随着我国经济的发展，我国已进入家庭收入多元化的时期。老百姓对财富的收入已不满足于工资、薪金，投资理财的热情空前高涨，过去那些只有金融专业人士才关注的诸如股票、基金、债券、商业保险等话题，成为老百姓街谈巷议的热点，人们普遍对理财产生了兴趣。

投资理财的渠道很多，选择什么样的方式要根据个人的实际情况作出判断和选择。

（一）储蓄

储蓄是指将货币存入银行、信用合作社等金融机构，当存款到期或储户随时提取时，由金融机构归还本金和支付利息的活动。

存款利息的计算公式为：

存款利息＝本金×利息率×存款期限

储蓄的基本形式包括活期储蓄和定期储蓄。

1.活期储蓄

指不约定存期、客户可随时存取、存取金额不限的一种储蓄方式。活期储蓄是银行最基本、常用的存款方式，客户可随时存取款，自由、灵活调动资金，是客户进行各项理财活动的基础。

活期储蓄以1元为起存点，外币活期储蓄起存金额为不得低于20元或100元人民币的等值外币（各银行不尽相同），多存不限。活期储蓄适合于个人生活待用款和闲置现金款，以及商业运营周转资金的存储。

2.定期储蓄

即事先约定存入时间，存入后，期满方可提取本息的一种储蓄。它的积蓄性较高，是一项比较稳定的信贷资金来源。定期储蓄的开户起点、存期长短、存取时间和次数、利率高低等均因储蓄种类不同而有所区别。中国的定期储蓄有整存整取、零存整取、整存零取、存本取息四种。

请你调查一下你附近银行现在的利率是多少？分别计算1万元存3年活期储蓄和3年定期储蓄的利息。

（二）债券

什么是债券

债券是一种债务证书，是公司、银行、政府筹资者发给投资者的债务凭证，承诺在债务到期时支付给债券持有人本金和利息。

国内债券种类有国债、企业债和金融债，个人投资者不能购买金融债。国债由于国家有财政担保，被视为“金边债券”。国债的安全性、流通性在债券中是最好的，基本没有什么风险，并且收益比较稳定，利息比同档次的银行存款高。企业债券利息较高，但要缴纳较高的利息税，且存在一定信用风险。

（三）股票

这种投资是获利最强、最快、最大的，但也具有较大风险性、不稳定性和不安全性，稍不留心就可能血本无归。目前，中国证监会对上市公司的业绩计算、融资额等提出了严格要求，加强了对股市的调控，这将给投资者带来赢利的机会。但不管怎样，股市的最大特点就是不确定性，机会与风险并存，股票投资需投资者慎重选择。

（四）商业保险(www.daowen.com)

保险是一种经济补偿制度。保险就是集合众多投保人交纳的保险费，对特定的灾害事故所造成的损失给予经济补偿的一种经济形式。保险的实质是无灾害事故的投保人，帮助少数因灾害事故而受损的投保人。保险的特点是：互助性和直接的经济补偿性。

保险作为一种纯消费型风险保障工具，只要通过科学的保险计划，就能充分发挥资金的投资价值，又能为家人提供一份充足的保障。现今，当收益类保险推出以后，凭借其不仅具备保险的保障功能，而且能给投资者带来不菲收入的特点，有望成为一个新的个人投资热点。

（五）基金

与个人单独理财相比，基金、信托理财属于专家理财，省时、省心且收益较高。集中起来的个人资金交由专业人员进行操作，他们可凭借专业知识和经验技能进行组合投资，从而避免个人投资的盲目性，以达到降低投资风险、提高投资收益的目的。但其收入不固定，也有一定风险性。基金适合长期投资。

自1997年首批封闭式基金成功发行至今，基金一直备受国内个人投资者推崇。据调查，投资者们目前仍然看好基金收入稳定、风险较小等优势和特点，希望能够通过基金的投资以获得理想的收益。

基金是指一种利益共享、风险共担的集合证券投资方式，即通过发行基金的单位，将社会上大大小小的投资者手中的钱集中起来，交给证券投资专家来运作，从事股票、债券等投资活动，收入和风险由各个投资者按出资比例分享和承担。

（六）收藏

这种投资不仅具有安全性、可靠性，而且还能陶冶情操，增强生活情趣，提高生活品位，同时极具增值潜力，其收益性至少是几倍，甚至几十、几百乃至千万倍。不过投资者得有这方面的知识，因为不是任何藏品都有升值潜力的。

投资理财三锦囊

第一个锦囊，学老黄牛那样“精耕细作”，看紧自己的钱包，养成节俭生活的习惯。最好将日常生活、贷款以及其他开支做成明细账，适度调整占开销比重过高、又不必要的花费，把省下来的钱存起来。

第二个锦囊，学奶牛那样“吃进去的是草，挤出来的是奶”。构筑稳健的理财金字塔：风险较低的投资处于底部，风险最高的产品处于金字塔的顶端。底部应以稳健的保险、国债、货币基金、银行存款等资产组成；塔的中部以债券、养老金准备、自用住宅等资产组成；再往上则是股票、基金、投资性房产等资产；塔尖才是期货、金融衍生品等资产。

第三个锦囊，舍得花钱投资自己，把自己武装成一位“牛人”。现在就开始检视自己在职场的专长以及对企业的价值，针对自己相对不足的外语、专业技能等方面，强化学习与锻炼。

结合上述资料

1.学习创造财富。结合自身条件，关注职场需求，完善自己的职业生涯规划，进一步明确自己的学习目标，利用学校的有利条件，强化职业技能，提高职业素养，为赢取人生第一桶金打下基础。

2.劳动创造财富。收集就业信息，拟一份利用课余和节假日打工的计划，有条件地付诸实施，在获得一定报酬的同时，积累实践经验。

3.理财增加财富。“你不理财，财不理你。”在理性消费、合理开支的基础上，借助网络平台，探究储蓄、基金、股票、债券等多种理财方式的特点，结合自己职业生涯规划的阶段目标，制订不同时间段、不同理财行为的“理财计划书”。

一个人一生能积累多少钱，不是取决于他能够赚多少钱，而是取决于他如何投资理财，人找钱不如钱找钱，要知道让钱为你工作，而不是你为钱工作。

——〔美〕沃伦·巴菲特