随着民间融资对我国经济发展的意义被理论界和决策部门所认同，其法律、法规和制度的完善与监管框架的构建与完善成为一种必需，用科学的理念对民间融资法律制度设计进行理论上的支撑也显得尤为重要。^[84]民间融资法律制度的制定和完善首先要转变理念，这就需要确定民间融资体系制度化及规范化的理念原则：① 以融资的权利公平配置为根本。印度经济学家阿玛蒂亚·森指出人们只有基于权利平等，才能不论贫富一律成为社会的正式成员。^[85]大规模的弱势群体同其他的强势人群一样，充分地享有得到共同的、公平的金融服务的权利。^[86]民间融资体系的制度化和规范化有利于实现权利公平配置。② 以融资自由为先在条件。随着我国金融市场竞争的逐渐加剧，市场主体所享有的融资自由不仅对民营经济的发展有利，也更加使对其从法律上的承认与保护，因此会使民间融资在更大范围和程度上发挥其对经济发展的推动作用。这不仅仅是经济发展的需要，也是保障国家及个人在经济上的自由权力。③ 以提升金融效率为最主要的东西。金融活动的经济性决定了效率理念是金融法律规制的生命力所在，承认民间融资的合法地位，从而对其自主融资权从法律制度的角度进行确认、规范和保护，这就能使市场主体形成稳定可靠的预期，一般将其全部精力投入到市场竞争当中以获取长期利益，更加有利于发挥民间融资体系的效率。④ 民间融资体系的完善要以维护市场秩序为底线。融资自由则存在着被市场主体侵犯和滥用的双重可能性，这就要求必须有一种强大的外力来保障自由免受侵犯和被滥用；否则，民间融资就会进入无序的竞争，给社会与经济造成难以弥补的损失。民间融资法律规制的法律、制度监管等制度设计，以弥补市场经济条件下人的自利性弱点，以便防止权利或权力滥用，最终保障民间融资的合理及科学的发展。这就要求在民间融资体系法律化、制度化和规范化上做出如下努力：

1.进一步完善民间融资相关的监管法律、法规以及制度体系

金融监管是指国家根据有关法律，授权有关部门制定和颁布有关金融业组织机构和业务活动的特殊规定或条例，^[87]为了让民间融资有效地为经济发展服务，依据金融体系的监管原则，更要结合我国相关的金融法律法规，从而借鉴和完善民间融资监管法律制度。在监管内容上，一定要改变原先只对市场准入、业务范围严格的监管，从而突出对民间融资的风险、资本的流动方面的监管；^[88]在监管方式上，要实现静态监管向动态监管的转变、由事后处罚向事前防范的转变、由机构监管向功能监管等转变，从而做到随时关注、控制、防范和化解民间融资带来的金融风险。

2.建立和完善民间融资的监测网络和体系，从而能够实现有效的实时控制

政府及相关部门一定要加强对民间融资的监控，更是要扩大民间融资监测的空间范围，从而保证能够及时掌握民间资金流向以及利率走势，这样有利于化解其消极因素，以引导民间融资健康发展，发挥民间融资的价值和作用。在此基础上要更加强化民间融资监督约束机制：设立民间融资机构；规范民间融资手续；建立民间融资监测及风险预警制度；有效打击非法民间融资，有效地降低民间金融引发社会不稳定的风险隐患，^[89]这是当前迫切需要完成的任务。(www.daowen.com)

3.民事、行政与刑事多角度的法律责任体系的相互支撑和发挥作用

这主要包括两个方面：① 民间融资民事责任规定的进一步完善。民间融资的内生性与民事性质，决定了民事性质在纠纷中占据主导地位，这就要求应该从现有民事法律规范的完善着手解决民间融资纠纷。这就要求在民事赔偿责任问题上应立法予以完善。② 民间融资刑事责任规定的进一步健全。完善非法吸收公众存款罪与集资诈骗罪的构成要件，从而严格执行定罪量刑标准，刑罚的完善还需要司法实践领域的切实贯彻执行，^[90]这就要求进一步研究以便完善。

除去民间融资体系的制度化和规范化之外，借助社会自治组织的力量对民间融资进行规范也十分重要。社会自治组织融合了政府干预与市场主体自治，以及公法管制与私法自治的优点和价值，可以为民间融资体系的发展提供新的途径：① 在民间融资机构内部完善民间融资机构治理结构，防止存在着垄断控制的局面。当前，民间融资机构多作为私人产权，而不是采取公司治理的方式，这就不能有效地防止形成家族银行和利益集团控制的银行，股权过于分散更加不利于发挥市场监管机制的作用。^[91]民间金融机构按公司治理结构来建立及营运，经营者建立规范的内部控制制度、财务管理、审计稽核和风险防范抵御制度，这样有利于民间金融机构的进一步发展。② 要建立和完善存款保险制度，这有利于民间融资的合法及可持续发展。从制度构建来看，针对民间融资机构，可以专门成立民间借贷存款保险公司，存款保险机构作为介于中国人民银行、银监会与投保银行之间的中介组织，其不仅要具有赔付保费的义务，更是要具有监督管理投保银行的权利，从而保证民间融资机构的清偿能力，以保证存款人的利益。③ 进一步推进利率的市场化进程。在利率市场化的条件下，金融机构通过贷款利率自主定价权可大大提高贷款利率市场化程度和信贷风险的补偿能力，因此，无论是正规金融还是民间融资，要保持其持续经营，都要推进利率市场化。^[92]除此之外，民间融资立法要建立在尊重实践、规范统一、金融安全等基础之上。