电子支付结算系统可以分为两个层次：一层是商业银行为广大客户提供金融服务时所产生的支付往来与结算，是支付体系的下层支付服务系统；另一层是中央银行为商业银行提供支付资金清算服务时所产生的支付与清算，是支付体系的上层资金清算系统。

支付服务系统主要指完成银行与客户之间的支付与结算的系统，也就是联机采用分布式数据库的综合业务处理系统。它一般在银行的柜台上完成，是银行为客户提供金融服务的窗口，其特点是账户多、业务量大、涉及客户与银行双方的权益，是支付体系的基础，也是金融信息系统的数据源点。上层资金清算系统是一种跨行业务与资金清算系统。支付清算系统是国民经济资金运动的大动脉，社会经济活动大多要通过清算系统才能最终完成。该系统一般由政府授权的中央银行组织建设、运营和管理，各家商业银行和金融机构共同参加。这类系统几乎涉及一个地区或国家的所有银行或金融机构，系统庞大而复杂。

支付服务系统以客户为中心，提供完善的电子自助服务，包括ATM 系统，家庭银行（HB）系统、POS 系统、自动清算所（ACH）、企业银行（CB）系统、网上支付系统。资金清算系统是银行完成客户服务活动的基础，完成往来银行与金融机构之间、中央银行与商业银行之间的支付与清算活动。它主要包括电子汇兑系统以及外汇交易结算系统等。

电子支付系统的最终用户是广大银行客户，支付交易过程的最终实现是上层支付资金的转账和清算。因此，本部分主要讨论上层资金清算系统。

一、国际环球同业银行金融电信系统（SWFIT）

（1）SWIFT 系统简介。

SWIFT 全称是Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication，中文名是环球同业银行金融电信协会。为适应国际贸易发展的需要，20 世纪70年代初期，欧洲和北美的一些大银行，开始对通用的国际金融电文交换处理程序进行可行性研究。研究结果表明，应该建立一个国际化的金融处理系统，该系统要能正确、安全、低成本和快速地传递标准的国际资金调拨信息。于是，美国、加拿大和欧洲的一些大银行于1973年5月正式成立SWIFT组织，负责设计、建立和管理SWIFT 国际网络，以便在该组织成员间进行国际金融信息的传输和确定路由。1977年夏，完成了环球同业金融电信网络（SWIFT 网络）系统的各项建设和开发工作，并正式投入运营。

（2）SWIFT 系统的成员分类。

SWIFT 的成员分为持股者和非持股者。持股者（会员）[shareholder（member）]包括银行、符合资格的证券经销商（eligible securities broker-dealers ）以及符合规定的投资管理机构（investment management institutions），都可以持有SWIFT SCRL 的股份。会员行有董事选举权，当股份达到一定份额后，有董事的被选举权。非持股者（non-shareholders）主要分为非参股成员、附属会员及参与者三类。

① 非参股成员是那些符合成为参股人资格但是并未选择或不愿选择成为参股人的机构。

② 附属会员是持股会员拥有其50%的直接控制权或100%的间接控制权。此外，该机构组织还需满足附属会员条例中第8 款第一节的要求，即必须和会员所参与的业务相同，但必须完全由参股人控制管理。

③ 参与者主要来自于证券业的各个机构，如证券经纪人和经销商、投资经理、基金管理者、货币市场经纪人等。他们只能获得与其业务相关的一系列特定服务，并且需满足公司大会中为其设定的标准。参与者不能持股。需要特别指出的是，根据参与者的类型不同，能够享有的SWIFT 服务与产品会有所不同。

（3）SWIFT 系统提供的服务。

SWIFT 系统为其成员提供的服务主要有：金融数据传输服务、基本通信服务和增值金融服务3 大类。

① 金融数据传输服务及其报文。这是SWIFT 系统所提供的核心服务，也是最基本的服务，主要通过所提供的报文格式所体现，即按照一定通信报文格式，通过SWIFT 网络系统接收、确认、存储和传送各种金融业务处理中的数据。SWIFT 系统的标准格式是一种国际银行数据交换的公共语言，银行受益于由此带来的自动化处理，因此，其报文格式占有重要地位。SWIFT 系统的金融业务网络传输格式标准分为10 大类，并对应10 类报文。报文类型的通用表达式为：MTnXX，其中MT 表示报文块；n 为0～9 的一位数字，这也是表示SWIFT系统报文块类型的型号；XX 表示n 类型，即SWIFT 系统报文块的分类号。SWIFT 系统的报文已经成为各个国家中央银行的支付系统所遵循的信息格式标准。目前，通过SWIFT 系统发送的付款报文的自动化处理程度已达90%，每年SWIFT 系统的标准部门需要总结现有格式，制订新格式计划，以满足金融机构的需求。

② 基本通信服务包括：电文路由服务，全球性通信服务，接口服务，存储和转发电文服务，交互信息传送服务，文件传送服务，具有冗余的通信能力为客户提供通信服务。

③ 增值金融服务包括：欧洲货币单位的结算和清算服务，外汇自动撮合与货币市场确认服务，双边外汇咨询服务，行际间文件传送服务，金融电子数据交换服务。

二、纽约清算所银行同业支付系统（CHIPS）

（1）CHIPS 系统简介。

CHIPS 全称是Clearing House Interbank Payments System，即纽约清算所银行同业支付系统，它是一个著名的私营跨国大额美元支付系统，于1970年建立，是跨国美元交易的主要结算渠道。通过CHIPS 处理的美元交易额约占全球美元总交易额的95%，因此该系统对维护美元的国际地位和国际资本流动的效率及安全显得十分重要。CHIPS 成员有纽约清算所协会会员、纽约市商业银行、外国银行在纽约的分支机构等。CHIPS 是一个净额支付清算系统，租用了高速传输线路，有一个主处理中心和一个备份处理中心。每日营业终止后，进行收付差额清算，每日下午六时（纽约时间）完成资金转账。

（2）CHIPS 系统提供的服务。

CHIPS 是世界范围内各国银行调拨处理以美元支付的贸易往来的媒介，为企业、政府等提供了极为方便的金融服务。它所处理的业务有：国内和国际贸易服务、国际贷款、联合贷款、外币买卖和兑换、欧洲美元投资、短期资金卖出、欧洲债务结算等。

三、联邦储备通信系统（Fedwire）(www.daowen.com)

（1）Fedwire 系统简介。

Fedwire 是全美境内美元支付系统，是美国支付清算的主动脉，由美联储所有。1913年建立，Fedwire 将全美划分为12 个联邦储备区、25 个分行和11 个专门的支付处理中心，将美国联储总部、所有的联储银行、美国财政部及其他联邦政府机构连接在一起，提供实时全额结算服务，主要用于金融机构之间的隔夜拆借、行间清算，公司之间的大额交易结算，美国政府与国际组织的记账债券转移业务等。个人和非金融机构可以通过金融机构间接使用Fedwire。该系统有专用的实现资金转移的电码通信网络，权威性、安全性较高。此外它还承担着美联储货币政策操作及政府债券买卖的重要任务。它每日运行18 个小时，每笔大额的资金转账从发起、处理到完成，运行全部自动化，Fedwire 还有一个簿记证券系统，其运行始于1960年，该系统运行的主要目的是降低证券交易成本，提高交割与结算效率以及安全系数。

（2）Fedwire 系统提供的服务。

存款机构通过Fedwire 系统调拨资金，主要是指调拨其在联邦储备银行存款准备金账户的余额。Fedwire 系统的资金调拨涉及的主要业务包括：

① 买卖联邦资金。联邦资金是银行之间买卖期限为一个营业日的立即生效资金。银行每日进行联邦资金的买卖，主要是为了调整其准备金账户的余额，以防止因该账户上保持的余额高于法定准备金的要求而损失利息，或者低于法定准备金的要求而遭受罚款。

② 拆借欧洲美元资金。欧洲美元是美国境内以外的银行账户上的美元存款。当美元银行通过其海外分行拆借欧洲美元时，资金在拆出行和拆入行之间的转移通过调整存款准备金账户余额来完成。同样，两家美国境外银行进行欧洲美元交易时，如果两家银行不在同一家美国银行开有美元账户，那么资金的转移也需要通过各自开户的美国银行之间调整存款准备金余额来完成。

③ 调整代理行账户余额。建有账户关系的银行之间，通过Fedwire 系统转移在联邦储备银行存款准备金账户的余额，以调整相互开立的账户余额。

④ 清偿私营支付清算系统的清算净额。联邦储备银行为参加票据清算和CHIPS 清算等交易量大且实行差额清算办法系统的成员银行提供净额清算服务。为此各成员银行通过Fedwire 系统转移准备金账户余额来完成每日的清算。

⑤ 受客户委托调拨资金。这主要是指针对债权买卖的交割、活期存款余额补充，以及其他因提供商品或劳务而产生的金额较大、时间敏感性较强的付款。

四、中国国家现代化支付系统（CNAPS）

（1）CNAPS 系统简介。

中国国家现代化支付系统（CNAPS）是中国人民银行按照我国支付清算需要，并利用现代计算机技术和通信网络自主开发建设的，能够高效、安全处理各银行办理的异地、同城各种支付业务及其资金清算和货币市场交易的资金清算的应用系统。它是各银行和货币市场的公共支付清算平台，是中国人民银行发挥其金融服务职能的重要的核心支持系统。中国人民银行通过建设现代化支付系统，将逐步形成一个以中国国家现代化支付系统为核心，商业银行行内系统为基础，各地同城票据交换所并存，支撑多种支付工具的应用和满足社会各种经济活动支付需要的中国支付清算体系。

中国国家现代化支付系统建有两级处理中心，即国家处理中心（NPC）和全国省会（首府）及深圳城市处理中心（CCPC）。国家处理中心分别与各城市处理中心连接，其通信网络采用专用网络，以地面通信为主，卫星通信备份。

政策性银行和商业银行是支付系统的重要参与者。各政策性银行、商业银行可利用行内系统通过省会（首府）城市的分支行与所在地的支付系统CCPC 连接，也可由其总行与所在地的支付系统CCPC 连接。同时，为解决中小金融机构结算和通汇难问题，允许农村信用合作社自建通汇系统，比照商业银行与支付系统的连接方式处理；城市商业银行银行汇票业务的处理，由其按照支付系统的要求自行开发城市商业银行汇票处理中心，依托支付系统办理其银行汇票资金的移存和兑付的资金清算。

（2）CNAPS 系统的服务内容。

中国国家现代化支付系统集金融支付服务、资金清算和金融管理等诸多功能于一身，主要包括以下几个金融服务系统。

① 大额实时支付系统（HVPS）。该系统包括同城和异地大额实时支付系统，它是现代金融市场建设中最关键的组成部分，通过它能实现大额支付信息的处理和清算。大额支付系统实行逐笔实时处理，全额清算资金。建设大额支付系统的目的，就是给各银行和广大企业单位以及金融市场提供快速、高效、安全、可靠的支付清算服务，防范支付风险。同时，该系统对中央银行更加灵活、有效地实施货币政策具有重要作用。该系统处理同城和异地、商业银行跨行之间和行内的大额贷记及紧急的小额贷记支付业务，处理人民银行系统的贷记支付业务。

② 小额批量支付系统（BEPS）。该系统在一定时间内对多笔支付业务进行轧差处理，净额清算资金。建设小额批量支付系统的目的，是为社会提供低成本、大业务量的支付清算服务，支撑各种支付业务的使用，满足社会各种经济活动的需要。该系统处理同城和异地纸凭证截留的商业银行跨行之间的定期借记和定期贷记支付业务，中央银行会计和国库部门办理的借记支付业务，以及每笔金额在规定起点以下的小额贷记支付业务。小额批量支付系统采取批量发送支付指令，轧差净额清算资金。

③ 银行卡授信和清算系统（BCAS）。该系统是实现个人消费支付的重要支付手段，包括ATM 系统和POS 系统。该系统是实现无现金、无票据支付的重要基础，通过该系统要求实现即时的清算处理，因此它是一个实时处理系统。所谓即时的授信是指交易的一方（卖方）能够直接从交易的另一方（买方）的所在行（或金融机构）获得其具有支付能力的信息，客户获得授信后便能实现随时的无现金交易。

④ 证券簿记系统（GSES）。该系统是为了方便证券信息的传输，及时掌握政府债券的交易记录情况，有效管理资金，维护金融市场的秩序。通过它可以方便、快速地实现各类政府债券的买入和卖出交易，为中央银行实现其货币政策目标提供有效的手段。由于证券簿记系统中涉及资金的大额转移，所以该系统必须与大额实时支付系统相连，使其在进行证券交易交割的同时就能实现账户资金的转移，以确保安全性、可靠性、实时性。

⑤ 同城清算所系统（ICH）。同城清算所是由一个地区内需要进行票据交换的各个银行所组成的机构，主要是处理各类票据。通常是以批量处理的方式实现支付命令的处理，通过同城清算所集中的电子贷记和借记方式实现支票清算，通过多方净额结算定时进账的方法控制支付风险。

⑥ 金融管理信息系统（FMIS）。该系统主要是实现各类金融经济信息的即时采集、加工、处理和传输，为中央银行及各有关部门提供即时、可靠、丰富的宏观货币政策信息、金融监管决策信息和金融服务信息。这些信息有来自于中国人民银行的统计、监测信息，还有来自于国民经济各部门的计划统计信息。中央银行可以充分利用这些信息制定更有效的宏观货币政策，实现有效的资金管理措施，加强对商业银行的监管，提供宏观调控能力。