1.网上支付的概念

网上支付指的是客户、商家、网上银行之间使用安全电子手段，把新型支付工具如电子现金、银行卡、电子支票的支付信息通过网络安全地传送到银行或相应的处理机构，从而完成支付的整个过程。

中国互联网络信息中心发布的第45次《中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2020年3月，我国网络支付用户规模达7.68亿，较2018年底增长1.68亿，占网民整体的85.0%；手机网络支付用户规模达7.65亿，较2018年底增长1.82亿，占手机网民的85.3%，如图3-1所示。

图3-1　2015年12月—2020年3月网络支付/手机网络支付用户规模及使用率

资料来源：中国互联网发展善统计调查。

网上支付提供了满足资金流通需求的基本服务。随着科学技术和应用水平的不断发展，网上支付的应用领域越来越广泛，覆盖了网购、在线旅游、互联网金融、教育等多个领域。

2.网上支付系统的构成

网上支付的形式多样，但基本的网上支付系统主要是由互联网、客户、商家、客户开户行、商家开户行、支付网关、银行网络、认证中心组成的，如图3-2所示。

图3-2　网上支付系统结构

（1）互联网。

互联网是电子商务交易信息传送的载体。

（2）客户。(www.daowen.com)

客户是指在电子商务交易中购买产品或者服务的单位或者个人，作为交易中的买方。

（3）商家。

商家是指向客户提供商品或服务的单位或者个人，作为交易中的卖方。

（4）客户开户行。

客户开户行指的是为客户提供资金账户和网络支付工具的银行。

（5）商家开户行。

商家开户行是指为商家提供资金账户的银行。

（6）支付网关。

支付网关是互联网和银行网络之间的接口，支付信息必须通过支付网关才能进入银行支付系统，进而完成支付的授权和获取。

（7）银行网络。

银行网络，也称作金融专用网，是银行内部及银行间进行通信的网络，具有较高的安全性和稳定性。

（8）认证中心。

认证中心（CA）是可以信赖的第三方机构，承担网上电子交易认证服务，是能签发数字证书，并能确认用户身份的服务机构。