中国已经成为了世界汽车大国，年产销量均名列世界第一，但是中国的汽车工业以及汽车金融服务业，与世界先进水平还有很大的差距。无论在何种行业，金融均是强力推动产业发展的利剑，对于汽车销售服务领域来说也不例外。虽然汽车金融服务已经进入我国汽车市场多年了，但是由于中国市场和金融环境的特殊性，真正受消费者广泛欢迎，并能够积极促进市场发展的汽车金融产品并不多见，汽车金融衍生服务产品更如凤毛麟角，中国汽车金融服务业的发展道路还很长，但发展前景是喜人的。现阶段，中国汽车金融服务市场的现状有以下几个方面：

1）各家银行机构纷纷推出车贷业务。面对宏观调控，特别是国家出台管制房地产市场发展的系列政策，导致房贷市场出现拐点，各家银行逐步放缓房贷业务，转而寻求汽车金融业务方面的突破。中国银行、中国光大银行、中国民生银行均推出了车贷业务。

2）跨国汽车巨头以及国内车企纷纷抢滩汽车金融市场。目前，跨国汽车巨头在中国成立了9家合资汽车金融公司，包括通用汽车、大众汽车、福特汽车、丰田汽车、戴姆勒·克莱斯勒、标致·雪铁龙、沃尔沃、日产汽车和菲亚特汽车等。如果算上本土汽车企业成立的汽车金融公司（如奇瑞汽车成立的徽银汽车金融公司），国内汽车金融公司的数量将接近20家。还有一批国内车企准备创立汽车金融公司，如比亚迪汽车与法国的CGL公司签订了合资合同，拟在深圳成立汽车金融公司。

3）汽车金融公司与银行车贷机构同台竞技，各有千秋。银行的贷款利率低于汽车金融公司，例如大众汽车金融的1年期贷款利率为7.12%，3年期的贷款利率为8.12%；而银行1年期的贷款利率为7.02%，1～3年（含3年）期的贷款利率为7.2%，但申请贷款需要的时间长于汽车金融公司。银行贷款的放款速度通常为6～8周，而汽车金融公司的平均放款速度为2周。汽车金融公司的数量、规模、经营业绩以及抗风险能力均明显强于银行的同类业务。2000～2003年，多家银行也曾高调进军汽车信贷业务，甚至推出首付30%以上、还款期3～5年的汽车信贷，但4年后的表现却不尽如人意。

4）各机构均开展汽车金融业务，几家欢喜几家愁。从资产规模和盈利能力来看，2008年单以已开业的8家合资汽车金融公司为例，其总资产就达284.98亿元，贷款余额为255.15亿元，总负债为228.22亿元，所有者权益为56.76亿元，当年累计实现盈利1647万元，不良贷款率仅为0.26%。

而与此形成鲜明对比的是，多数银行的汽车信贷或停步不前、或萎缩。如交通银行在《首次公开发行股票招股意向书》中披露，截至2004年、2005年、2006年的12月31日，交通银行的汽车贷款分别为50亿元、36亿元和36亿元，分别占交通银行个人贷款和垫款总额的5.9%、3.5%和2.9%。而交通银行对于汽车贷款比例逐年减少的原因的解释则是，“该类贷款的减少主要是本行针对中国汽车贷款风险相对较高而采取了减少发放汽车贷款的政策所致”。

5）金融产品及服务不断衍生并推陈出新。招商银行设计和研发了涉及供货商贸易融资、生产商资金管理、经销商结算融资、消费者金融服务4个阶段的一系列服务解决方案，并成立了“汽车行业点金俱乐部”，这也是招商银行继公路、电力、航空后设立的第四个行业俱乐部。

6）消费者对汽车金融产品及服务的意识和观念发生了转变。消费者接受汽车金融产品及服务的意识逐步增强，消费者纷纷从理财角度出发并结合自身的实际情况选择适合自己的汽车金融产品和服务。中国的汽车金融市场日渐成熟，汽车金融服务体系日趋完善。

7）汽车金融研究机构不断涌现。2010年10月29日，一汽大众携手对外经贸大学共同成立的“中国汽车金融研究中心”正式揭牌。“中国汽车金融研究中心”将充分利用对外经贸大学雄厚的科研和教学实力，并以对外经贸大学为科研教学基地，以一汽大众为实践应用基地，致力于培养汽车金融专业的高端人才，探索出适合中国汽车市场的金融衍生产品和服务模式。

当然，中国汽车金融市场也存在着一些隐忧：

一是汽车消费信贷需求不足。

二是汽车金融公司的服务能力不强。

三是汽车金融的法律政策环境亟待改善。

四是资金的来源和渠道比较少。

五是汽车金融公司融资担保问题比较复杂。

六是汽车金融配套管理不成熟，风险较大。

七是汽车金融公司的资本瓶颈限制了其规模的扩张。

一是汽车消费信贷需求不足。据统计，目前汽车信贷渗透率的平均水平仅有7%左右，不但与国外70%的渗透率的水平差距巨大，与2002～2004年汽车金融快速发展时期的20%的渗透率相比也有大幅回落。消费者贷款购车占购车的比例不高，最主要的原因是汽车贷款的利率偏高、手续也较烦琐。

二是汽车金融公司的服务能力不强。目前，中国汽车金融公司的注册资本很低，而且缺乏长期稳定的低成本融资渠道，发行企业债券的难度也很大。融资难是制约中国汽车金融公司发展的关键因素。(www.daowen.com)

三是汽车金融的法律政策环境亟待改善。部分法规和政策制约了业务开展和产品开发，作为汽车金融三大业务之一的融资、租赁业务难以开展。目前，我国已初步建立起了汽车金融服务的部门规章，但相关配套措施尚不够完善。2008年新修订的《汽车金融公司管理办法》已明确了汽车金融公司可以从事同业拆借、发行金融债券等业务。但是，目前还没有一家汽车金融公司获准发行金融债券。同时，受部分法规和政策的制约，融资、租赁业务也难以开展。

四是资金的来源和渠道比较少，而且资金成本比较高，且不稳定。

五是汽车金融公司融资担保问题比较复杂，特别是信用担保体系的不健全造成了很多不便。

六是汽车金融配套管理不成熟，管理风险比较大。

最后，汽车金融公司的资本瓶颈限制了其规模的扩张。

此外，现阶段的中国汽车金融市场也呈现出汽车金融公司与银行车贷机构存在竞争与合作的特点。

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中国车贷市场的三大经验

1）从业者应具备基本的条件，从经验要求看，必须是专业化的汽车信贷信用管理公司；从成本控制看，必须是规模化、规范化的经营；从管理角度看，必须拥有有效的汽车信贷客户管理系统；从控制人为风险看，必须实现汽车销售与汽车信贷管理严格分离，不能既做销售又做车贷等。

2）银行、汽车金融公司由于成本和专业的限制，与具有规模的专业汽车信贷信用管理公司合作，应是一个合理的选择。

3）需要一个实现中国汽车业、金融业与个人信用管理业三方合作的商业模式。

中国车贷市场的五大教训

1）在中国，从业者缺乏专业的资信审查能力和个人信用管理能力。

2）没有把汽车信贷管理与汽车销售严格分割开来，为追求汽车销售业绩而忽视了汽车信贷前期的风险管理。

3）从业者大部分是小公司，本身经营规模小。由于成本压力，会随意削减信用管理环节和人工费用，导致失控。

4）没有汽车信贷的计算机管理系统，管理缺乏规范，无执行标准，效率低。

5）从业者之间盲目、无序的恶性竞争。