近年来，银行业在产品、服务方面的竞争越来越激烈，各个商业银行不断地进行金融服务创新，手机银行作为一项新兴的银行服务渠道，其业务范围和服务功能也在不断地被更新和开发，客户可以根据实际需要方便灵活地使用其功能服务。基于手机银行的特点，除了可以提供银行基本业务之外，还有一些独特的功能。

（一）银行基本业务功能

手机银行作为银行的一个服务渠道，传统的银行业务是其基本要求，银行从网点柜台的非现金业务中选择出符合手机功能特点的业务种类移植到手机银行上，这一方面和电话银行、网上银行大致相同，是对银行业务渠道的补充，充分体现了银行服务渠道多样化的特色，是手机银行最基本的功能。其中包括账务查询、账户交易及账户管理功能。但是由于手机银行终端的特点以及有关技术环境的影响，与网上银行和电话银行相比，它的功能相对以较简单易操作的为主，交易方面也以小额支付为主，这主要是由于整个手机银行交易的全过程涉及手机终端厂商、移动运营商、银行和客户，整个生产链条较长，任何一个环节对数据和技术的不兼容都会影响客户的正常使用。另一方面，无线网络的带宽相比有线网络要窄一些，容易造成信息的阻塞，稳定性较差，因此在进行复杂业务的操作及推广运用方面会形成一定的制约。

（二）短信通知功能

这是手机银行为客户提供的个性化的特色信息通知服务，银行通过移动运营商的SMS网关服务、移动网上的USSD 通道和手机短信功能，根据客户需要，为客户发送各种短信通知。客户可以选择短信通知的种类和个性化的发送条件。

短信通知功能是手机银行独特的功能，有着别的服务渠道无法比拟的优势，也是手机银行最吸引客户的功能。近年来，银行卡被盗用的案件日益增多，大多数人都对自己的账户安全和账户变动的及时反馈有了更高的要求。手机银行短信通知功能正好满足了客户这方面的需求，它的信息传输安全性很高，并且省去了邮寄对账单时间较长，容易丢失和泄漏个人数据的麻烦，将客户账户的变动及时通知到客户设定的手机上，使客户可以随时掌握账务变动的情况。例如客户账户发生大额取款、POS 交易、异地或境外消费、定期或理财产品到期等情况，客户便可实时接到通知，了解账户的特殊变动情况。

另外，短信通知功能还可以由银行主动发起，给客户发送新产品或新服务信息，客户定制的汇率、利率、证券指数等金融信息，增强和客户的互动性，拓展银行服务渠道。

（三）手机支付功能(www.daowen.com)

手机支付是由银行、移动通信运营商和移动应用服务提供商（MASP）共同推出的一种构建在手机银行系统上的增值业务，是手机银行独有的一项业务功能，也是手机银行业务的亮点所在。

手机支付的功能相当于“电子钱包”，它为每个移动用户建立了一个与其手机号码相关联的支付账户，消费时通过手机号码自动链接和它建立绑定关系的支付账户，从该支付账户中完成扣费处理。手机银行是一种新兴事物，我国在使用方面还不是很广泛，主要进行的也是一些小额支付，大规模交易较少，并且大多数用户都会担心手机银行的安全性，当手机丢失时带来的账户泄密和盗用等。事实上在信息保密性方面，手机银行的信息传输、处理均采用了国际认可的加密传输方式，实现移动通信公司与银行之间的数据安全传输和处理，防止数据被窃取或破坏。同时目前为了保证手机银行的账户安全，银行一般对每日交易额设置了严格的上限。例如中国工商银行设置每日限额为500 元，其他类交易不超过1 000 元，同时将客户指定手机号码与银行账户绑定，并设置专用支付密码，这样即使用户的手机不慎丢失，也不会带来账户上的风险。

手机银行支付蕴含着巨大的商机，吸引了全球众多知名移动运营商和著名商业银行的积极参与，形成了错综复杂的网状商业价值链。日本，高度注重手机银行的安全管理，其安全保障技术近于完美，再加上与各银行间使用专线网，银行业和消费者对这一业务的信赖程度非常高。NTT DoCoMo 等移动运营商都把移动支付作为重点业务予以积极推进，目前手机银行在日本已经成为主流支付方式。

在韩国，消费者也已经把手机作为信用卡使用，目前几乎所有韩国的零售银行都能提供手机银行业务，每个月有超过30 万人在购买新手机时，会选择具备特殊记忆卡的插槽，用以储存银行交易资料，并进行交易时的信息加密。在韩国有几万家餐馆和商店拥有能通过红外线从手机读取信用卡信息的终端，使顾客能够通过手机进行消费。

美国电信业巨头AT&T 通过Cingular Wireless 商业模式，联合四家银行，引入了手机银行业务，这也是美国最大的手机银行业务。通过这项业务，AT&T 的用户将可以使用手机进行基本的银行业务，例如核算收支平衡、交易明细等，而且使用这些业务没有附加费用，完全是免费的，也使移动电话变成了一张信用卡。

经过五年多的发展，尽管国内的手机用户目前已经达到了5亿户的庞大规模，但是手机银行和支付业务却没有迅速发展起来，而且使用该项业务的用户并不算多。到2006年6月，中国移动“手机钱包”业务的用户数才突破了1 000 万人。早期的推广主要有两个瓶颈：一是国家政策限制，手机银行和支付意味着移动运营商入侵了金融行业的领地；二是安全风险制约了该业务的发展。但最新的调查结果显示，中国八成以上的消费者希望将公交卡、银行卡等支付工具集成到手机上，手机银行和支付业务势必成为移动增值业务的一个快速增长点，在中国的推广普及开来，市场潜在规模也将超过1 000亿元。

手机银行作为网上银行和电话银行的延伸，给用户带来了极大的方便，用户可以通过手机来支付各种银行代收的水电费、完成股票交易、购买商品，大大提高了生活效率。虽然目前手机银行还存在着认知度和推广方面的问题，但是随着手机越来越普遍的使用、技术的不断完善，手机银行将会成为未来人们使用的主要支付方式之一。