理论教育 提高数据可信性的第三方验证

提高数据可信性的第三方验证

时间:2023-06-01 理论教育 版权反馈
【摘要】:企业还可以通过第三方来获得用户的信用数据,来帮助判定用户是否值得信任、吸收其进来会不会对整个社群产生不好的影响。因此,在欧美发达国家,个人征信系统已经比较完善,美国的个人征信体系已经覆盖85%的人群,德国3/4人口的信用状况有据可查。这些都对欧美市场共享经济+金融领域的企业通过第三方机构获得信用数据打下了良好基础。

提高数据可信性的第三方验证

企业还可以通过第三方来获得用户的信用数据,来帮助判定用户是否值得信任、吸收其进来会不会对整个社群产生不好的影响。

在美国,20世纪20年代,大众消费文化开始盛行并催生出广泛的信贷需求,而经济大萧条的出现则造成了个人银行违约率的上升,整个社会开始关注信用。在这样的背景下,征信市场开始快速发展。而信用卡的诞生更是使信用的应用场景得到了极大的拓展。到了20世纪60~80年代,17部法律相继出台,奠定了征信市场的法律基础。在这一阶段,VISA(维萨)、MasterCard(万事达)等信用卡组织诞生,信用卡的应用进入快速发展通道,而与之相伴的是个人征信市场的蓬勃发展。2000年至今,美国征信市场逐步进入成熟稳定期,于是主要机构开始拓展海外市场,并致力于开发更多的征信应用。征信市场逐渐呈现出专业化和全球化的态势。美国的征信体系发展至今,全社会对于信用已经形成了成熟的认知。以“个人信用”为例,其内涵由“5C1S”定义,即品德(Character)、能力(Capability)、资本(Capital)、条件(Condition)、担保品(Collateral)、稳定性(Stability)。同时,信用的边界也得到了明确的刻画。

因此,在欧美发达国家,个人征信系统已经比较完善,美国的个人征信体系已经覆盖85%的人群,德国3/4人口的信用状况有据可查。这些都对欧美市场共享经济+金融领域的企业通过第三方机构获得信用数据打下了良好基础。此外,在成熟市场,除了金融相关数据外,驾驶记录、社交网络行为、电子商务购物行为、电信零售业等数据也都在进入信用体系,亿白利、爱克非、全联等三大信用机构都在积极布局。同时,亦有诸多初创企业瞄准了共享经济带来的商机,专门提供个人全方位的信用信息乃至背景信息,帮助共享经济企业了解用户在物理世界和网络世界中的真实表现。(www.daowen.com)

但是,目前我国个人有征信记录的仅有约3.2亿人,仍然有超过70%的人为信用“黑户”,他们的个人信用记录,根本无迹可寻。如此庞大的群体没有被征信系统覆盖,很大程度上是因为长期以来,国内的个人信用领域是以中国人民银行征信中心一家为主,对于只有一家机构的市场来讲,不免显得力不从心。与此同时,移动互联网的发展,又在以难以想象的速度推动着个人信用信息的需求,这也让长期未被官方个人征信系统纳入覆盖范围内、但却在互联网领域有迹可循的自然人拥有自己的信用情况,成为可能。源于巨大的市场前景,国内多家机构对此垂涎,尤其是掌握大量自然人社交、网购等海量价值信息的互联网公司。这些公司有能力为“覆盖死角”提供信用数据,因此对获取个人征信牌照颇为积极。据悉,首批拿到牌照的8家个人征信机构,既包括以鹏元、华道、中诚信、中智诚为代表的传统征信企业,也包括以芝麻信用、腾讯征信、拉卡拉信用等为代表的互联网新贵,还有平安集团下属的深圳前海征信,其数据来源同时覆盖传统金融与互联网金融领域。

我们相信,在不久的将来,第三方信用数据会越来越成熟,包括的范围也会越来越广,能为共享经济的参与者带来更多帮助。或许,那时候共享经济会发展出一种新模式,即按照客户信用程度来进行定价。

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