以被看作是现实货币的电子或数字模拟。电子现金以数字信息形式存在，通过互联网流通，但比现实货币更加方便、经济。

目前存在两种形式的电子现金形式：一种是硬盘文件形式的电子现金；另一种是IC 卡形式的电子现金。硬盘文件型电子现金是保存在硬盘中的一个电子信息块或一个数据文件，也称为数字现金。它具有被完整复制的缺陷，所以要想保持此类数字现金的稀缺性和防伪性，就必须采用加强的密码技术或其他安全措施，使得合法的发行主体之外的任何个人或组织不可能制造出这种数字信息文件。IC 卡形式的电子现金是将货币价值的汇总余额存储在智能IC卡中，即将智能卡作为货币价值的计数器，或者可将IC 卡看作记录货币余额的账户，当从卡内支出货币金额或向卡内存入货币金额时，改写智能卡内的记录余额。IC 卡形式的电子现金除了与银行账户中间的转移外，其余的转移操作均可独立完成，不用与银行发生任何联系，从而保证了其匿名性和离线操作性。

电子现金要取代现金，成为联机或脱机的支付工具，必须具备以下属性：

① 货币价值。电子现金必须有一定真实的有价资产来对等的支撑，必须得到某一家金融机构的支持，这是保证电子现金货币价值的关键。

② 可交换性。电子现金可以与纸币、商品服务、网上信用卡、银行账户存储金额、支票或负债，以及其他资产形式进行互换。随着电子现金的广泛使用，电子现金持有者还可以在不同国家或地区的各个银行或非金融机构使用，电子现金就自然面临在各银行或非金融机构间的可交换性问题。

③ 可存储性。允许用户在家庭、办公室或途中对存储在计算机、IC 卡，或者其他更易于传输的标准或特殊用途的设备中的电子现金进行存取、支付、查询和检索等操作。

④ 匿名性。使电子现金在流通中的有关流通路径和过程的信息完全没有记录可查，很难追踪，连银行也无法看到其所加密签发的货币序列号。(www.daowen.com)

⑤ 重复性。一方面要防止电子现金的复制和重复使用，因为买方可能用一笔电子现金在不同国家、地区的网上商店同时购物，造成电子现金重复使用；另一方面，又要使电子现金如同通货一样允许多次转手使用。所以，电子现金必须通过盲签名和序列号的双重检验，确保使用的电子现金的身份和使用都是唯一的，未被复制和重复使用过。

⑥ 可分割性。可以满足任何微小的支付，能很好地适合日常小额的交易。

（2）电子钱包。

电子钱包是顾客在电子商务购物活动中常用的一种支付工具，是在小额购物或购买小商品时常用的新式钱包，能装入电子现金、电子零钱、数字信用卡、数字货币和数字现金等电子货币，集多种功能于一体的网络支付方式。使用电子钱包购物，通常需要在电子钱包服务系统中进行。电子商务活动中的电子钱包的软件通常都是免费提供的，可以直接使用与自己银行账号相连接的电子商务系统服务器上的电子钱包软件，也可以从Internet 上调用各种保密方式的电子钱包软件。电子钱包用户通常在银行里有账户，在使用电子钱包时，用户先安装相应的应用软件，在该软件系统中设有电子货币和电子钱包的功能管理模块，称为电子钱包管理器，用户可以用它来改变口令或保密方式等，以及用它来查看自己银行账号上电子货币收付往来的账目、清单和其他数据。该系统中还提供了一个电子交易记录器，顾客通过查询记录器，可以了解自己的购物记录。电子钱包用户的个人资料存贮在服务器端，通过技术手段确保安全，不在个人电脑上存储任何个人资料，从而避免了资料泄露的危险。消费者在申请钱包成功后，即在服务器端拥有了自己的档案， 当外出旅游或公务时，不用再随身携带电子钱包资料，即可进行网上支付。

目前，世界上应用最广泛的Visa Cash 和Mondex 两大电子钱包服务系统，其他的电子钱包服务系统还包括惠普公司的电子支付应用软件、微软公司的电子钱包、IBM 公司的Commerce Point Wallet 软件、EuroPay 的Clip、德国银行业的Geldkarte 和比利时的Proton 等。由于电子钱包是零售部门的新型电子支付工具，不少金融机构都在实施国际电子支付服务的电子钱包开发计划。不同组织研制的电子钱包情况如表6-2。

表6-2　不同组织研制的电子钱包情况

资料来源：张福德著，《电子商务与网络银行》，中国城市出版社，2000年，第44 页。

（3）电子支票。

电子支票是网络银行常用的一种电子支付工具。支票一直是银行大量采用的支付工具之一，将支票改变为带有数字签名的报文或者利用数字电文代替支票的全部信息，就是电子支票。电子支票，可以使支票支付的业务和全部处理过程实现电子化。网络银行和大多数银行金融机构通过建立电子支票支付系统，在各个银行之间可以发出和接收电子支票，就可以向广大顾客、全社会提供以电子支票为主要支付工具的电子支付服务。

电子支票（Electronic Check）是纸质支票的电子替代物，与纸质支票一样是用于支付的一种合法方式，使用数字签名和自动验证技术来确定其合法性。监视器的屏幕上显示出来的电子支票样子十分像纸质支票，填写方式也相同，支票上除了必需的收款人姓名、账号、金额和日期外，还隐含了加密信息。电子支票通过电子函件直接发送给收款方，收款人从电子邮箱中取出电子支票，并用电子签名签署收到的证实信息，再通过电子函件将电子支票送到银行，把款项存入自己的账户。这种电子支票的支付是在与商户及银行相连的网络上以密码方式传递的，多数使用公用关键字加密签名或个人身份证号码（PIN）代替手写签名。用电子支票支付，事务处理费用较低，而且银行也能为参与电子商务的商户提供标准化的资金信息，故而可能是最有效率的支付手段。

建立电子支票支付系统的关键技术有以下两项：一是图像处理技术，二是条形码技术。支票的图像处理技术首先是将纸质支票进行图像化处理和数字化处理，再将支票的图像信息及其存储的数据信息一起传送到电子支票系统中的电子支付机构；条形码技术可以保证电子支付系统中的电子支付机构安全可靠地进行自动阅读支票。实际上，条形码阅读器是一种软件，是一种条形码阅读程序，能够对拒付的支票自动进行背书，并且可以立即识别背书，可以加快支付处理、退票处理和拒付处理。也就是说，电子支票是将纸质支票转变为逻辑支票后再进行处理，以加速处理过程。电子支票系统抛开了纸质支票，最大限度地利用了当前银行系统的自动化潜力。目前电子支票的典型代表是Net Check、Net Bill、E-Check 等。

（4）银行卡。

银行卡按信用性质与功能可以将其分为信用卡与借记卡。信用卡是一种把支付与信贷两种银行功能融为一体的业务，持卡人享有一定信贷额度的使用权，无须先在发卡机构存款，便可以“先消费，后还款”，完全具备这些特点的信用卡又称贷记卡。借记卡有着与信用卡相对的特点，即“先存款，后消费”，不允许透支。从技术角度可以将银行卡分为磁条卡和集成电路卡（Integrated Circuit Card，IC 卡）。磁条卡技术成熟，价格便宜，但由于磁条上的信息容易被复制和修改，而且磁条上记录的信息也比较有限，因此在安全保密和应用方式存在着一些问题。20 世纪80年代开始迅速发展起来的集成电路卡（IC 卡）则克服了磁条卡这些方面的不足。IC 卡也称智能卡、智慧卡、微芯片卡，它将一个专用的集成电路芯片镶嵌于符合ISO7816 标准的PVC（或ABS 等）塑料基片中，封装成外形与磁条卡类似的卡片形式。智能卡配备有CPU 和RAM，可自行处理数量较多的数据而不会干扰到主机CPU 的工作。智能卡还可过滤错误的数据，以减轻主机CPU 的负担。适用于端口数目较多且通信速度需求较快的场合。

按所嵌的芯片类型的不同，IC 卡可分为三类：①存储器卡：卡内的集成电路是可用电擦除的可编程只读存储器EEPROM，仅具有数据存储功能，没有数据处理能力；存储卡本身无硬件加密功能，只在文件上加密，很容易被破解。②逻辑加密卡：卡内的集成电路包括加密逻辑电路和可编程只读存储器EEPROM，加密逻辑电路可在一定程度上保护卡和卡中数据的安全，但只是低层次防护，无法防止恶意攻击。③智能卡（CPU 卡）：卡内的集成电路包括中央处理器CPU、可编程只读存储器EEPROM、随机存储器RAM 和固化在只读存储器ROM中的卡内操作系统COS（Chip Operating System）。卡中数据分为外部读取和内部处理部分，确保卡中数据安全可靠。 从全球范围看，现在IC 卡的应用范围已不再局限于早期的通信领域，而广泛地应用于金融财务、社会保险、交通旅游、医疗卫生、政府行政、商品零售、休闲娱乐、学校管理及其他领域。

利用信用卡进行网上支付的方式通常是这样的：首先将银行卡卡号输入计算机，通过电子钱包或电子钱夹管理器，将它装入电子钱包或电子钱夹内，成为电子信用卡。电子信用卡采用单击式支付方式，可以在网络上使用，也可以在电子支付中使用。有代表性的信用卡网络支付系统如Cyber Cash 和First Virtual Holding 系统、Visa 和Master Card 国际组织联合制定的安全电子交易规范SET 等，他们可以在网上商务活动中有效地保证信用卡网络支付的安全性和实用性。信用卡网络支付是目前网上交易应用中最成熟、最广泛的一种支付方式。