随着人工智能、大数据与区块链等科技创新技术的发展，广东省的商业保险机构将逐渐发挥其专业优势，扩大健康保险产品供给，丰富健康保险服务，使其在深化医药卫生体制改革、发展健康服务业中发挥更大的作用。人工智能、大数据等创新技术将助力广东省健康险高速发展，健康险运营模式将不断丰富，与健康险配套的医疗健康产业链将逐渐形成。

商业保险公司将大力开展与公立医院、民营医院、互联网医疗企业的合作，获取基础数据，用于健康险产品的开发设计。商业保险公司将强化商业健康保险产品的保障属性，根据细分人群的不同需求对产品进行创新，并通过产品差异化定价引导人们的健康行为。在健康保险运营风险控制方面，商业保险机构将运用“管理式医疗”等手段与医疗服务供给方加强合作，减少诱导性医疗需求以及参保人道德风险，同时利用高科技手段对参保人进行生活行为干预和监测预防，降低发病率和赔付支出从而提升利润。在销售端，商业保险机构基于大数据生成的用户画像能够将人群细分进行精准营销，提升购买者转化率，进而增加销量。

在新技术的支持下，广东省商业保险公司可以在健康险产品设计、运营和服务提供过程中更好地和上下游产业有机结合，通过布局健康“生态圈”形成多元盈利模式，塑造竞争优势。到2020年，广东省完全有能力在全国率先建立起现代商业健康保险服务业，推动商业健康保险与医疗服务、健康管理等健康服务业融合发展。广东省可以考虑以下四种融合发展模式：

1.管理式医疗

管理式医疗是指保险公司、医疗机构和患者之间形成的一系列用于控制医疗费用、提高医疗服务质量的契约安排和管理手段。通过管理式医疗，保险公司从游离于医患关系之外的被动赔付者转变为介入医患关系的“第三方”，通过对医疗机构的供给行为和患者消费行为的主动管理，克服由医疗服务的特殊性所引发的医患关系中的市场失灵，从而控制医疗费用过快上涨，提升医疗质量。

商业保险公司通过与医疗机构的合作，一方面可以获取一些基础数据，包括治疗费用、药品使用数据等，助力健康险产品设计；另一方面也有利于减少不合理医疗行为，在诊疗环节控制经营风险。商业保险公司可以通过收购、入股、签订服务协议等方式与医疗机构展开合作。由于中国医疗服务体系是公立医院占主导地位，所以，广东省的商业保险公司在未来要注意加强与公立医院合作，并提升议价能力。

2.“健康保险+健康管理”(www.daowen.com)

消费者购买商业健康保险产品，不仅仅是简单为了医疗报销或保险赔付。商业健康险的目标用户群体对健康管理的关注度较高，尤其是中高端用户群体，其对服务品质的敏感度高于对价格的敏感度。所以，许多有实力的商业保险公司会推出各类健康管理增值服务来吸引目标客户。比如，人保健康的经营理念是“健康保险+健康管理”，努力构建以“慢性病管理、诊疗绿色通道和异地转诊、健康体检”为核心的健康管理体系；中意人寿保险公司利用海外医疗的网络资源优势发展健康险业务，同时通过在线问诊、在线挂号、健康评估、健康档案管理来帮助参保人实现健康管理。

3.医养结合

人口老龄化是中国未来所面临的主要经济社会挑战之一。如何提供满足老年人养老医疗需求的产品和服务是商业保险机构所需重点考虑的问题。目前，广东省商业健康险的经营主体主要是寿险公司和专业健康险公司。寿险公司在多年经营中积累了大量的资金、客户资源和运营经验。一些寿险公司以人寿保险业务为基础，将健康医疗产业和养老社区服务有机结合起来，提供医养结合服务。比如，中国人寿确立了“大健康、大养老、大资管”的发展战略；泰康保险集团也在保险、资产管理、医疗和养老等领域提供全方位服务。广东省内庞大的老年退休群体为商业保险公司开展医养结合服务提供了宝贵的发展机遇。养老保障和健康管理相结合有利于为参保人提供一揽子服务。

4.“互联网+健康保险”

“互联网+”的浪潮可以在上、中、下游三段助力健康保险经营主体转型升级，提升信息化水平和提高服务质量。在上游，商业保险公司通过与互联网医疗机构建立紧密的合作关系，利用大数据构建疾病发病率算法模型，在有效控制风险的同时设计丰富的产品类型。比如，中英人寿与移动医患交流平台春雨医生合作，为健康险客户提供专属在线私人医生服务。在中游，一方面，商业保险公司通过互联网和一系列高科技手段，可以建立低成本、高效率的线上管理系统；另一方面，物联网等技术使保险公司可以实现对投保人健康状况和生活习惯的监测，有助于预防疾病的发生，降低发病率，减少赔付支出，进而提升盈利能力。例如，众安保险就和小米公司共同推出了与小米手环等可穿戴设备结合的健康险产品。在下游，商业保险公司借助大数据手段，对客户群体进行画像和细分，提高转化率、复购率，实现精准营销，最后通过互联网平台（包括第三方平台和自家官网）拓宽销售渠道，在增加销量的同时节约销售成本。