一、支付与结算的概念

支付是在交易、投资和资金转移等经济活动中，将账户的资金或货币付出的一种过程，以实现经济活动主体之间资金债权的转移或责任义务关系的形成。结算是将清算过程中产生的待结算债权债务，在收款人金融机构之间进行相应的账簿记录、处理以完成货币资金最终转移并通知有关各方的过程。支付结算有广义和狭义之分。广义的支付结算是指单位、个人在社会经济活动中使用票据、银行卡和汇兑、托收承付、委托收款等结算方式进行货币给付及其资金清算的行为，其主要功能是完成资金从一方当事人向另一方当事人的转移。广义的支付结算包括现金结算和银行转账结算。狭义的支付结算仅指银行转账结算，即1997年9月中国人民银行发布的《支付结算办法》中所指的“支付结算”。

二、网络支付与结算的兴起

网络支付与结算，是指从事电子商务交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，通过信息网络，使用安全的信息传输手段，采用数字化方式进行的货币支付或资金流转。网络支付结算的兴起是伴随着电子商务的发展而出现的。

网络支付也称电子支付，是以商用电子化工具和各类电子货币为媒介，以计算机技术和通信技术为手段，通过电子数据存储和传递形式在计算机网络系统上实现资金的流通和支付。网上支付是电子商务的重要组成部分，也是电子商务得以顺利发展的基础条件，是对传统支付系统的发展和创新。传统支付变革的目的在于减少银行成本、加快处理速度、方便客户、减少欺诈等，而网上支付创新改变了支付处理的方式，使得消费者可以在任何地方、任何时间经互联网获得银行的支付服务，而无须再到银行传统的营业柜台。近几年来，电子支付市场每年都以高于30%的速度在增长，据艾瑞咨询近日推出的《2008—2009年中国网上支付行业发展报告》显示，我国互联网支付市场交易规模从2007年的976亿元飙升到2008年的2 743亿元，同比增长181%。这意味着，电子商务发展的需求直接导致了网络支付结算的兴起 ，而作为电子商务核心的支付环节也正在加速电子化。

三、网上支付结算的发展历程

从网上支付的发展过程来看，大致经历了以下几个阶段：

（1）银行内部电子管理系统与其他金融机构的电子系统连接起来，利用计算机处理银行之间的结算业务。

（2）随着计算机应用的逐渐推广，电子支付渗透到银行和其他机构计算机之间的结算，如代发工资。(www.daowen.com)

（3）银行开始利用网络终端向客户提供各种银行服务，如ATM 取款，这极大地方便了客户。

（4）支付服务的延伸，使客户利用银行的销售点终端提供扣款服务，如POS 系统。

（5）信息技术的广泛发展，使支付手段更加多样便捷，客户可以随时随地通过互联网进行直接转账结算。

四、网络支付与结算的发展现状

根据AC Nielsen 两年一次的“全球在线消费者意愿调研”结论，截至2006年，全球已有6.27亿在线购物者，占总人口的1/10，但在不发达的电子商务市场，安全在线支付手段仍然缺乏。在发达地区，消费者需要更复杂高效的支付工具。卡公司与支付服务商面临挑战与机会，需要针对不同的市场，准确地挖掘支付工具的使用驱动力。从支付工具区分，信用卡占全球份额的59%，银行转账为23%。在北美，信用卡是最常用的支付手段，占69%；PayPal居次，占32%；借记卡为22%。在欧洲国家，货到付款（现金）仍占相当高的比例，仅次于信用卡。在英国，借记卡占在线支付方式的一半。在亚洲的印度，信用卡最受欢迎，货到付款占29%。在日本，货到付款占25%。而在我国，在线购物的支付方式中货到付款占34%，居第一位；其次是银行转账，占31%；信用卡为26%；现金汇款为23%。AC Nielsen 指出，在多个市场，包括俄罗斯、法国、波兰、韩国、日本、中国等，信用卡在线支付还存在相当大的需求。消费者期望使用信用卡进行在线支付，但由于各种原因选择或不得不选择其他的支付方式。 在品牌上，全球范围60%的消费者偏好Visa。而在中国，银联卡占一半份额，Visa 为29%。

根据中国互联网信息中心CNNIC 发布的《第23 次中国互联网络发展状况调查统计报告》（2009年1月）的调查结果，我国网络购物市场的增长趋势明显。目前的网络购物用户人数已经达到7 400 万人，年增长率达到60%。在网络购物，尤其是C2C 网络购物中，网上支付手段的使用已经较为普遍，B2C 网络购物在网上支付手段方面也逐渐丰富，这两项网络应用的发展可以促进网络购物的发展。除网络购物外，网络售物和旅行预订也已经初具规模，网络售物网民数已经达到1 100 万人，通过网络进行旅行预订的网民数达到1 700 万人。与网络购物密切关联的网络支付发展十分迅速，2008年使用的网民规模已经达到5 200 万人，年增长率达到57.6%。有力地推动了网络购物的发展。2007—2008年电子商务类应用用户对比见表6-1。

表6-1　2007—2008年电子商务类应用用户对比

2008年的全球经济危机给中国网络经济和各个行业带来了深刻影响。但是具体到发展快速的网络购物行业而言，经济危机反而成为继2003年非典之后网购市场发展的一个新契机。经济危机下网络购物最核心的几大优势更为凸显。国内的电子支付行业仍在稳步前行，并且，金融危机对整个电子支付行业来说反而是一个非常好的机遇。