在新的社会经济技术条件下，电子货币正以满足现代市场需求为目的，以高新技术应用为动力，加速向以下几方面发展：

一、功能多样化

（一）对传统货币功能的不断超越。不断成长的市场需求将推动电子货币功能的更新。首先，信息技术的进步带来电子商务市场的发展，为电子货币的应用创造了宽阔的市场领域，因而使货币的功能由传统的物理化交易的价值表征，提升为包括虚拟化交易在内的所有交易的价值表征。其所包含的不仅是现实存在的价值，甚至还包含预期存在的信用价值。

其次，商品交易的进步对交易信息的统计与管理提出了更实时、更严密的要求，如在加油、旅游、医疗、航空、水电、税务等领域，需要实现支付与信息管理一体化，因而使电子货币加载了交易双方有关信息的存储、查询、统计、传输等功能，极大地超越了传统货币作为单纯支付工具的功能，而成为集支付、信息储存与管理、身份验证等多功能一体的综合型电子介质。

（二）自身功能的不断发展。由于市场竞争和经营者业务发展的需要，电子货币的服务功能将处于日新月异的发展之中，以满足不同层次和界面的市场。如发卡机构为提高客户对信用卡的忠诚度，增加旅游保险、紧急救援、预借现金、购物优惠等多种服务，使信用卡在实现消费功能的同时，不断扩充了服务功能；随着信息与网络技术的进步，新技术应用的步伐加快，将带动电子货币功能的不断更新，网上支付时代的到来将电子货币的应用空间由物理转入虚拟，其功能的扩充与发展必然更加迅速。

二、服务网络化(www.daowen.com)

随着全球电子网络事业的快速一体化发展，传统的手工作业逐步被连线化、网络化所替代，使电子货币的应用手段得以不断更新。从网络连线看，现有网络的连通率将得到进一步加强，运作效率大大提高。同时，机具的共享与网络一体化成为主流，不仅为消费者提供更宽松、更高质量的使用环境，也为经营机构创造更公平有序的竞争环境。从应用介质看，芯片卡的应用正逐步得到加强和普及，有望成为主流。同时，新的支付介质还将不断涌现，以形成更安全、更高数据容量、更低成本的电子货币。从风险防范看，电子货币的风险不再集中在操作环节，而更多来自于网络技术和后台程序的运转过程。有关电子货币的信用控制手段也将取得突破，由过去以经营机构对客户的信任为基础，转变为以严密的风险防控网络技术体系为基础，从而实现经营机构对客户信用的标准化、实时化控制与管理。

三、流通国际化

作为建立于网络电子技术基础之上的现代支付工具，随着网络技术的不断发展和延伸，加之跨国资金市场的形成和世界经济一体化，电子货币正在跨越部门和地区的束缚，成为国际化的流通货币，所有的货币兑换过程都可以在后台通过计算机完成。在中国，国外的信用卡已经来了几十年。中国加入WTO 后，电子货币的流通国际化趋势日益突出。

四、交易虚拟化

网络技术的发展，给金融业带来了前所未有的机遇，其经营内涵发生了巨大变化，物理化、砖墙式的网点将被虚拟的电子化网点取代。过去的成本核算模式不再适用于新的发展格局，传统经营模式逐渐瓦解，代之以快速、准确、高效的网络银行和虚拟银行。在网络上，银行的触角可以无所不在，营业时间和场所超越了时空限制，既减少了中间环节，也降低了经营成本。据统计，20 世纪末美国有1 600 万家庭在国际互联网上办理银行业务；1997年美国网络银行的增长超过了30%。而未来十五年则将有95%的美国家庭加入这一行列。由此可见，全球银行、空间购物等概念的实现已不远。美国家喻户晓的人物比尔·盖茨（BILL GATES）曾嘲讽商业银行是即将灭绝的“恐龙”，新的信息技术。可能导致IT 经营商在金融领域牟利的机会，而商业银行正面临着从物理到虚拟的严峻挑战，其实力来源由过去的资金与信贷能力转变为投资与决策的智慧；其经营优势由过去的资产负债比例转变为信息技术；其专卖机构由物理网络转变为价格便宜的电话、调制解调器和国际互联网；其结算工具由过去的纸币或票证转变为可“漫游”于虚拟商户交易中的电子货币。