自助银行交易，是指客户通过自助银行设备进行的金融交易活动，包括现金类和非现金类交易。现金类交易主要指现金取款交易、现金存款交易；非现金类交易主要有转账交易、修改密码、查询服务、存折补登、代收代缴、外汇买卖、基金交易、公积金交易等。

在自助银行设备进行的交易，可以分为有物理介质和无物理介质两种。包含客户相关信息的物理载体，即为物理介质，包括各类银行卡、带有磁条信息的存折、他行卡、境外卡，以及最新出现的条码、卡、指纹、人像识别等。无物理介质的交易包括：无卡折存款、预约取款等。

自助银行所有交易必须对物理介质信息或客户输入信息进行验证。

1．现金取款

客户使用物理或非物理介质，通过身份验证后，自助银行设备根据客户输入所需金额自动输出相应的纸币。

一些银行机构的自助设备钞箱配备的纸币面额为元面值，另一些银行机构自助设备配备的纸币为各类面额。自助设备同时提供特定金额的菜单和让客户手工输入金额取款两种方式。客户输入的金额应为最小面额纸币的整数倍，并受单笔取款额、当日取款额的限制。

2．现金存款

客户使用物理或非物理介质，经过信息验证后，在自助银行设备上存入现金。同样，一些银行机构的自助设备取款只提供元面值的纸币存入功能，另一些银行机构的自助设备提供各类面额的纸币存入功能。

图2-6　招商银行自助查询终端操作指南

客户使用物理介质存款交易流程为：客户使用物理介质并校验、将纸币放入存钞口、设备验钞并退出不识别的钞票、确认可识别的存入钞票金额、存款金额记入客户账号。

客户选择非物理介质交易流程为：客户选择无介质存款、输入目标客户账号、将纸币放入存钞口、设备验钞后退出无法识别的钞票、确认可识别的存入钞票金额、存款金额记入目标客户账号。

3．转账交易

转账交易指客户在通过身份验证后，进行的资金转移交易。包括：本人的账户之间转账、与他人及他行账户的转账。

在大部分转账交易中，客户输入目标账号及金额后，屏幕会再次显示目标客户账号、金额和目标客户姓名的某一部分等。客户确认后，信息发送至后台服务器。交易成功后客户可选择是否打印凭条。

4．密码修改

修改密码时，客户要先通过身份验证。一般需输入旧密码再次确认操作者的正确身份。然后根据系统提示，将新密码输入两次。新密码输入的位数不足或两次输入不一致，一般会要求客户重输新密码。连续几次修改密码不成功后设备会返还银行卡，而一些银行机构会按程序由自助设备回收银行卡。密码修改成功后，如有物理介质，银行自助设备会退出其物理介质。客户如继续进行交易，必须重新插入物理介质。

5．查询交易

查询交易是客户最常用的个人银行业务之一，随着技术的进步和银行机构代理业务的拓展，査询的内容越来越广泛。

（1）账户余额查询

账户余额查询是客户通过身份验证后，在自助设备上査询账户余额的交易。交易成功后，自助设备界面显示“账户余额，可用余额”。

（2）账户明细查询

账户明细查询指客户通过身份验证后，在自助设备上查询特定时间段内账户的变动情况或交易明细。交易成功后界面显示“交易日期、交易金额、余额、交易类型”等信息。

（3）外汇查询

包括实时汇率查询、外汇委托查询、外汇卡余额查询等。

（4）中间业务查询

如公积金查询、公积金贷款明细查询、维修基金查询、保证金查询、基金交易查询、国债交易查询、贵金属交易查询；上海交通卡查询、陆港通查询、江苏住房补贴公积金查询、新疆签约关系查询等。

6．与不同行业、不同地域合作的代扣代缴等代理业务(www.daowen.com)

客户利用自助银行设备，进行各种代理交易操作，如：城乡居民各类生活费用的代扣代缴、企事业单位工资的代理发放、代理不同行业预约登记及收费等业务。

代扣代缴包括了实时缴费和预付缴费，客户通过自助银行代扣代缴后，可到指定银行网点营业柜台或设备上补打缴费凭证。代理包括：预约挂号、预订门票、预订机票、预订酒店等新类型的业务。如移动、联通、电信的实时交费或充值、代收电脑款、交通罚款代收、条形码缴费、代缴车船使用税、代收水费、代收电费、代收社保；医院预约挂号、医院挂号支付、预定景点门票等。

7．自助理财交易

主账户和关联账户之间旳转账，包括同一账户、同一币种、同一钞汇类型之间，活期、定期各种类型之间的互转，以及主账户、关联账户、卡内卡外互转等。

同一币种、同一钞汇类型的外币（汇）账户间转账。外汇买卖交易包括：实时行情、实时交易、成交查询、挂单止损、汇率查询、获利挂单、追加挂单、双向委托挂单、委托撤单、挂单查询等交易。外汇买卖实时交易以系统处理时的实际汇率为准。

关于通知存款交易操作，客户在自助设备的操作包括：支取设定查询、通知存款转入、支取设定、通知存款支取和支取设定解除等交易。

（1）基金交易。

客户在自助设备上可进行各类基金的交易操作。例如：开放式基金申购、认购、撤单、赎回、资金转账、转换和查询等交易。

（2）贵金属交易。

包括账户金、账户银及其他贵金属账户交易。

（3）消费分期交易。

包括汽车消费分期、家电分期、家装分期、车位分期、账单分期等。

（4）国债交易。

包括国债公告查询、国债申购、国债明细查询、国债兑付。

8．个人贷款业务

包括贷款申请、抵押贷款、查询贷款明细、贷款展期、归还贷款等。

9．公积金业务

客户可办理住房公积金账户、住房补贴账户、公积金贷款账户、住房维修基金账户等；签约后，可在银行自助设备上查询住房公积金账户、公积金贷款账户、住房维修基金账户、住房补贴账户等账户的明细信息和余额信息。

10．自助设备交易手续费

自助银行设备上产生的交易，客户手续费不直接交由机具提供行收取，由交易账户开户行向客户收取手续费，然后按一定标准清算给机具提供行。

一般机具提供行进行如下几类交易时，对开户行收取费用：

取款交易：包括本行账户异地取款、他行取款、境外取款。

存款交易：本行账户异地存款。

转账交易：本行账户转他行账户、本行本地账户转异地账户、本行异地账户转本地账户。

2012年，银行卡跨行支付系统共处理业务82.73亿笔，金额19.74 万亿元，分别较上年增长20.3%和31.5%。日均处理业务2 260.37 万笔，金额539.40亿元。

按照受理行受益的原则，受理行得到手续费收入。开户行扣收手续费时，存入款项的账户中扣收存款类交易手续费；转出账户中扣收转账类交易手续费，取款账户中扣取取款类交易手续费。

11．打印交易凭证

自助银行上产生的现金和非现金类交易，客户都可选择是否打印凭证。凭证要素有以下内容：交易设备号、交易介质号、交易金额、交易日期和时间、交易类型、交易流水号、转入转出账号、手续费等。介质（卡号）或姓名一般会隐去部分内容而以×××代替。