商业银行是资本主义国家货币资本集中的机构，它一方面集中了大量闲置的货币资本，吸收了社会上各阶层的收入和储蓄；另一方面，把集中起来的货币资本贷放给职能资本家。这样，存款和贷款就成为商业银行的主要经营业务，存款和贷款的集中程度就成为商业银行资本集中的重要标志。

商业银行的存款主要来自职能资本家暂时闲置的资本。第二次世界大战后，一些职能资本家经营的企业日益扩大，形成一些特大企业，这些企业提取的固定资产折旧费所形成的货币形态上暂时闲置的资金有大幅度增长；特大企业拥有的数量庞大的商品已经销售，而大批原材料尚未购买时，暂时闲散的流动资金也在不断增长；大商业银行的分支机构迅速增长，势力范围伸入穷乡僻壤，为搜罗和掠取广大地区人民群众的零星货币收入提供了条件。所有这些因素都为商业银行提供了大量存款，这就大大加速了少数商业银行存款的集中过程。

第二次世界大战后三十多年来，美国商业银行的存款额增长了7倍，拥有存款1万亿美元以上。它们掌握着整个社会的大部分货币资金，对美国经济的发展起着重要作用。

表22-8　美国商业银行存款额　（单位：10亿美元）

资料来源：Federal Reserve Bulletin，Annual Report.

美国商业银行拥有如此庞大的存款额，为存款愈来愈集中于少数大银行提供了可能。美国最大的10家商业银行存款额的比重由1960年的21.4%上升到1979年的36.5%。1960—1979年，美国商业银行存款总额增长了4.5倍，最大的10家商业银行存款额却增长了7倍，大银行的存款增长速度远远超过存款总额的增长速度。

美国商业银行存款集中程度与其机构组成有着密切联系，也表现了地区性特别强的特征。美国各州立法不同，不仅设置分支机构有所差异，各大城市的银行存款集中程度也有很大不同。允许在州内设立分支机构的各州，存款集中程度最高，如旧金山地区，美洲银行一家就占有存款额的43.9%；允许在州内一定范围内设立分行的各州，银行存款集中程度居次；实行单一银行制的各州，存款集中程度较低，近年来也有提高，如芝加哥等城市的三大银行存款额就占近半数。

表22-9　1976年6月美国主要地区大银行控制情况(www.daowen.com)

资料来源：Oliver G.Wood Jr.，Commercial Banking：Practice and Policy，New York，D.Van Nostrand Company，1978，p.319.

商业银行吸收存款集中程度还可以分别从活期存款和定期存款予以考察。活期存款是产业资本家用于各种费用的暂时闲置的货币资本，资金有很大的灵活性，存款利息较低，集中程度较高。拥有活期存款在1亿美元以上的大商业银行的存款额占活期存款总额的2／3，其中有70%是产业资本家的存款。拥有1亿美元以下的活期存款主要是一些中小企业和个人存款。

定期存款的存款期固定，存款期限较长，利息较高。定期存款一般来自货币资本家和食利者阶层，他们的目的主要是为了取得利息。20世纪70年代以来，资本主义经济长期处于“滞胀”状态，产业资本家固定资产投资增长有限，出现大量游资，部分资金转入定期存款。定期存款的集中趋势基本上是与活期存款一致的。

表22-10　1968年美国商业银行中各类企业活期存款额　（单位：10亿美元）

资料来源：Oliver G.Wood Jr.，Commercial Banking：Practice and Policy，New York，D.Van Nostrand Company，1978，p.87.

第二次世界大战后，生产集中日益加强，企业规模大型化加速发展，运用资金成倍增长，垄断资本集团扩大再生产要求有足够货币资金的大银行满足其日益增长的资金需求，因而，银行贷款迅猛增长，而存款又受到一定的限制，这就出现了商业银行货款增长速度远远超过存款增长速度的现象。1945—1980年，美国商业银行存款只增长了7倍，而贷款却增长了32倍之多。由于两者增长速度的差异，又出现了贷款在存款中的比重不断上升的现象。1945年这一比率为17%，1980年猛增至72%，这种情况主要出现在银行资本集中不断加强的情况下。因为一方面大企业需要资金增长幅度大，只有大商业银行才能提供巨额资金；另一方面，大商业银行具有信誉好、资金运转灵活等优势，只有它们才有可能提供大大超过存款一定比例的贷款款额。这种贷款与存款比率不断上升的现象，表明了美国商业银行贷款基础日益脆弱，潜伏着很大危机。