1.网上银行的概念

网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用互联网技术，通过互联网向客户提供开户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。

网上银行突破了时间、空间的限制，是一种可以在任何时间、任何地点，以任何方式提供金融服务的全天候银行。网络银行通过互联网的提交渠道接受客户办理业务的申请，打破了传统商业银行的结构和运行模式。

20世纪90年代，随着互联网的发展和普及应用，银行的经营方式也呈现了网络化的趋势。1995年10月18日，美国诞生了第一家网上银行——美国安全第一网上银行（Security First Network Bank）。随后，全球绝大部分有影响的商业银行陆续建立了自己的网上银行，网上银行已成为银行业的重要发展领域之一。

与国际发达国家和地区相比，我国网上银行起步较晚。中国银行于1996年建立了自己的网站，成为我国第一家网上银行。在此之后，招商银行、工商银行、建设银行等各大银行纷纷推出了网上银行业务。

我国网上银行发展势头强劲，市场规模不断扩大，同时不断推出各种创新性的产品和服务，传统银行的大部分业务被网上银行所取代。艾瑞咨询统计数据显示，2017年中国商业银行电子银行交易笔数高达1947.5亿笔，电子银行替代率达到84.5%，如图3-11所示。随着移动互联网的爆发，未来商业银行将形成以网银支付为基础，移动支付为主力，电话支付、自助终端、微信银行等多种电子渠道为辅的电子银行业务结构。

图3-11　2009—2017年中国电子银行交易笔数和替代率

2.网上银行的特点

相对于传统银行，网上银行在运行机制和服务功能方面都具有不同的特点。

（1）虚拟化、智能化。

网上银行是通过互联网这一虚拟化的空间开展业务的，客户无须银行工作人员的帮助，真正实现了能在任何时间、任何地方以任何方式为客户提供超越时空的、智能化的服务，因此也称为“3A银行”。

（2）运营成本低。

网上银行通过网络提供服务大大节约了运营成本。传统模式中大量的分支机构和营业网点被计算机网络、计算机服务器、网络终端的个人电脑所取代，可以节省巨额的场地租金、室内装修费用、照明及水电费用。而且网上银行只需雇用少量人员，人工成本也随之迅速下降。

（3）创新性。

随着经济的发展，个性化的消费需求日益凸显，为了满足不同客户的需求，网上银行利用其成本低廉和互联网信息资源丰富的优势，推出了许多金融创新性服务，提高了服务、信息的附加值，如手机银行、微信银行、超级网银、互联网金融理财等。

（4）个性化。

网上银行可以突破地域和时间的限制，提供个性化的金融服务产品。网上银行将“以客户为中心”的思想融入银行经营的全过程，在低成本的条件下实现高质量的个性化服务。

3.网上银行的服务(www.daowen.com)

网上银行的服务主要包括公共信息服务、个人网上银行、企业网上银行、银行电商商城。

（1）公共信息服务。

网上银行的公共信息服务面向网上所有用户开放，为用户提供信息、最新银行动态、业务种类查询等服务。具体包括信息发布、银行介绍、银行业务范围介绍、银行网点查询、存贷款利率查询、外汇牌价利率查询、国债行情查询、各类申请资料查询、投资理财介绍、客户服务介绍等。

（2）个人网上银行。

个人网上银行是网上银行的一项基本业务，如中国工商银行个人网上银行业务包括账户信息查询、转账汇款、代理缴费、个人投资理财、信用卡相关业务、保险投保、个人贷款等，如图3-12所示。

图3-12　中国工商银行个人网上银行

（3）企业网上银行。

目前网上银行针对企业的相关业务专门推出满足企业需求的企业网上银行，如中国工商银行企业网上银行业务包括账户管理、网上汇款转账、网上外汇汇款业务、信用证业务、网上融资、供应链金融业务等，如图3-13所示。

图3-13　中国工商银行企业网上银行

（4）银行电商商城。

利用自身在金融行业的优势，目前中国银行、中国工商银行、中国建设银行等多家银行都已涉足电商领域，纷纷搭建了电子商务平台，实现电商金融一站式服务。图3-14、图3-15、图3-16所示为中国建设银行电商平台。银行电商商城主要涉及B2B、B2C、金融超市、房产等。

图3-14　中国建设银行善融商务个人商城

图3-15　中国建设银行善融商务企业商城

图3-16　中国建设银行房e通