为防止贫困人口因病、因灾、因重大事故返贫，保障贫困人口稳定增收，提升其抵御重大疾病和农业自然灾害的能力，盐池县紧密围绕贫困村、贫困人员、重点扶贫产业，大力发展扶贫保险服务。创新推广“2+X”菜单式扶贫保险服务，提高保险保障水平，促进保险精准对接扶贫开发，为扶贫开发工作取得积极成效提供有力保障。在“2+X”菜单中，“2”指家庭综合意外伤害保险和大病补充医疗保险两个人身保险必须投保，这两个险种全县农村居民全覆盖；“X”即剩余其他10个险种，农户根据需求进行投保。

1.必保人身保险覆盖全县建档立卡户，堵住再次贫困的窟窿

表5-24显示了2018年盐池县扶贫人身保险实施方案，家庭综合意外伤害保险和大病补充医疗保险（保障型），实行统一标准，享受统一政策，建档立卡户全额缴费，政府全额进行补助。

表5-24　2018年盐池县扶贫意外、疾病人身保险实施方案

表5-25显示了中国人寿保险公司盐池分公司对家庭成员意外伤害保险和大病补充医疗保险的承保和理赔情况。在两年半时间中，总共收取保费1132.1万元，理赔2115件，理赔金额1112.58万元，理赔金额占收取保费金额的98%。其中2017年5月1日—2018年5月31日，理赔1203件，理赔金额683.19万元，超出保费金额68%。

表5-25　2016—2018年盐池县人身保险承保与理赔情况

2.涉及金融人身保险托底金融风险，保障金融系统运行平稳

为了确保互助资金和小额信贷运行平稳，避免因还不起款而出现贷款违约，增加贫困户家庭负担的问题，盐池县自2016年以来创新推出了金融信贷险、村级互助社成员保险，这两个险种是“X”中的两个人身保险。

表5-26　2018年盐池县扶贫涉金融人身保险实施方案

如表5-26所示，金融信贷险、村级互助社成员保险的承保对象为劳动力人口，保险对象是因意外伤害和死亡导致无法还款的，可以同时投保主借款人和其他家庭成员。两个保险的保费来源不同，金融信贷险的保费来源于农户自筹，村级互助资金保险的来源是互助资金占用费的收益金。

据中国人寿保险公司盐池分公司统计，在金融信贷险方面，2016年1月1日至2018年11月30日，累计收取保费732万元，累计赔付1091万元，赔付率为149.04%；在村级互助社成员保险方面，2017年1月1日至2018年11月30日，累计收取保费64万元，保费是由各互助社筹资，累计赔付60万元，赔付率为94%。(www.daowen.com)

案例：侯德利，男，53岁，盐池县青山乡杨成沟村村民，建档立卡户。2018年5月因胰头恶性肿瘤在宁夏人民医院就诊治疗，共花费医疗费18.22万元，对这个原本家庭条件就不宽裕的贫困户来说，无疑是雪上加霜，保险公司在接到报案后，第一时间收集资料，开通绿色通道。基本医疗和大病保险两项报销共计12.39万元，剩余金额为5.83万元，扣除应个人承担的费用后，中国人寿按照大病补充医疗保险赔付4.39万元，累计报销16.78万元，有效解决了被保险人看病难问题，减轻了被保险人家庭经济困难。^[15]

案例：任生金，男，高沙窝镇大疙瘩村村民，建档立卡户。2017年3月6日在202省道驾驶摩托车发生交通事故，当场身亡。中国人寿宁夏分公司按照“信贷险”“扶贫保家庭成员意外伤害保险”“互助资金”的理赔规则，分别赔付5万元、4.5万元、1万元保险金，总计赔付10.5万元死亡保险金，对被保险人家庭起到了有效的经济补偿作用。^[16]

表5-27　2018年盐池县扶贫财产保险实施方案

3.产业保险防范收入损失，进一步保障金融信贷、互助资金运行平稳

“X”中的其余8个险种分别是黄花菜种植保险、马铃薯收入保险、玉米收益保险、玉米种植保险、荞麦产量保险、基础母羊和种公羊养殖保险、能繁母猪养殖保险、滩羊肉价格指数保险，这些险种属于优势特色产业保险，在盐池县由中国人保财险公司盐池分公司承保。

从表5-27可以看出，政府对各产业保险进行大力补贴。2018年中央财政补贴11%，自治区财政补贴20%，县财政补贴35%，农户自筹比例约为33%。此外，对“X”扶贫保险中产业保险群众自筹部分，盐池县政府还补贴了40%，目的是逐步转变群众的保险意识，实现扶贫保险由财政补贴向农民自愿转变，形成完善的人身和产业保险体系，不断提升“扶贫保”的投保率。