比特币于2009年诞生之始，也许只是微露曙光，理想主义者便敏锐地嗅觉到了“世外桃源”的味道。于是乎，比特币以摧枯拉朽之势，被挖掘、被追逐、被高高捧起，成就了一批新富的狂欢，接踵而至的是一些人的伤心和迷惘。“挖矿”已经蜕变成一场比较算力的游戏，挖出比特币的同时，也挖出了人性的贪婪。当比特币堆积的泡沫不断膨胀时，心灰意冷的不仅是设计者（它的发展已经与设计者的初衷相背离），也使得理想主义者心生悲凉。然而，待繁华褪尽，赌徒似的交易者离场之后，经过人们的努力，比特币终于走出了自由主义的小圈子。人们开始思索比特币最终给世界带来的是什么。回到理想主义的源头，我们看到了比特币所信奉的自由、平等的价值理念，也开始关注比特币背后的区块链技术。

支付汇款已经成为人们日常生活的重要组成部分。而区块链技术的运用让支付变得更为快捷、便利和实惠。区块链技术的介入，能够让虚拟货币像流水一般在网络上流淌，没有延时，没有折损。区块链技术将催生出一个全新的支付汇款方式，挑战着庞大而臃肿的传统机构。比如Ripple（瑞波）协议创造了一个比特币投资价值网络支持的去中心化的支付体系，试图让不同货币自由、免费、零延时地汇兑，挑战着SWIFT（环球银行金融电讯协会）的生存空间。技术的突破、资本的加码、政策的默许，也许这是一个变革的前夜。原来，比特币才是前奏，一席大幕正徐徐拉开。

1. 不简单的支付

汇款是人们日常生活的基础内容之一，微信逐渐普及之后，微信红包不仅将汇款的社交功能明显强化，甚至赋予其娱乐的功能，毕竟在强大的数据处理能力的支持下，人们之间的转账太方便了，这种便利实际上是几百年来金融业务和现代科技共同发展的结果。15世纪之初，正是威尼斯商人对大量的汇兑业务的处理才促成了现代银行的诞生，进而又衍生出商业银行“存、贷、汇”的基本职能。事实上，银行汇款已经发展成为银行接受客户的委托，利用一定的工具，通过资金头寸在代理行或者联行之间的划拨，将款项交付给国外收款人或债权人的结算业务。汇兑两地属于两国时，即为国际汇款。一般来说汇款的种类有三种，即信汇、电汇和票汇。如下图3-1所示。

图3-1　汇款的种类

资料来源：2015年3月普华永道对544位金融高管的调查

（1）汇款的种类

信汇（Mail Transfer，简称M/T）。进口人（即债务人或称汇款人）将汇款及手续费交付给汇款地的一家银行（汇出行），委托该银行利用信件转托受款人所在地的银行（汇入行），将货款付给出口人（即债权人或称受款人）。这种汇付方法，需要一个地区间的邮程的时间，一般航邮约为7～15天，视地区远近而异。如用快递可以加速3～5天。

电汇（Telegraphic Transfer，简称T/T）。汇款人将一定金额的汇款及汇付手续费付给当地一家银行（汇出行），要求该银行用电传或电报通知其国外受款人所在地的分支行或代理行（汇入行）将汇款付给受款人。这种汇款将时差计入，一般当天或隔天可到，最为快捷，但电汇费用比较高。

票汇（Demand Draft，简称D/D）。汇款人向其当地银行（汇出行）购买银行即期汇票，并直接寄给受款人，受款人收到该汇票即可去指定的付款银行取款。这种银行汇票和逆汇法的商业汇票不同，银行汇票用于银行的代客拨款，故受票人和付款人是同一银行（或代理行）。

电汇是以电报或电传作为结算工具；信汇是以信汇委托书或支付委托书作为结算工具；票汇是以银行即期汇票作为结算工具。票汇与电汇、信汇的不同在于票汇的汇入行无须通知受款人取款，而由受款人持票登门取款。汇票除有限制转让和流通者外，经受款人背书，可以转让流通，而电汇、信汇委托书则不能转让流通。

如今，越来越多的市民愿意选择银行卡汇款，只要提供对方姓名和卡号，即可实现异地无卡存款，多家银行都已开通此业务。汇款地分布是否广泛，汇款支取是否方便成为考虑的重要指标。而眼下，随着电子汇款渠道的普及以及第三方支付的发展，更多的人启用网银、手机银行汇款。尤其是在国际汇款时，更倾向于选择电子汇款以及网络汇款的方式。

（2）国际汇款的五种渠道

电汇最常用、最主流，但花费高。据了解，目前市民办理境外汇款业务大多是通过电汇办理，这分为外汇汇款和外钞汇款。在办理电汇业务时，需要向银行准确提供汇款货币及金额、收款人姓名及地址、收款人开户银行账号、收款人开户银行名称、SWIFT码及地址或者中转行的SWIFT代码。

银行电汇要支付三项费用：一是汇款手续费，二是汇款过程中的电讯费，另外不可忽视的是“钞转汇”的费用，也就是说使用人民币现钞或者美元等外币现钞办理汇款业务，都会被要求按当日的汇率缴纳钞汇差价费用（汇款本金×当天的现汇卖出价/当天的现汇买入价-汇款本金）。此外，在汇款过程中，中间机构会收取一定的费用，要保证收款人收到既定的金额，一般还需要多汇一些，并在人民币账户中多锁定一些备用金，以防预期外的手续费产生。由于时差原因和是否需要中转等原因，汇出的款项通常在3～5个工作日到账，最快第二天到账。各家银行的手续费最低和最高限额有所不同，如表3-1所示。

表3-1　部分银行办理国际电汇业务的收费情况说明

以中国银行为例，汇款手续费按照汇出汇款金额的1‰，最低50元/笔，最高260元/笔收取；电讯费标准为港澳台地区发电80元/笔，国际发电150元/笔。

网银国际汇款。以往，涉及外汇外币的很多业务需要亲自到银行柜面办理；现在，通过网银就可以在家操作完成。目前很多银行都已经开通网银境外汇款业务。

在国内网银办理境外汇款，一般汇出者的储蓄卡须是用大陆居民身份证开立的，且外汇额度够用，而收款人账户需为个人账户、学校账户或慈善机构账户，暂时不支持对境外公司账户转账。而填写申请时的信息和到账时间则与在柜台办理无异。

值得一提的是，用网银办理境外汇款的话，相比柜台办理可以获得一定的手续费优惠。

支付宝。日前，上海银行国际汇款业务正式进驻支付宝钱包，通过其“国际汇款”服务窗和应用，支付宝实名用户可以手机办理跨境汇款。

与传统的银行电汇不同，支付宝钱包的“国际汇款”服务支持24小时手机办理跨境汇款。用户只要下载并登录最新版支付宝钱包，在首页选择“国际汇款”应用或者关注“国际汇款”服务窗，即可使用由上海银行提供的国际汇款服务。汇款时，用户只要填好收款人姓名、国家、银行账号、币种、金额等必要信息，并用人民币完成支付后，就可以实现境外汇款办理，上海银行会快速完成后续货币兑换汇款操作。通常情况下，3～5个工作日就可以到账。

目前，支付宝钱包的“国际汇款”服务窗支持美元、欧元、港元、加拿大元、澳大利亚元、瑞士法郎、英镑、新加坡元、日元九大币种的汇款。

visa汇款的优势是手续简单。visa汇款服务也是一种比较方便实惠的境外汇款方式，并支持7×24小时办理。与其他方式相比，其最大的优势在于不需要了解各种复杂的信息，比如境外银行国际代码、地址等，而只需要收款方的一个visa卡账户就可以了。

目前该业务的合作银行为工商银行，所以需要先成为工行网上银行（u盾或动态口令卡）客户，而收款人只需拥有全球任一visa卡账户即可。

用西联汇款或速汇金即时到账。如果急于在最短时间内将款项转入境外账户，可借助西联汇款渠道，但很贵。目前专业汇款公司纷纷和国内银行合作，推出了一系列的跨国汇款服务，如与农业银行、邮局合作的西联汇款，与工商银行合作的速汇金汇款等。速汇金到账一般只需10分钟左右，而西联汇款也只需要15分钟左右，它们免收钞转汇费用、中间银行手续费和电报费，只按照相应的汇款金额所属等级一次性收取手续费。

目前，西联汇款与多家银行合作，开发了网上银行发出西联汇款的通道。西联汇款是国际汇款公司（Western Union）的简称，是世界上领先的特快汇款公司，迄今已有150年的历史，它拥有全球最大、最先进的电子汇兑金融网络，代理网点遍布全球近200个国家和地区。西联汇款公司是美国财富500强之一的第一数据公司（FDC）的子公司。汇款人可以通过银行个人网银寄出汇款。办理时，汇款人需要先填写“发汇表格”，在递交表格、汇款、手续费及个人身份证件后，会收到一张印有汇款监控号码（mtcn）的收据。凭此号码，可在网上跟踪汇款状态。当然，也需要将汇款信息，特别是这个汇款监控号码告知收款人，以便其领取汇款。

尽管随着技术的进步与第三方支付的渗透，跨境汇款方面的便利性与以往相比有了一定程度的提高，但是，大多情况下，人们在办理跨境汇款业务时，还是要受到各种条件限制，如需要提供相关的证明和缴纳高昂的手续费。可以说，现阶段，跨境汇款提供的服务还不能很好满足人们的需要。那么，是什么导致了跨境汇款的诸多问题，何时才能享受到方便、快捷与低廉的跨境支付服务呢？

2. 跨境汇款的烦恼

提到跨境汇款，最绕不开的就是SWIFT。每天通过SWIFT网络进行的支付委托超过6万亿美元，有210个国家的逾1万家金融机构参与交易。众所周知，电汇是最常用的国际汇款方式，其中，国际汇款的电文通常用SWIFT制定的标准方式发送。SWIFT是跨国转账的高额“电讯费”的真正收费者。(www.daowen.com)

SWIFT是国际银行同业间的国际合作组织，成立于1973年，总部设在比利时的布鲁塞尔，目前全球大多数国家的大多数银行已使用SWIFT系统。同时在荷兰阿姆斯特丹和美国纽约分别设立交换中心（Swifting Center），并为各参加国开设集线中心（National Concentration），为国际金融业务提供快捷、准确、优良的服务。通过SWIFT网络，一个位于中国的银行使用电子化手段可以和一个位于纽约的机构之间进行客户信息交换、银行间资金清算、支票清算、共享余额或证券交易等信息。SWIFT的使用为银行的结算提供了安全、可靠、快捷、标准化、自动化的通信业务，从而大大提高了银行的结算速度。

SWIFT运营着世界级的金融电文网络，银行和其他金融机构通过它与同业交换电文（Message）完成金融交易。中国是SWIFT会员国，中国银行、中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行、中国交通银行等均加入了SWIFT组织，开通了SWIFT网络系统。

SWIFT自投入运行以来，在促进世界贸易的发展，加速全球范围内的货币流通和国际金融结算，促进国际金融业务的现代化和规范化方面发挥了积极的作用。SWIFT的设计能力是每天传输1100万条电文，而当前每日传送500万条电文，这些电文划拨的资金以万亿美元计，它依靠的便是其提供的240种以上电文标准。SWIFT的电文标准格式已经成为国际银行间数据交换的标准语言。这里面用于区分各家银行的代码就是“SWIFT Code”，依靠“SWIFT Code”就能将相应的款项准确地汇入指定的银行。

尽管SWIFT在跨境汇款方面发挥了基础性的作用，但是其高昂的手续费常常备受诟病。不仅如此，需要在特定的时间办理跨境汇款业务、输入各类信息、烦琐的办理手续以及较长的汇款时间严重影响了客户的体验。同时SWIFT还面临着安全问题，包括支付风险和系统风险。

可以说高昂的手续费和漫长的转账周期一直是跨境支付的痛点。一是延时问题。在跨境汇款时，首先需要经过代理行建立关系，比如欧洲的代理行还要通过欧洲SEPA转账系统进行转账。中间方之间需要相互建立信用关系。由于中间代理层级多就产生了延时问题，跨境汇款经常需要2～3个工作日的时间，资金的流动性由于延时大幅度下降。二是费用问题。汇款费用贵的原因在于基础设施方面：固定费用、金融伙伴、审核制度、全球机构和运行一个全球的支付网络。不可忽视的是，不透明也是费用过高的重要因素，因为不透明降低了同行的竞争。此外跨境汇款的每一个环节都要收费。例如SWIFT会对通过其系统进行的电文交换收取较高的电讯费，在我国通过中国银行进行跨境汇款会被收取单笔150元的电讯费。三是风险问题。比如中国的银行把钱支付出去，美国的银行违约倒闭了，就会导致中国的银行连带出现问题。四是不利于反洗钱和反恐的要求。由于中间经过的人太多，资金流动增加了不确定性和隐匿性，也增加了监管的难度。

在2012年，全球总共的汇款额达到了5340亿美元，年增长率为8%。事实上，汇款是世界上最贵的一种支付形式，在2013年的第一季度汇款所产生的费用占比为9.05%。金融汇款操作员们从转账费用、外汇转换的手续费、服务费和各种名目繁多的收费中获得巨额利润。在2012年，世界上最大的汇款机构西联汇款净赚取了10.2亿美元的利润。这些费用对任何人来说都是很高的，尤其对低收入人群会造成更大的压力。世界银行曾经评价：“如果汇款的手续费降低5个百分点，那么发展中国家每年将会节省超过160亿美元。这些省下来的钱可以用到消费、储蓄、投资当中去。”

犹如天秤的两端，一端是以SWIFT为主体的机构和银行，另一端是个人用户。不管用户对于跨境转账的抱怨有多少，SWIFT仍旧可以丝毫不予理会，因为天秤永远不会偏向用户。

但是基于区块链或分布式网络技术即将改变这一格局。在区块链技术去中心化的机制下，用户能以更低的费用和更快的速度完成跨境转账，它的出现似乎与人们的期待不谋而合。生活在互联网上的人们，呼唤着快捷、方便与随心所欲，厌恶复杂、迟钝和昂贵，早已经厌烦某些组织的“规定动作”，迫不及待地想开始新的尝试，一场新的支付革命呼之欲出。

3. 为什么是Ripple

“春江水暖鸭先知”，最先引起警觉的便是风投机构。与此同时，区块链技术在国际汇款上的应用已经引起了各国的关注。越来越多的大型金融机构开始尝试，使用区块链技术进行跨境业务结算。2015年，伦敦交易所、法国兴业银行（Société Générale）和瑞银集团（UBS，United Bank of Switzerland）已经开始探索区块链在该跨境汇款方面的应用。韩国和区块链的相关事件也逐渐增多。除了2015年底韩国新韩银行参与区块链企业的融资之外，韩国央行在2016年1月的报告中也提出鼓励探索区块链技术。韩国国民银行（KB Kookmin Bank）正在开发基于区块链技术的国际汇款解决方案，目标是引入“更安全、更快”的外汇服务。另据报道，Visa欧洲公司宣布它正在开发基于区块链的汇款服务。其目的是可以为发送方和支付接收方制定出更完备的汇款服务，包括费用、交易速度和使用便捷性。除了摩根和Visa之外，瑞穗金融集团也开始投入这一领域。瑞穗的区块链项目还包括与微软日本、区块链初创企业Currency Port及ISID（Information Services International-Dentsu）合作银团贷款系统开发。菲律宾已经开始用比特币驱动的汇款服务，为该国海外公民向家乡汇款提供服务。据悉，将比特币技术应用在国际支付的业务上能够为整个银行业节约150亿～200亿美元的交易成本。利用区块链技术布局跨境汇款业务已经成为大型金融机构抢先布局的阵地。

近年来，支付领域的创新不断，尤其是第三方支付的发展使得人们重新审视科技给予生活的便利。中国央行原副行长吴晓灵曾指出，分布式跨境支付用信息技术构建价值传导网络是值得探讨的方向。在国际汇款及跨境支付上，虚拟货币有其天然的优势。虚拟货币全球流通，不受地域限制，实实在在解决了在效率和成本上的问题，尤其在小额支付领域也被认为有非常大的潜力。

在跨境汇款实践方面，不得不提到的是Ripple。Ripple成立于2012年，致力于建立一个去中心化的全球汇款系统。截至2015年10月，该公司的A轮投资已经达到3200万美元。Ripple支付协议利用去中心化的支付清算协议致力于挑战目前全球银行已经通用的SWIFT协议。那么，Ripple为什么能够获得资本的青睐？Ripple和瑞波币又是什么关系呢？Ripple支付协议是靠什么来挑战SWIFT协议的呢？

在Ripple网络发展的早期，其用户一直不多，仅流行于若干个孤立的小圈子，原因是Ripple协议的最初设计思路是基于熟人关系网和信任链的。一个人要使用Ripple网络进行汇款或借贷，前提是网络中的收款人与付款人必须是朋友（互相建立了信任关系），或者有共同的朋友（经过朋友的传递形成信任链），否则无法在该用户与其他用户之间建立信任链，转账无法进行。2013年，Ripple Labs成立并开始搭建代表“未来支付”的平台。在这个平台上，Ripple网络引入两个机制来解决孤立小圈子的问题。

其一是推出瑞波币，它作为Ripple网络的基础货币，就像比特币一样可以在整个Ripple网络中自由流通，而不必局限于熟人圈子。瑞波币是一个网络内的工具，它有两个作用，一是防止垃圾请求攻击（由于Ripple协议的开源性，恶意攻击者可以制造大量的“垃圾账目”，导致网络瘫痪。为了避免这种情况，Ripple Labs要求每个Ripple账户都至少有20个瑞波币，每进行一次交易，就会销毁十万分之一个瑞波币。这一费用对于正常交易者来说成本几乎可以忽略不计，但对于恶意攻击、制造海量的虚假账户和交易信息者，所销毁的瑞波币会呈几何级数增长，成本将是巨大的）；二是作为桥梁货币，成为各种货币兑换的中间物。

其二是引入网关（Gateway）系统，网关是Ripple网络中资金进出的大门，它类似于货币存取和兑换机构，允许人们把法定货币、虚拟货币注入或抽离Ripple网络，并可充当支付双方的桥梁，即作为陌生人之间的“共同朋友”，相当于SWIFT协议中的银行，这使得瑞波币之外的转账可以在陌生人之间进行。

瑞波币是2013年引入Ripple系统的，瑞波币的存在相当于是Ripple系统的润滑剂和桥梁，为Ripple系统的流动性提供了巨大的便利，从而带动了Ripple系统的发展。但是，Ripple系统中最重要的不是瑞波币，而是Ripple支付协议。

相比比特币，瑞波币更透明一些，没有涨跌风险，交易速度更快。比特币的交易一般需要至少10分钟才能确认，而瑞波币确认只需要5秒。未来还有可能支持所有虚拟货币，且由Ripple网络自动进行汇率换算。

Ripple支持任何货币，而且它还能让用户随意选择货币：用户可以选择持有一种货币，但使用另一种货币支付。在Ripple之中用户可以持有美元，同时以日元、欧元、比特币、黄金以及其他任何货币向商家进行支付。Ripple网络通过在大量争相赚取差价的做市商之间传递兑换单的方法来进行货币“兑换”。

Ripple的分布式外汇交易可以让用户无须中间人，也无须其他兑换所就能完成交易。任何人都可以在全球的订单池中输入买单或卖单，而Ripple network会找到最有效的途径来撮合交易。无须网络费用，也没有最低数额限制。

网关作为Ripple支付系统之中的节点，在支付和转账过程中起到了举足轻重的作用，目前，中国国内已经发展了几个比较大型的Ripple网关，在全世界公开的21家Ripple网关中，中国占三家，它们分别是Ripple China、Ripple CN、Ripple Fox。目前Ripple Fox的发展最为迅速。

2014年，Ripple实验室宣布德国Fidor银行成为首家接入Ripple协议的银行，这意味着瑞波币开始被金融机构接受。但是，可以说Ripple的颠覆之路走得并不顺畅。2015年底，Ripple关闭了在线钱包服务，逐渐将重点转移到B2C业务。仅仅2015年，Ripple就与苏格兰皇家银行、西太平洋银行、澳新银行、澳大利亚联邦银行等多家银行达成合作，此举或许是策略的调整，将重心转移至全力为银行提供基础设施技术。虽然有了起步，但新生代要“征服”银行，仍是任重道远。

与Ripple自己建立了一套类似去中心化的技术系统不同，近年来诞生的如Align Commerce、Bitwage和Abra等公司，主要是基于区块链技术，以比特币充当货币媒介来实现整个汇款流程。这些公司获得了资本的青睐，是跨境汇款的先行者。但是，这三家公司面临比特币价格波动的风险，即在汇款期间比特币价格发生变动从而影响货币的正常兑换。Abra是通过生成智能合同交由一个对手方来套期保值。Align则声称有很多交易所合作伙伴，比特币价格波动对其影响不大，但是如果兑换量过大，还是难免对比特币的价格产生冲击。因此，这类平台的业务发展将在一定程度上受制于比特币交易的规模，需要进行比较复杂的比特币交易设计。

另外一家令人瞩目的则是中国的OKcoin，该公司成立于2013年，目前是国内最大的比特币交易平台。币行是OKCoin公司旗下的重要产品之一，是方便易用的比特币－法币超级钱包，是建立在开放的比特币网络上的开放的钱包、支付、清算、结算产品。币行钱包能够大大降低支付和汇款的手续费成本，提升效率，带来比特币交易的极速体验。除了提供实时、免费的跨国汇款服务之外，还提供比特币买卖，比特币保险柜等功能，增强了比特币的投资，方便了用户和商户的使用。

4. 未来还将发生什么

以比特币为代表的数字货币，并非是人民币等法币的直接对手，其更类似支付宝一类的支付系统，是对人民币等法币的补充，相当于国际跨界支付的一种中介信用。

建立在去中心化的P2P信用基础之上，虚拟货币超出了国家和地域的局限，在全球互联网市场上，能够发挥出传统金融机构无法替代的高效率、低成本的价值传递的作用。每个人的密码学钱包都可以发展成一个“自金融”平台，它可以进行P2P的支付、存款、转账、换汇、借贷以及全网记账清算，可以通过比特币、以太坊和瑞波币等智能货币系统发行自己的金融合约产品和信用借条。

区块链可以解决跨境汇款成本和效率问题的共同基础是去中心化技术，即交易双方不再需要依赖一个中央系统来负责资金清算并存储所有的交易信息，而是可以基于一个不需要进行信任协调的共识机制直接进行价值转移。建立一个可靠的、中心化的第三方机构需要庞大的服务器成本和维护成本等，一旦受到攻击可能会影响整个系统的安危。而去中心化的方式在节省这些成本的同时，其系统的每个节点均存储了一套完整的数据拷贝，即便多个节点受到攻击也很难影响整体系统的安全。因此对去中心化模式而言，其本身的价值转移成本及安全维护成本都相对较低。但同时需要注意的是，这里的成本仅是针对提供服务的机构而言，如果包含整个基础设施的费用，其社会成本则会急剧上升。尤其值得注意的是，尽管区块链技术确实能够在内部逻辑和运行方式上较好地保障数据安全，但仍难以抵挡黑客对外部设施如用户电子钱包、交易平台等的攻击，且匿名机制使得用户的货币被盗后难以获得法律保障。

除此之外，也面临着政策风险，即政策当局一般会对用户的跨境资金转移进行监管以防范洗钱等行为，而类似区块链技术的匿名机制则为这种行为提供了便利，必然会引起监管当局的关注。

具体到跨境汇款场景，由于其在全球范围内仍缺乏一个低成本的解决方案，不同国家之间还存在文化、政治、宗教等因素的差异，区块链技术这一去中心化、去信任化的模式是一个非常有吸引力的解决方案，但是具体的技术路线和实践效果仍然有待观察和检验。