本节首先介绍水滴互助平台为用户划分的不同互助计划，之后分析水滴互助的会员人数变化，然后考虑可能会影响水滴互助的运营能力的因素，并且将这些因素提取出来并进行简单分析，最后给出对水滴互助运营的总体评价。

（一）互助计划介绍

不同的互助计划对应不同年龄段或者不同患病的人群，用户可以自主选择最适合自己的互助计划，截至2019年4月18日，水滴互助共设置了6个互助计划，分别是中青年抗癌计划、中老年抗癌计划、综合意外互助计划、少儿健康互助、百万终身抗癌互助计划和大爱互助计划，拥有会员7879万，总计为1832名患病会员分摊了4.28亿元的健康互助金。本节给出了截至2018年4月和截至2019年4月各互助计划的百分比构成，具体如表7.6、表7.7所示。

表7.6　2018年4月互助计划组成（自制）

表7.7　2019年4月互助计划组成（自制）

通过对比，我们可以看出少儿健康互助计划所占比例有所上升，中青年抗癌计划和中老年抗癌计划的人数比例有所下降，综合意外互助计划所占比例均很小。为了说明比例变化对水滴互助运营的影响，本节列出了水滴互助在2019年4月对于每个互助计划的支出情况，如下所示：

百万终身抗癌互助计划：共7起事件，分摊总额85万，共3 874 337人参与，人均分摊0.22元；

中青年抗癌互助计划：共53起互助事件，分摊总额885.6万，共19 855 965人参与，人均分摊0.45元；

少儿健康互助计划：共2起互助事件，分摊总额64.8万，共7 246 474人参与，人均分摊0.09元；

中老年抗癌互助计划：共32期互助事件，分摊总额279.8万，共5 048 245人参与，人均分摊0.56元。^[14]

通过以上数据的对比，我们可以看出中青年抗癌互助计划和中老年抗癌互助计划是人均分摊最多的两个互助计划，那么2019年这两个互助计划人员比例的下降有利于减少互助资金的开支，但必须强调的是，这里只是互助计划百分比的改变，但实际上互助总人数的增加会对互助开销的增加具有更强的促进作用，也是下面要研究的主要问题。

（二）互助人数及互助资金

通过数据的收集，本节将水滴互助从2017年2月至2019年1月互助人数的变化以及互助资金的变化统计如图7.3所示。图中表示的是互助人数和互助资金池随时间的变化，可以看出加入互助计划的总人数和互助资金池都在稳步的提高，但是互助资金池在2018年6月之后增长速度明显放缓，反观加入互助计划的人数增长并没有出现这种减缓趋势。根据前面对水滴业务的介绍，随着加入人数的增长，如果互助支出没有增加的情况下，资金池应该随总的会员人数成比例的增长，所以面对图中互助人数与互助资金池增长速度不一致的情况，我们猜想是因为在2018年6月之后，互助资金的支出明显增多导致的。为了检测这一猜想，我们统计出了水滴互助自2017年1月至2019年4月每一期资助的人数以及支出的资金情况，如图7.4所示。(www.daowen.com)

图7.3　互助人数及互助资金变化（自制）

通过互助人数和互助金额支出可以看出，2018年6月之后，每期的互助人数和互助资金支出都有明显地上涨，尤其是进入2019年之后，每一期的互助支出就能够达到2500—5000万，而资金池的总数额约5亿左右，这种程度的支出势必会导致资金池分摊到每个用户的金额减少。

图7.4　互助人数及当期互助金额支出（自制）

（三）用户组成

在介绍水滴互助的业务时已经说明，当用户最开始加入互助计划时，只有互助其他人的义务，但没有申请互助的权利，这是在一定程度上防止逆向选择的发生。用户在加入互助计划一年之后，才拥有申请互助的权利。图7.5给出了成员中可申请互助人数和等待期人数之间的比例，可以明显看出这个比例先下降后上升，并且越来越高。假设在患病比率不变的情况下，可申请互助人数比例的上升，会导致每期申请互助的人数增加，那么每期互助的支出也一定水涨船高。这也就解释了上一小节中为什么资金池均摊到每个会员身上的资金会下降。

图7.5　人数比例随时间的变化（自制）

（四）运营情况小结

通过数据的统计和对比，我们可以得到以下结论：

水滴互助的参与人数和互助资金池自成立以来均在稳步增长，平台运营情况良好。

2018年以来，互助计划中少儿健康互助比例增加，中青年和中老年抗癌互助计划的比例下降。

可申请互助人数与等待期人数的比例在2017年以来持续增长，导致每期的互助资金支出不断增加，导致互助资金的剩余均摊到个人身上不断下降，是公司持续发展的一个隐患。