（一）自助银行的概念

自助银行（Self-Service Banking）又称“无人银行”、“电子银行”，它属于银行业务处理电子化和自动化的一部分，是在国外兴起的一种现代化的银行服务方式。它利用现代通信和计算机技术，为客户提供智能化程度高、不受银行营业时间限制的24 小时全天候金融服务，全部业务流程在没有银行人员协助的情况下完全由客户自己完成。

20 世纪60年代，自助银行在国外得到广泛应用。原因很简单，当时银行客户和业务不断增多，柜台客户流量变得越来越大，不少人排很长的队伍仅仅是为了办理小额存取款及查询等简单的业务，办理业务可能只需要2～3 分钟的时间，但排队却往往可能要花费1～2 个小时的时间，使得客户怨声连连。

当时的银行认为，客户增多会使得银行柜台人员疲于应付，因此降低了对高端客户提供优质服务的能力，于是便想通过增加营业网点来分散客户。但是增加人员势必大幅度提高成本开支，基于这些情况，银行产生了引入自助取款机的念头，技术供应商也积极响应。于是，自助取款机应运而生，接着又扩展到自助存款机、外币兑换机、夜间金库、自助保管箱、存折补登记、信息查询机等一系列自助银行设备。 这些设备的出现，从时间和空间上延伸了银行的服务，很快便得到了客户的青睐。银行业也意识到这些设备不应只存活于银行的营业网点内，而是应该散布在公共场所，作为银行网点的一种延伸，于是就出现了离行式自助银行，独立分布于商场、机场等人流量较大的场所。

国外的商业银行经过多年的建设，已建立了先进的计算机网络系统，自助银行的建设起点也比较高，利用现代科技手段向客户提供自动化程度高、方便、安全、周到、全天候的金融服务，功能也比较全面。目前，我国的自助银行也已经由理论研究和技术准备阶段转向了应用实现阶段。

（二）自助银行的作用

1．降低了银行经营的成本，提高了商业银行的市场竞争力(www.daowen.com)

据测算，银行的营业网点柜台每处理一笔存取款或转账业务的成本大概为3.06 元，而自助银行、ATM 等自助设备的成本仅为0.83 元，自助设备每笔业务的交易成本仅为传统柜台的30%以下，极大地降低了银行的经营成本。同时，由于成本低廉，银行可以在更广泛的区域用自助设备取代银行营业网点，扩大了银行的经营范围，也方便了用户，大大提高了银行的市场竞争力。目前商业银行的客户存取款交易超过50%都是在自助设备完成的，自助渠道服务业务集约化经营效益日益凸显。

2．自助渠道服务提高了银行的工作效率，缩短了客户的等待时间

客户到银行最常办理的业务莫过于存取款和转账汇款业务。而按照银行柜员手工操作计算，过去手工办理一笔业务平均需要3 分钟，现在由于系统的更新和网点服务流程的优化，办理一笔小额存取款业务的时间大概在1～2 分钟，还不包括和客户交流沟通的时间，如果按每天8 小时工作时间来计算，银行柜员就是不停地工作，也只能处理不到300 笔的业务，而自助设备从插入磁卡到后台主机响应反馈信息，存、取款，打印凭条直到退卡只需要40 秒到1 分钟。即使按每笔业务花时1 分钟计算，在同样的工作时间内也可处理480 笔业务，而且不受上下班时间的限制。由此可见，自助渠道服务的工作效率是手工操作无法比拟的，并且对于一些仅办理简单的小额存取业务或账户查询的客户来说也无须排队等待太长时间，既省去了银行的人工成本，又给客户带来了便利。但是目前自助渠道办理现金业务的缺陷就在于一般来说50 元以下面额的零钞是无法操作的，并且对纸钞的新旧程度要求较高。

3．自助渠道服务使银行网点服务得以延伸

一般来说，银行营业网点的营业时间都在上午9 点到下午5 点，而自助银行可以为客户提供24 小时全天候的服务，将银行业务产品、服务时间最大限度地提供给了客户，方便了人们业余时间的需要，充分发挥了自助银行的使用价值。

自助银行融合了个人金融业务的所有资源，将品牌、知识、知识产权、技术、产品、服务和人才等资源有机地组合到一起，才能打造成一间能带来效能的自助银行。对于大银行来说，他们希望自助银行能有效地整合其所有的资源，建立无所不在的价值网络；对于中小银行而言，自助银行能有效地延伸其网点架构的不足，提升其新型技术银行的形象，以赢得更多的知识型客户群。