（一）网购商品配送延误保险

该产品仅在“双十一”和“双十二”期间与支付宝平台合作推出。被保险人通过网购商品并选择配送服务，当该配送服务发生保险单约定的延误情形，且延误时间达到保险单写明的起赔点时，视为保险事故发生，保险人按照本合同的约定负责给付保险金。^[17]以买家协议为例，“双十一”期间，购买了配送延误险的买家在网购商品配送发生延误后，可以通过在支付宝搜索“众安保险”进入理赔页面申请理赔，理赔成功后赔付金额将在3个工作日之内到账。同时，对于配送标准时间的界定与地理区域有关，例如江浙沪地区，同省内配送标准时间为三天，延误1—3天则赔付10元，四天以上赔付20元。^[18]

（二）网购商品退货运费损失保险

1.产品发展历程

运费险始于淘宝平台。推出运费险是为了解决退货运费承担问题，后来逐步发展到其他网络购物平台。邮费一直是B2C的电商模式中的一大成本。由于发生退货时很难在买家和卖家之间分配退货运费承担比例，淘宝平台于是开始通过保险的方式将内生的退货运费风险向外部转嫁。2010年7月，淘宝与华泰保险合作，推出退货运费险。2013年，众安保险也随之进入运费险市场。^[19]

2.产品模式

众安在线的运费险条款规定：保险标的是被保险人在合同约定的电子商务平台上网购实物类商品后，发生退货时所产生的运费及相关费用损失。保险费则是依据保险金额、保险人制定的承保标准、历史赔付记录以及投保网购交易的实际风险计收，提前在保险合同上载明。

保费是由系统根据卖家的交易与运营情况计算卖家的风险率t，再根据价格阶梯得到每笔订单的保费。卖家无法对店铺内的商品选择性投保。每个自然日，系统还会根据卖家的风险率对相应的保费进行调整。系统也会根据买家的交易行为进行风险率的计算，当买家退货风险率达到一定程度后，也会被保险公司拉入黑名单。^[20]

3.优势(www.daowen.com)

2014年，众安在线原保费收入7.94亿元，其中运费险保费占比77%。运费险依托于众安平台的退货运费险，主要有以下三大优势：

（1）股东优势：蚂蚁金服、腾讯和中国平安作为众安在线的三大股东，为众安在线提供了众多销售场景，通过合作伙伴平台的销售，客户可以根据自身需求和面临的风险更有针对性的购买保险产品，有利于推动众安在线的生态金融圈的发展。在淘宝这样的重要销售平台上，众安设置了官方店铺。在微信平台上，也推出了专门的小程序“众安保险”“众安精灵”等。众安在线能够将销售渠道嵌入阿里、腾讯等平台，都是股东带来的渠道优势；

（2）数据分析运用于客户：基于充足的客户数据，众安在线可以运用分析手段实现差异化定价以及个性化保险方案的定制。同时，众安在线的实时精算模式可以实时关注用户行为方面的数据及其对理赔的影响，有利于对市场的深入了解。在保费定价时，也可以减少对代理变量的依赖，从而有利于公司识别和规避骗保行为；

（3）后台自动化：部分后台流程实现了自动化，大幅降低了该公司的运营成本，将传统的退货运费险理赔程序耗时缩短至72小时内，提高了理赔效率。^[21]

4.劣势

众安在线提供的运费险产品，既有传统保险所面临的普遍问题，也有其作为互联网保险的所面临的专有问题。

首先，信息不对称问题导致运费险的高赔付率。买家购买商品时没有以前谨慎，可以只试不买，或者在想换货时选择退货并重新下单来获取赔偿金。更为严重的是，流水化作业的职业骗保团伙趁虚而入，通过与低价快递合作进行骗保，扰乱市场秩序，影响到保险公司的正常运营。

其次，由于运费险数额小、周期短的特点，保险公司需要准备较多赔付金以应对理赔，不利于这部分资金进入资本市场运作。这就需要推动快递平台、消费平台间的数据共享，减少信息不对称，提高对用户风险识别和评估的准确性。^[22]