（一）手机银行的含义

手机银行也可称为移动银行（Mobile Banking Service），是利用移动通信网络及终端办理相关银行业务的简称。作为一种结合货币电子化与移动通信的崭新服务，移动银行业务不仅可以使人们在任何时间、任何地点处理多种金融业务，而且极大地丰富了银行服务的内涵，而移动终端所独具的贴身特性，使之成为继ATM、互联网、POS 之后银行开展业务的强有力工具，越来越受到国际银行业者的关注。

手机银行是由手机、GSM 短信中心和银行系统构成的。在手机银行的操作过程中，用户通过SIM 卡上的菜单对银行发出指令后，SIM 卡根据用户指令生成规定格式的短信并加密，然后指示手机向GSM 网络发出短信；GSM 短信系统收到短信后，按相应的应用或地址传给对应的银行系统；银行对短信进行预处理，再把指令转换成主机系统格式；银行主机处理用户的请求，并把结果返回给银行接口系统；接口系统将处理的结果转换成短信格式；短信中心再将短信发给用户。与WAP 网上银行相比，手机银行有两方面的优点：一方面是手机银行有庞大的潜在用户群；另一方面手机银行须同时经过SIM 卡和账户双重密码确认之后方可操作，安全性较好。而WAP 是一个开放的网络，很难保证在信息传递过程中不受攻击；另外，手机银行实时性较好，折返时间几乎可以忽略不计，而WAP 进行相同的业务需要一直在线，办理效果还将取决于网络拥挤程度与信号强度等许多不确定因素。

（二）手机银行的实现方式及其优缺点(www.daowen.com)

一般来说，基于GSM 和CDMA 网络的手机银行主要采用的实现方式有STK、SMS、BREW、WAP 等。不同的实现方式使得手机银行在用户界面、操作方式以及实现途径等方面有着很大的区别。其中，STK（Sim Tool Kit）方式需要将客户手机SIM 卡换成存有指定银行业务程序的STK 卡，缺点是通用性差、换卡成本高；SMS（Short Message Service）方式即利用手机短消息办理银行业务，客户容易接入，缺点是复杂业务输入不便、交互性差；BREW（Binary Runtime Environment for Wireless）方式基于CDMA 网络，并需要安装客户端软件；WAP（Wireless Application Protoco1）方式即通过手机内嵌的WAP 浏览器访问银行网站，利用手机上网处理银行业务的在线服务，客户端无须安装软件，只需手机开通WAP 服务。

相比而言，WAP 方式的手机银行较为方便实用，将成为该领域的国际发展趋势。俄罗斯Guta、斯洛文尼亚SKB、意大利Toscana、德国Deutsche 等国际著名银行已竞相开通了WAP手机银行业务。俄罗斯最大的银行之一俄罗斯Guta 银行已于2000年实现了通过手机或计算机远程操作现有的银行业务，具体功能包括：外汇买卖、当前账户查询、转账（转到VISA卡/欧罗卡/Master 卡），发票和公共事业费用支付、通过移动商贸系统购买商品等。Guta 运用多级认证系统确保手机交易的安全。近年来，国内也有多家银行开通了手机银行业务。其中，早期工商银行和招商银行的手机银行是采用STK 方式或 SMS 方式实现的；建设银行的手机银行则基于BREW 方式实现，服务于CDMA 手机；交通银行和北京市商业银行开通了WAP方式的手机银行，北京市商业银行的手机银行业务目前仅支持移动全球通客户，且功能较少；交通银行的手机银行支持移动、联通的手机客户，实现功能较为完善。后来，招商银行推出了WAP 手机银行服务（https://mobile.cmbchina.com），新推出基金投资、证券行情、日程提醒、每日基金净值提醒、信用卡自助缴费等功能，工行等越来越多的银行也进入了WAP 手机银行的领域。