近年来，科技和全球化拉大了发展中国家与发达国家之间的“贫富差距”，但是发展中国家通过合理使用科技能够消除“贫富差距”。中国作为最大的发展中国家，很有必要利用科技实现普惠金融。

一般而言，普惠金融原来是指小额信贷、微型金融，现在包括支付、储蓄、保险、理财、信贷等方面。要实行普惠金融，从客户角度来说，价格要低廉、要可承受；从机构角度来说，应该采取可持续的方式。但是，普惠金融面对的客户是小微企业、农户，交易量小、风险大，收益具有不确定性。

一、政府发展普惠金融的路径选择

政府发展普惠金融有两条路可以选择。一是传统的方式，比如现在正在做的通过财政补贴支持农村金融机构发展，以及成立民营银行、村镇银行和正在推动实施的两权抵押贷款等。二是以科技金融的方式更好地实现金融扶贫。前一段时间互联网金融很时髦，现在互联网金融成了“过街老鼠，人人喊打”，互联网金融本身不是问题，关键是政府应该制定一个很好的金融监管框架，可使互联网金融健康发展，在服务贫困地区的农户和小微企业方面大有作为。事实上，以科技金融的方式介入扶贫，普惠金融可以做到事半功倍，因为科技金融具有以下优势。

第一，科技金融发展有助于拓宽传统金融的服务对象和服务范围，有助于缩小金融服务的差距，促进贫困地区的金融发展，更好地实现包容性金融发展。手机银行就是一个典型的例子，长期以来受制于运营成本和交通条件等因素，贫困地区的金融机构商业可持续性较差、金融基础设施有限，但是移动数据和宽带技术的创新使金融服务不再依赖于银行网点。2007年，肯尼亚推出了以“M-钱”为代表的短信转移资金的新业务，带动了非洲金融业的变革。目前，肯尼亚已经有超过1/3的居民使用手机银行，手机银行业务将更多的民众纳入金融体系，缩小了有银行设施和没有银行设施之间的金融服务差距，使贫困人群也享有获得金融服务的权利。

手机还有一些能够广泛应用到金融服务的功能，如生物识别、历史通话记录、摄像机、通过短信和消息进行沟通、通过声音进行沟通、图形界面、互联网接入、位置标识、无线通信、远程监控、触碰式屏幕、唯一的用户标识、允许客户和服务供应商之间的信息双向交换（交互式菜单）等。这些功能可以用来研发新型的金融产品、服务和工具。使用手机不同的功能组合可以产生六个独特的“数字化属性”，并应用于金融服务。数字化属性在提高金融素养及建立正式的金融记录等方面解决了一系列发展普惠金融的障碍。而手机操作界面设计也可以适应发展中国家的环境，发展中国家往往中低收入群体比较大，缺乏金融知识，但是可以通过一些设计使用户点击一个图标就可以接受一项金融服务。如用户每个星期会收到一个是或否的菜单，决定是否将2美元存入电子钱包，只需要持续3个月就可以购买一头牛。

第二，科技金融改变了传统的信贷风险管理模式。大家都知道，信用风险一直是银行面临的最主要风险，传统意义上金融机构是采用抵押品、担保等方式管理信用风险，但是小微企业、“三农”等领域难以提供相应的担保品，导致小微企业、“三农”融资难。现在金融企业可以对用户在商业活动中形成的大数据进行分析，如POS机（销售点）产生的数据会帮助金融机构利用历史数据，通过统计的方法对借款人进行精细化分析和判断，能够精确地实现对同一类借款人的信用测量以及定价。而在我们传统的信贷风险管理方式中往往是根据历史的小样本信贷数据来计算小微企业贷款的不良率，然后来确定适当的利率，使利率能够覆盖成本、风险和合理的利润，在现在的大数据时代，尤其是在电商下乡兴起以来产生的大数据，可以更好地模拟消费者的行为，更好地测量不良率和定价，设计出更好的产品。(www.daowen.com)

第三，数字货币的开发和应用有利于更好地精准扶贫。不少国家都在研发数字货币，包括中国央行。数字货币是基于密码学，采用集中分布相对均衡的系统，应用大数据分析，用户身份认证采用前台自愿、后台实名、本身设计密集高效等。而且由于它是加密的货币，所以是可追踪的。使用数字货币将有助于解决贫困地区的假币问题。再如，现在我国政府有大量财政补贴通过各种渠道发放，这些资金是不是真正到了农户手里？按照现在的方式，核实成本非常高，但使用数字货币就能够很容易地知道资金有没有真正发放到要补贴的农民手里。此外，还可以通过数字货币来跟踪农民是如何使用扶贫资金的，从而帮助我们更好地设计扶贫政策。

二、如何完善科技金融扶贫的“软件”

科技金融在中国还是大有可为的。目前中国还有8亿农民，仍然有1500多个金融空白乡镇。正规金融机构不愿意去这些地方，目前设立的村镇银行又未到这些地方，这些地区可以通过科技金融的方式来进行覆盖。在中国发展科技金融解决普惠金融还有很多“硬件”优势，从物理条件来看，我国手机银行发展的“硬件”已经相当成熟，移动电话普及率达到95%，手机网银规模超过5亿户，三大运营商全面采用4G牌照，所以我国采用科技金融去扶贫的条件已经具备了，但是在“软件”方面，当前还需要从以下方面进行完善。

一是需要有效的监管框架。监管框架对推动科技金融发展，保护消费者利益至关重要。比如，可以允许个人通过移动支付、存款账户赚取利息，允许银行接收图像、文档作为实时了解客户信息的步骤，强制规定一个识别系统，如肯尼亚的实践。或者可以建立一个全国性的生物识别数据库，如印度的有关实践，可以允许初创企业参与金融服务等，这些都可以促进数字金融的发展。

二是在推动科技金融发展过程中保护好消费者权益。监管者可以要求在进行数据收集的时候，明确获得客户的授权，针对授权要明确规定收集到的不准确数据要根据客户实际进行调整。同时要有存储客户数据的最小数据管理框架，透明使用用户数据，维护客户资金安全，这些规定可以为新产品开发和消费者保护营造良好的政策环境。

三是要缩小农民和农村金融机构的数字鸿沟。在贫困地区还有一个很大的问题就是金融消费者的教育普及，这也是政府需要做的事情。普惠金融客户有一个数字鸿沟，我们的农村金融机构同样存在这样的数字鸿沟，有关部门要对农村金融机构进行培训，也要消除农村金融机构本身存在的数字鸿沟，才能更好地推动科技金融助力普惠金融发展。