1.第三方支付的概念

所谓第三方支付，就是买卖双方在交易过程中的资金“中间平台”，是一些和产品所在国家以及国内外各大银行签约，并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。

在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方支付平台提供的账户进行货款支付，由第三方支付平台通知卖家货款到达，进行发货；买方检验物品后，通知付款给卖家，第三方支付平台再将款项转至卖家账户。同时第三方支付平台还给消费者与商家提供了各类更为丰富的、具有创新性的支付产品与服务保证。

2.第三方支付的发展与现状

随着电子商务的高速发展，我国第一家第三方支付平台首信易于1999年成立。首信易是典型的早期互联网支付网关模式企业，其二级结算模式为中国在线支付的首创。随着网络购物市场的不断扩张，淘宝等电商平台的发展，相继出现了支付宝、财付通等支付平台。这些第三方支付平台在买卖双方之间构建了一个第三方支付账户，用来解决跨行、异地支付等问题，同时通过信用中介的模式保障买卖双方在交易过程中的安全性，解决了买卖双方之间的信任问题，在一定程度上防止了电子商务交易中的欺诈行为的发生，消除了人们对于网上交易的顾虑。

随着第三方支付平台的进一步发展，市场规模不断扩大，市场竞争加剧，第三方支付平台陷入了不计成本的价格战，同时第三方支付平台的发展依然处于无法可依的状态，第三方支付市场急需得到监管和规范。

2005年10月，中国人民银行以指导性法规文件的形式颁布了《第三方支付索引》，对第三方支付中的银行及其客户提出了规范性要求，国家拟对第三方支付服务商发放牌照，进行准入制度的管理。

2010年6月，中国人民银行颁布《非金融机构支付服务管理办法》，2011 年5月第一批非金融机构支付业务许可证（简称“第三方支付牌照”）颁发，允许第三方支付企业作为在收付款人之间的中介机构提供网络支付、预付卡发行预受理、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务的非金融机构。截至2015年9月8日，中国人民银行共发放270张第三方支付牌照。

2011年5月，中国支付清算协会成立，作为行业自律和内部协调的自律性组织，进一步引导协会成员的行业自律并形成市场规范。协会成员主要包括银行、财务公司、第三方支付企业等。

在此之后，我国相继出台了多项法规制度，包括《支付机构预付卡业务管理办法》《支付机构客户备付金存管办法》《银行卡收单业务管理办法》《支付机构互联网支付业务风险防范指引》《关于加强商业银行与第三方支付机构合作业务管理的通知》《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》《非银行支付机构网络支付业务管理办法（征求意见稿）》等，进一步细化对第三方支付业务的监管措施，不断提高第三方支付监管措施的可操作性，规范第三方支付市场。

艾瑞咨询统计数据显示，2014年中国第三方互联网支付交易规模达到80767亿元，同比增速达到50.3%，第三方支付市场发展十分迅猛，如图3-3所示。

图3-3　2010—2018年中国第三方互联网支付交易规模

注：①互联网支付是指客户通过桌式电脑、便携式电脑等设备，依托互联网发起支付指令，实现货币资金转移的行为；②统计企业类型中不含银行、银联，仅指规模以上非金融机构支付企业；③艾瑞根据最新掌握的市场情况，对历史数据进行修正。
资料来源：综合企业及专家访谈，根据艾瑞统计模型核算。

易观2019年第1季度发布的《中国第三方支付互联网支付市场季度监测报告2019年第1季度》显示，2019年第1季度中国第三方支付互联网支付市场交易规模为63352.4亿元人民币，环比升高0.39%。

第三方互联网支付市场竞争格局仍然延续上季度排名，支付宝以23.62%的占比继续保持互联网支付市场第一名，银联商务保持行业第二的位置，市场占有率保持在23.49%；腾讯金融以9.72%的市场占有率位列第三，前三家机构共占据互联网支付行业交易份额的56.83%，如图3-4所示。

图3-4　2019年第1季度中国第三方支付互联网支付市场交易份额(www.daowen.com)

注：以上数据根据厂商访谈、易观自有监测数据和易观研究模型估算获得，易观将根据数据的最新市场情况对历史数据进行微调，部分企业未涢溢。

3.国内第三方支付典型平台

（1）支付宝。

支付宝（www．alipay.com）是阿里巴巴旗下的第三方支付平台，也是目前国内最大的第三方支付平台。自2003年10月淘宝网首次推出支付宝服务，2004年12月浙江支付A宝网络科技有限公司正式成立以后，支付宝率先推出了“担保交易”的模式，如图3-5所示。后又推出“全额赔付”支付，提出“你敢用，我敢赔”承诺，使得网上支付的安全得到了最大限度的保障，深受用户的喜爱。

图3-5　支付宝担保交易模式

截至2019年底，支付宝平台全球用户数已经超过12亿。2020年上半年支付宝与超过300家金融机构合作，覆盖了绝大部分的线上消费场景，同时大力拓展各种线下场景，包括出租车、公共交通、超市、便利店、餐饮等，业务范围不断拓展。同时在境外超过30个国家和地区，近2000个签约商户已经支持支付宝收款，覆盖14种主流货币支付。在跨境购物退税方面，2013年支付宝开始支持韩国购物退税，2014年支付宝更将退税服务扩展到了欧洲。在金融理财领域，支付宝还推出了余额宝、招财宝、股票等理财产品，2020年8月支付宝理财用户数累计达到7亿。

（2）财付通。

财付通（www．tenpay.com）是腾讯公司于2005年9月推出的在线支付平台，其核心业务是帮助在互联网上进行交易的双方完成支付和收款，致力于为互联网用户和企业提供安全、便捷、专业的在线支付服务，如图3-6所示。

图3-6　财付通网站首页

财付通所占市场份额仅次于支付宝，排在第二位。截至2019年年底腾讯拥有6亿多QQ的活跃用户，财付通以此为支撑，同时借助微信支付、QQ钱包两种新支付入口的快速发展使其市场占比进一步扩大。

（3）拉卡拉。

拉卡拉（www．lakala.com）成立于2005年，其专注于社区O2O电商产品与服务，其创造的社区店+电商与金服平台+身边小店APP三位一体模式很好地解决了线下零售店对接电子商务的难题，是“互联网+”的典型模式，如图3-7所示。

图3-7　拉卡拉网站首页

拉卡拉覆盖了个人支付、企业支付、征信、小贷等多个领域，2019年拉卡拉收单交易金额3.25万亿元，扫码支付交易金额6400亿元，拥有近1亿个人用户，截至2018年年底拉卡拉拥有1900万企业用户。拉卡拉主要的产品包括拉卡拉手环、拉卡拉手机收款宝、蓝牙手机刷卡器、拉卡拉POS等。