随着人们生活水平提升，汽车已成为中国家庭的标配。2019年，我国民用汽车保有量约2.6亿辆。中国平均每5个人就有一辆小汽车。买车时，付款方式一般有两种方式：一是全款买车，二是贷款买车（按揭，贷款分期偿还本息）。

全款买车，即购车时就付清包括裸车价、保险费、购置税、车船税和上牌费用等，这个总费用俗称“落地价”。

有时，为提升汽车销量等原因，各厂商或4S店会联合金融机构（银行等）提供贷款买车的金融方案，帮助某些不能全款买车的消费者，以“首付+按揭”的方式买车，即贷款买车，类似按揭买房。

贷款买车比全款买车要多贷款服务费（也叫按揭手续费或金融服务费）和贷款利息。有的金融方案为免息贷款，但贷款服务费一定会产生（虽然有争议，一直被消费者诟病）。

全款买车费用=裸车价+保险+购置税+车船税+上牌费用

贷款买车费用=裸车价+保险+购置税+车船税+上牌费用+贷款服务费+贷款利息

例4：某贷款买车的金融方案为可免息贷款8万元，分18个月还清，贷款服务费为2 000元。若存款月利率为0.3%（视为折现率），问贷款买车划算还是全款买车划算？

表面上看，全款买车付款（贷款部分金额）为8万元，贷款买车则需总共付款8.2万元。当然全款买车划算。

但是，贷款金额并不是一次付清，而是在提车后，分18个月支付。这里支付部分钱的时间滞后了。同时，我们知道现在的钱和今后的钱的价值（购买力）是不同的。或者说由于通货膨胀的原因，一年后相同金额的钱能够买到的东西更少。因此，要比较贷款买车划算，还是全款买车划算，我们需将支付的费用统一到一个时间节点来分析。如何来实现这样的操作呢？我们可以考虑折现率。所谓折现率（discount rate），是指将未来有限期预期收益折算成现值的比率。我们可以这样来理解本例中0.3%的折现率：若有100元，存入银行（假设月利率为0.3%），则一个月后本息和为100.3元。那么反过来，一个月后的100.3元，现在价值为（）=100元。(www.daowen.com)

因此，在本例的金融方案中，买车一个月后，还款的0.445万元（8万元÷18≈0.445万元）折算成买车时的价值为万元，第二个月还款金额折算成买车时的价值为万元，依此类推，直至最后一次还款。显然每个月还款金额折算成现在的价值数值是一个等比数列中的项。

所以，最终是用0.2万（贷款服务费）加上每个月付的钱折算成现在的价值之和，与8万比较大小。其计算过程如下：

第一个月的还款折算成现在的价值，第二个月，第三个月，一直到第18个月，这是一个等比数列，求和算得7.986万，它是小于8万的，所以从金额折现的角度讲，贷款是划算的。

当然，实际贷款买车时，还有其他需要考虑的因素，比如贷款买车，往往买车险时金融机构（银行）会要求买更多品种的保险（盗抢险等），可能还会要求安装GPS，会产生相应安装费等。所以不管贷款买车还是全款买车，都要了解清楚各种情况，全面对比进行权衡取舍。

买车时，还可能会遇到贷款买车的裸车价可能比全款买车的裸车价要便宜。这是什么原因？

现今互联网发展使信息已变得非常透明，汽车经销商单纯靠销售汽车赚取的利润已经很少，更多是靠后期服务赚钱。如果消费者选择全款买车，这等于现金流瞬间到了车厂那里。但如果是贷款买车，则有贷款服务费产生，经销商从中获得利润，销售员有提成，同时银行或者金融公司还有一笔可观的利息（免息的除外）产生，多方获利！

所以尽管消费者贷款买车比全款买车更便宜了，会减少车厂的利润，但是会增加经销商的利润，增加销售员的收入。理性人会对刺激做出反应，这就很好理解为什么很多销售员会建议贷款买车。同时，经销商知道消费者也是理性人，为了让消费者做出选择贷款买车的反应，经销商给出贷款买车可降低裸车价的刺激。