经过十几年的发展，目前我国基本建立了层次多、覆盖广的农村金融机构体系。银行、信用社、贷款公司、资金互助社等金融机构持续发展能力不断增强，农村存款、贷款数额持续增长，农村地区金融服务基本覆盖。然而，受城乡二元经济结构的影响和制约，农村地区金融服务仍滞后于城市金融发展，同时，由于我国农村地域广阔、情况复杂，造成金融需求与金融供给之间的矛盾较为突出。图5-2显示了我国现有农村金融体系情况。^[11]

图5-2　我国农村金融体系

汪小亚对我国农村金融的系统研究指出，农村金融的主要问题表现在：一是金融供给主体不足，金融服务空白点依然存在。二是农户贷款难问题没有根本解决，一方面贷款额度的满足程度不高，有不少农户的贷款愿望没有被满足；另一方面微小贷款的满足程度不高。三是农户缺乏有效抵押担保物，农村地区与扩大抵押担保物相配套的登记、评估、定价等中介机构和流转市场仍相当贫乏，农村抵押担保物的价值难以形成，从而阻碍了抵押担保物的作用发挥。四是农村信贷投入不足、相关配套和扶持政策不到位，包括金融服务范围过窄，金融支农的资金来源较为单一，金融服务能力受到限制，与金融相关的其他政策措施不尽完善，影响了金融支农作用的发挥。^[12]导致上述问题的主要原因是：（1）农村地区的产业化基础较为薄弱，组织化程度不高，金融具有需求分散、额度较小的特点，金融机构开展业务的运营成本较高。（2）农业受自然风险和市场风险双重影响较大，比较收益较低，正规金融机构在农村开展业务的动力不足。（3）农村金融的供需之间存在严重的信息不对称。^[13]

图5-3　盐池县“信用+金融+产业”三位一体的金融扶贫新模式(www.daowen.com)

显然，如何解决上述问题是我国金融发展的重要课题。盐池县借鉴互助资金运作经验，逐步形成“财政引导、基金运作、担保跟进、保险参与、银行放大”的金融扶贫思路，建立起“信用+金融+产业”（信用建设+金融支撑+产业基础）的三位一体金融扶贫“盐池模式”（见图5-3）。