这种业务模式主要是由生产企业、经销商（买方）、银行、指定仓库四方进行合作，当经销商资金不足以购入货物的时候，可以采用这种模式，银行授信审核通过后，就可以分批次的提取货物，然后向银行归还贷款。这种模式主要是银行要对经销商购买的货物提供一定的授信支持，银行开具承兑汇票，汇票的收款人必须是生产企业，生产企业收到汇票后，要把质押货物运送到银行指定的仓库内，仓库收到银行释放货物的通知后释放货物。主要业务流程见图10-2^[3]。

（1）确认购货，签订购货合同。根据顾客的需求，市场的情况，经销商确定购货，并确定购入货物的品种、数量、规格、价格、购货方式以及购货时间等相关信息，并签订相应的购货合同。

（2）签订仓储协议。经销商与仓储方（银行指定的）签订仓储协议，签订此合同时，要把购货合同提供给仓储公司，这样便于仓储企业进行货物的核查和验收等工作。

（3）由四方（生产企业、买方企业、指定仓库、贷款银行）经过协商，达成合作共识后，签订买方信贷四方协议，明确各自的权利职责。

图10-2　买方信贷业务流程

（4）银行审核购货合同的相关信息，对产品的属性、价值等进行审核，对贷款人的信誉等情况严格把关，经审核通过后，与贷款企业签订仓单质押贷款协议，为了控制交易中可能出现的风险，质押物的数量、金额、后期处置等相关的一些信息要在协议中明确标出，而且经销商要向银行交付一般为贷款金额20%的保证金。(www.daowen.com)

（5）贷款银行在收到买方企业的保证金后，受买方企业的委托，预付一定比例的货物贷款给生产企业，并通知生产企业发送货物。

（6）银行把预付货款交给生产企业后，生产企业按照购货合同的规定，将货物运送至指定仓库，并且可以向保险公司申请办理第一收益人为银行的保险，然后把保单交付给仓储企业。

（7）仓库在收到货物后，要进行核查核实，根据合同进行验货，没有问题后确认接收货物，并且进行登记入库，然后开具符合要求的专用仓单和保单，并一起交付给银行。

（8）银行专业人员对仓单进行仔细审查，当审核通过，手续、协议也全部办妥之后，银行将会把除预付账款之外的贷款支付给生产企业，然后质押关系（借款人和贷款人之间）也就成立了。

（9）经销商卖出货物时，购买货物者把货款支付给经销商之后，经销商要把相应的货款打入银行指定的专用监管账户上，收到货款后，银行通知仓库释放相应的货物，仓库收到通知后，才把货物给购买者，并且银行操作程序要谨慎，符合要求，同时也要做好销账记录。

（10）在货物质押期间，仓库要对质押货物进行严格的管理，注意商品的保养，按照仓储合同，对货物严格把关，只有收到银行（仓单持有人）的出库指令后，才能释放相应的货物，否则一旦出现商品丢失、损耗等情况，要承担一定的责任。如果借款人没有能力偿还贷款，或者是出现中途单方面的违约行为，那么银行可以要求生产企业对货物进行回购，这是符合法律规定的。银行也有权力进行货物的变卖处理等，用来偿还贷款。为了控制风险的发生，一方面银行要严格审核，一级一级地审核经销商的信用水平、还款能力和企业的经营状况。同时经销商也必须交纳足够的保证金给银行，或者是用固定资产作为抵押；另一方面银行选择监管仓库时也要进行各方面的考察、评估，选择的质押仓库要有一定的实力，储存保管的设施设备完善，规模比较大，同时，信用也必须良好。对于经销商和仓库的动向，银行也应该密切关注。生产企业收到银行的预付账款后，要及时地把质押货物运送到指定仓库，并要保证货物满足要求。此外，为了降低风险的发生，在签订四方协议时，银行还可以要求，如果有质押物剩余的时候，生产企业要按规定的价格进行回购。