金融体制包括金融机构体系、金融市场体系、金融调控体系、金融监管体系。

1.金融机构体系是满足和服务于金融的机构，包括正规金融机构和非正规金融组织。正规金融机构有银行业、证券业、保险业；非正规金融组织有典当行、小贷公司、担保公司等，还有民间融资、地下钱庄、人人贷等。

2.金融市场体系包括货币市场、资本市场、保险市场。其中资本市场是多层次的主板市场、二板、三板、四板、五板，之所以这么提是因为过去我们只有一个市场深沪两个交易所叫主板市场，就是大型蓝筹股上市的地方，其他中小企业是没有地方去的，之后学习美国二板市场创业板市场，之后出现了三板四板，五板市场就是证券市场、柜台市场。

银行有中央银行、政策性银行、国有商业银行和股份制商业银行四大类别下属20多家银行，还有信托公司，企业集团财务公司。

融资租赁公司，汽车金融公司，消费金融公司，货币经纪公司，贷款公司，农村信用社，城市信用社等这样的银行业机构。

证券机构有证券交易所，商品交易所，证券公司，期货公司，基金管理公司。

保险机构有保险公司、保险代理公司、保险经纪公司、保险评估公司以及保险资产管理公司。

比如西安市商业银行和长安银行。长安银行实行“2＋3＋2”由宝鸡市商业银行、咸阳市商业银行、渭南城市信用社、汉中城市信用社和榆林城市信用社五家地方法人银行业金融机构通过新设合并，联合其他发起人共同发起设立的，净资产5亿多元。

非正规金融组织包括合法的非正规金融机构和非法的非正规金融机构。正规与非正规有一个标准，凡是一个国家的金融监管部门所批准成立的是正规的，如果是非金融专业监管部门批准的就是非正规的。非正规金融机构有典当行（归工信部管），小贷公司、担保公司（归省政府金融办管）。典当行就是质押贷款，小贷公司、担保公司属于非金融机构。

非正规还有民间融资；分为企业与企业之间，企业与个人之间和个人与个人之间三大块。还有热议的互联网金融，马云阿里巴巴公司的余额宝，对传统银行提出了最大挑战，收益高于银行，通道走天弘基金更加赚钱，就类似中国铁通、中国移动和电信的竞争。最后发现现在银行的竞争对手是第三方服务机构，可见世界变化之快。大数据时代金融业发生巨变，突破传统界限可以做出网络平台，人人贷。

非法的有地下钱庄、高利贷等。根据央行规定和最高法院解释，民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。所以高利贷4倍以下是合法的受保护的。现在高利贷不仅出现在民间，也出现在了上海等城市的企业之间，可想而知钱荒到了什么程度。

3.金融调控体系（央行）。1984年1月1日中国人民银行专司央行职能。

4.金融监管体系（三会）。1998年4月中国证监会明确地位（1992.10成立）；1998年11月18日中国保监会成立；2003年4月中国银监会成立。

据中国银监会网站最新消息：截至2012年末，银行业金融机构总资产达131.27万亿元。其中，大型商业银行8月末总资产规模55.52万亿，占银行业金融机构比例为44.9%，股份制商业银行总资产21.24万亿，占银行业金融机构比例为17.2%，城商行总资产11.39万亿，占银行业金融机构比例为9.2%。其他类金融机构8月末总资产35.56万亿，占银行业金融机构比例为28.7%。保险业约7.35万亿。证券业约5万亿。

2011年时中国GDP为5万亿美元，超过德国、日本成为第二经济大国，但是金融弱国。中国作为一个高储蓄率国家，为什么企业觉得融资难，居民又觉得投资机会少呢？作为高储蓄率国家，我国总体上并不存在资金短缺，但存在严重的结构不匹配、不适应的现象：一方面，居民、机构和企业都觉得欠缺满意的金融投资渠道，银行存款超过80万亿元，很少有能够跑赢通胀的理财产品；另一方面，许多有广阔市场前景的研发项目、创新型企业和创业者个人得不到及时充足的资金支持，中小企业融资困难。(www.daowen.com)

目前的融资结构不够平衡，资本市场机制还很不健全，资金需求方和供给方还没有找到有效的对接机制和渠道，这也是资本市场改革要逐步解决的问题。所以中国金融体系结构失衡主要表现：

1.直接融资比例远低于间接融资，金融机构资产规模银行业为92%，保险业和证券基金业只占8%左右，金融风险过度集中于银行体系。

2.直接融资中企业信用债券市场发展远滞后于股票市场发展，未对企业形成预算硬约束；股票融资多余债券融资与发达国家相反。

3.股票市场一级市场估值高于二级市场，蓝筹股估值远低于绩差股，“优质不优价”。

对此，2012年9月17日，“一行三会”和外汇局共同编制的《金融业发展和改革“十二五”规划》发布。

1.金融总量保持平稳较快增长。“十二五”时期，金融服务业增加值占国内生产总值比重保持在5%左右（20世纪90年代和21世纪前10年平均分别为4.46%、4.42%。美国20世纪50年代、80年代、21世纪前10年平均为3.22%、5.59%、8.01%，日本20世纪80年代、21世纪前10年平均为5.79%、6.53%）。

2.金融结构调整取得明显进展。到“十二五”期末，非金融企业直接融资占社会融资规模比重提高至15%以上（“十五”时期的2002—2005年年平均为5.03%，“十一五”时期年平均为11.08%）。

3.市场化金融资源配置。利率市场化改革取得明显进展。人民币汇率形成机制进一步完善。人民币资本项目可兑换逐步实现。

4.金融机构改革深化。大型金融机构现代企业制度逐步完善，创新发展能力和风险管理水平明显提升。金融机构国际竞争力进一步增强。

5.金融服务基本实现全覆盖。坚持金融服务实体经济。对“三农”、小型微型企业等领域的贷款增速超过全部贷款平均增速，资本市场体系建设基本完善，保险覆盖面和服务领域明显拓宽。

6.金融风险总体可控。银行业金融机构资本质量和水平保持较高标准，风险管理能力持续提升。证券、期货市场风险预警和监测机制不断健全。系统性金融风险防范预警体系、评估体系和处置机制进一步健全，存款保险制度等金融安全网制度基本建立。

改革路径和政策着力点：一是完善宏观调控；二是构建现代金融组织体系；三是建设多层次金融市场体系；四是完善金融运行机制；五是深化金融对外开放；六是强化监管；七是优化金融环境。

2013年6月19日，国务院总理李克强主持召开国务院常务会议，研究部署金融支持经济结构调整和转型升级的政策措施，明确引导信贷资金支持实体经济、加大向“三农”和小微企业信贷倾斜、助推消费升级和推动民间资本进入等八项政策措施，这些措施发出了银行业支持经济结构调整和转型升级的新信号。

2013年6月27日至29日，上海市政府和中国人民银行、中国银监会、中国证监会、中国保监会共同主办的“2013陆家嘴论坛”在上海举行，中国银监会主席尚福林和上海市市长杨雄担任本次论坛联合主席，论坛的主题是“金融改革开放新布局”。本届论坛共举办两场主题大会、三场全体大会、十场专题会议和八场浦江夜话。议题包括中国金融改革开放与经济转型升级，利率、汇率市场化改革路线图，推进人民币在岸与离岸市场协调发展，影子银行的发展与监管，金融互联网发展的前景，探索消费金融发展模式，来自政府、机构、学界的高官高管、专家学者110多位嘉宾发言。市场经济从一定意义上讲就是法制经济，如果从金融的角度来讲，金融法制则是市场经济的核心，足以说明金融法制的重要性。