在产融保一体化发展的助推下，盐池县建档立卡贫困户的银行信贷得到了快速发展，千村信贷、资金捆绑与小额信贷3种贷款渠道成为贫困户获得资金的重要渠道，其中以黄河农村商业银行的千村信贷最为突出。以下数据分析结果均为盐池县建档立卡贫困户于2016—2018年在各银行的贷款状况。

1.贫困户获银行贷款，户均贷款超过5万元

根据统计，2016—2018年银行向盐池县各乡镇建档立卡贫困户总共贷出26329笔款项，各乡镇建档立卡贫困户均获得了银行贷款。如图5-14所示，盐池县政府所在地花马池镇贷款贫困户所占比例最大，约占22%。其次是王乐井乡，约占19%。惠安堡镇居第三，约占14%。大水坑、青山和麻黄山三个乡镇占10%左右。冯记沟乡的占比最低，约占6%。

图5-14　2016—2018年盐池县各乡镇贫困户获银行贷款情况

虽然各乡镇在贷款贫困户的比例分布上存在较大差异，但在贷款额度上差异较小。如表5-16所示，2016—2018年各银行向盐池县建档立卡贫困户总共贷出14.76亿元，户均贷款额度为5.61万元，户中位数为5万元。

表5-16　2016—2018年盐池县各乡镇贫困户贷款总体情况

图5-15　2016—2018年盐池县银行贷款业务情况

由图5-15可知，银行贷出的款项中以3.1万元—5万元居多，如2017年就贷出4500多笔，三年贷出3.1万元—5万元款项共12226笔。事实上，绝大多数都是5万元贷款，在全部三年贷款中，5万元款项占到42%。另外，从图中还可以看出5.1万元—10万元贷款的笔数增长很快，从2016年的不到2000笔，发展到2018年近3500笔。其他数额贷款数量较少，因为基于互助资金的贷款，其机制是以互助金为担保，向银行放大最高到10倍，2017年后互助资金万元以上借款数量快速增长，所以银行贷款额度放大后，5.1万元—10万元的银行贷款相应有了较快增长。

2.以农村商业银行为主导，其他银行跟进

2012年，盐池县被指定为“千村信贷·互助资金”金融创新扶贫工程试点县，宁夏盐池农村商业银行开始在盐池县开展农村金融信贷业务，经过多年发展，目前农村商业银行已经成为银行向贫困户贷款的主体。如表5-17所示，盐池农村商业银行贷款笔数在各年贷款业务份额中稳定维持在70%左右。

表5-17　2016—2018年盐池县各银行贷款笔数情况

其余银行中，农业银行占比约15%，三年来有所下降。村镇银行占比约8%，邮储银行占比约5%，两家银行份额三年略有波动。还有少数其他银行跟进向贫困户发放贷款。

表5-18　2016—2018年盐池县各银行贷款数额情况

在贷款数额分布方面，1万元及以下贷款基本上都由农村商业银行贷出，占比达到94.66%；1.1万元—3万元和10万元以上贷款，农村商业银行是主导，前者占比约80%，后者占比超过85%；5.1万元—10万元贷款，农村商业银行占比约75%。3.1万元—5万元贷款，农村商业银行占比约60%，其余各银行也主要从事3.1万元—5万元的贷款，其中农业银行所占份额较大，占比近25%，邮储银行占比8.11%，村镇银行占比5.82%。此外，村镇银行在5万元以上贷款的占比略高，分别占到14.99%和8.77%。

案例：2011年12月，宁夏黄河农村商业银行与宁夏回族自治区扶贫办签署了《“千村信贷·互助资金”金融创新扶贫工程战略合作协议》。2012年，盐池县被指定为“千村信贷·互助资金”金融创新扶贫工程试点县。宁夏盐池农村商业银行在宁夏黄河农村商业银行的统一部署下，把改善当地农村金融环境、提高群众诚信意识作为金融扶贫的基础性工程来抓。充分发挥贴近农户、根植农村的优势，与盐池县扶贫部门建立协作机制，深入推进“千村信贷·互助资金”这一利民惠民工程。该项工程旨在对贫困户在互助社借款仍不能满足发展需求的，由互助社推荐，盐池农商行给予互助社借款金额1—10倍的贷款支持，小额贷款最高可达10万元；同时，该行会同县财政部门创新财政资金支持模式，采取“双到”资金与互助资金“捆绑”运行方式，将“双到”资金注入互助社作为入股资金，使“双到”资金成为贫困户向互助社和农商行申请贷款的“资本”，“信用”成了贫困户融资的保障。目前，盐池县设立互助资金项目的行政村共92家，截至2018年10月，与盐池农村商业银行有信贷合作关系项目村达88个，占全部项目村的92.6%。自2012年“千村信贷·互助资金”项目运行以来，累计发放该项贷款20154户16.16亿元，解决了贫困群众发展生产资金短缺难题，同时让广大贫困户将“有借有还、再借不难”的观念根植于心。

3.贷款期限以1年为主

盐池县银行信贷多以互助资金、政府设置的风险补偿金作为担保，贷款期限均属于短期贷款。如表5-19所示，2016—2018年1年期贷款占绝大多数，尤其是后两年1年期贷款占到94%左右。2016年2年期贷款略多，占到18.26%，其他贷款期限占比均很少。

表5-19　2016—2018年盐池县贷款期限情况

从银行分布看，各银行贷款以1年期贷款为主，但存在一些差异。农村商业银行贷款最多，1年期贷款占到89%，2年期和半年期各占到7%和4%。村镇银行和农业银行的1年期贷款近乎100%。邮储银行2年期贷款占有一定比例，约为14%。其他银行中贷款占比很小，但却有较高比例的2年及以上期限贷款，占到43%。

从贷款额度看，如表5-20所示，贷款额度越大，1年期贷款所占比例就越大，其中，3.1万元—5万元和5.1万元—10万元贷款1年期的比例均约为92%。1万元及以下贷款半年期的比例略高，占到11.94%。

表5-20　2016—2018年盐池县各贷款额期限情况(www.daowen.com)

4.贷款农户有75%信用良好

信用是盐池县金融扶贫的制度基础，互助资金通过五户联保培育了早期的制度信任，为农户自身获得并积攒了信用。2016年以来政府和银行通过“四级信用”工程进一步提升了农户信用，为建档立卡贫困户的银行信贷提供了信用保障。

图5-16　2016—2018年盐池县贷款贫困户信用评级分布情况

图5-16显示了2016—2018年贷款贫困户的信用评级分布。其中，良好评级占75%，有23%的一般信用贫困户获得了贷款，优秀评级的贫困户占1%。

表5-21　2016—2018年盐池县各乡镇贷款贫困户信用情况

表5-21显示了各乡镇获得银行贷款贫困户的信用评级分布，从中可知，不同乡镇获得贷款贫困户信用评级分布存在明显差异。其中麻黄山、高沙窝两个乡镇的良好评级贫困户比例超过80%，冯记沟、青山、王乐井、大水坑和花马池等几个乡镇的比例在70%—80%。惠安堡镇良好比例低于70%，一般比例达到33.7%。

不同银行贷款贫困户的信用比例差异很大。农村商业银行贷款贫困户的信用均为良好评级，村镇银行和农业银行贷款贫困户基本上都是一般，超过90%。邮储银行有67%的贷款贫困户信用评级良好，一般评级占33%。农村商业银行的贷款占到各银行贷款总量的71%，这意味着该行获得了贫困户中的优质客户。

表5-22　2016—2018年盐池县不同信用评级贷款数额情况

表5-23　2016—2018年盐池县不同信用评级贷款期限情况

表5-22和表5-23显示了不同信用评级获得的贷款数额和期限分布。从这两张表中可以看出，信用评级与贷款数额和期限关联性较低。关联性分析表明信用评级与贷款数额和期限基本无关联，这说明盐池县信用评级对贫困户贷款是一个门槛制度，跨过门槛后，贷款数额和贷款期限的信用等级差异很小。