以京东、苏宁为代表的供应链金融模式网络小额信用贷款是以核心企业为主导，为上下游供应商提供小额信用贷款。核心企业通过对金融机构提供供应商的交易数据或提供担保实现金融机构对产业链上的上下游中小企业进行融资。在融资过程中京东、苏宁等核心企业为金融机构提供信息审核、担保等，其本身并不提供贷款资金。

1.京东网络小额信用贷款

京东是国内最大的网购平台，它利用互联网技术与金融机构的融合，为上游供应商和下游消费者提供金融服务。对供应商而言，通过其在与核心企业发生交易、支付、物流等形成的大数据和供货凭证进行抵押担保，有力地拉近了核心企业与供应商的距离。对银行来说，希望批量获取客户，缩短放贷时间，降低交易成本，增强客户黏性，实现利润多元化的转变。

京东供应链模式网络小额信用贷款产品主要包括订单贷款、应收账款质押贷款、供应商委托贷款以及应收账款资产包计划等。供应商无须到银行也能获得贷款融资，其融资门槛低、资金周转快、资金使用效率高等，为提高企业利润率打下了基础。供应链模式贷款利率一般在基准利率上浮10%～30%，贷款额度从几十万元到几千万元不等，此外，京东还为中小企业提供流水贷款、联保贷款、小额信贷、票据融资、应收账款融资以及境内外保理业务等。

除京东、苏宁供应链融资外，敦煌网、慧聪网、宝时达、范达城、来客圈等核心企业也依托大数据为上游供应商和下游消费者提供供应链融资服务。

网络小额信用贷款在大数据、云计算、搜索引擎等互联网技术和移动通信技术的推动下，创新了信息的收集、加工、分析和处理模式，突破了信息不对称壁垒，降低了信息的传递、加工和捜索成本，加剧了金融去中介化，为资金供需双方提供了直接融资的互联网金融平台，有力地促进了金融行业的发展创新。

2.苏宁网络小额信用贷款

2015年5月29日，苏宁消费金融公司推出了成立后的首个消费金融产品“任性付”，可为用户提供30天的1万～20万元不等的免息贷款和分期付款，实现线上线下的先消费后还款。2014年12月，苏宁消费金融公司正式挂牌成立非银行金融机构，这是目前银监会批复的国内16家消费金融公司之一。

在苏宁推出“任性付”之前，支付宝和京东都已推出类似的网上虚拟信用卡业务“花呗”和“京东白条”。支付宝需要根据每个人的身份特质、行为偏好、履约能力、人脉关系、信用历史等给出不同的“芝麻信用”分，600分以上的有机会获得“花呗”资格，700分以上的则属于信用极好的用户，可拿到最高1.6万元的消费额度。(www.daowen.com)

苏宁工作人员介绍说，只要是在苏宁有过一定的消费记录或购买过理财产品（苏宁未透露具体金额门槛），即可通过苏宁易付宝或者苏宁消费金融公司位于南京市新街口的门店申请享受这项服务。倘若没有上述记录，用户也可以向苏宁出具银行卡或关键的身份证明等，以此享受不同额度的借贷、消费、取现、还款以及提高信用额度等服务。苏宁云商集团股份有限公司副总裁任峻对界面新闻记者表示，苏宁现阶段不会把金融产品的手续费或利息作为收入来源，但未来的盈利方式会是多元化的。据任峻透露，苏宁很快会推出分期商城，可能包括海外商品、尾货商品以及国际限量发售商品的分期付款服务，也不排除对二手交易产品进行分期支付。此外，这家公司计划下半年将金融业务推到校园市场，以实现对90后市场的快速覆盖。

“初期我们将选择几百万名用户体验这项服务。对于那些未曾在苏宁购物的用户，我们还可以借助其他征信系统进行评判，例如可通过银行卡和学生证获得授信。”任峻强调，消费记录将直接影响信用额度的上升或下调。目前苏宁正在向有关机构申请第三方征信平台资格，以逐渐完善金融产品的风险控制。

苏宁消费金融公司董事长王琪生说，苏宁有一些与传统金融机构在一定程度上类似的金融产品，但更多业务是根据监管部门划定的经营范围和对象，应用大数据的技术、依托大股东的电商平台针对中低收入阶层人群来展开的。

公开资料显示，苏宁消费金融公司由苏宁云商、南京银行、法国巴黎银行、江苏洋河酒厂和先声再康药业共同出资成立，各股东出资比例分别为49%、20%、15%、10%和6%。其中南京银行和法国巴黎银行十几年前便开始在国内市场做无担保无抵押的消费信贷业务。

目前苏宁这项业务在用户活跃度和进入时间上落后于支付宝的金融业务，苏宁试图借助线上线下业务和从上游至下游的金融服务来缩小差距。此前苏宁曾成立小额贷款和商业保理公司，主要客户为产业链上游供应商。苏宁在中游上线了互联网保险销售业务，为苏宁售后、物流等服务商提供保险计划，通过“零钱包”等基金销售业务来提升用户黏性。而在下游层面，苏宁则希望借助“任性付”来全面拓展业务。

苏宁认为其可以实现O2O的关键要素是拥有1 600家门店，而在金融业务领域同样如此。“苏宁消费金融公司的产品不仅可以在苏宁使用，还会与第三方机构合作。南京50家以上的大零售商和几千家可合作的商户都在我们的签约范围内。”任峻说，相关签约合作工作会在6月份全面铺开，拓展渠道甚至包括装修、婚庆、旅游、租房、出国留学等领域。

也就是说，只要具备苏宁设定的条件（在苏宁有一定消费记录或提供有效证件等），消费者即使是在其他商家消费，也可以享受“任性付”服务。

然而这项业务当前还存在着一定的地域限制。苏宁相关工作人员向界面新闻记者介绍，如果这家商户的业务是面向全国消费者，则在全国范围内的消费者可以使用“任性付”服务；对于消费者来说，目前线下提升信用额度的申请还仅限于在南京进行，未来将逐渐向全国推广。