1 商业银行风险分析

2015年4季度数据显示，我国商业银行整体不良贷款率为1.67%，其中农村商业银行的不良贷款率最高，达到2.48%，但从国际横向对比来看，经合组织国家近年平均的银行不良贷款率维持在3.5%左右的水平，目前国内商业银行的不良贷款水平相对较低。但是，实际情况仍然可能比数字体现的要严重得多。2016年1月，金融机构新增人民币贷款2.51万亿元，规模创历史新高，较去年同期增加1.04万亿元。一方面，一线城市去年末的房地产销售出现较大回升，导致居民中长期贷款上升较快，高达到4783亿元。另一方面，1.5万亿元的长期信贷资金中的相当部分很可能是用于借新还旧，实体经济实际受益程度大打折扣，银行坏账因此被掩盖，坏账实际规模将大于名义规模。总体来看，此次大规模信贷扩张形势将难以持续。随着“去产能”和供给侧结构性改革的深入，并进入攻坚阶段，金融机构将进一步收缩对落后产能的信贷条件，并将关停、清理原先靠政策性贷款输血而苟延残喘的“僵尸企业”，其背后的坏账将浮出水面，可能会对部分金融企业形成冲击。

2 对策建议

目前，商业银行仍是我国金融体系的主体部分。面对新形势，商业银行应积极调整经营思路，创新经营管理，防范潜在金融风险。

第一，通过资产证券化和融资证券化，化解资产负债期限错配风险。资产证券化可以盘活期限较长的存量资产，增强流动性。对多年后收回的按揭贷款，以未来现金流为支撑发行债券，根据投资者风险收益偏好，设计不同的证券化产品，如按揭贷款支持证券（MBS）和抵押债务凭证（CDO）等，因此，银行实现期限转换、分散和转移了风险。与此同时，通过融资证券化，把期限较短资金变成长期、可稳定使用资金，以实现负债长期化。典型形式即大额可转让定期存单（CDs）。对银行来说，发行CDs可获稳定资金来源，改善流动性管理；对投资者而言，增加了新的投资品种。中央银行则通过调整基准利率影响CDs利率和发行量，间接调控银行信用创造。(www.daowen.com)

第二，转变服务重心，深挖客户潜在需求。围绕国家产业结构调整方向，降低对“两高一剩”和“僵尸企业”贷款比重，支持产业转型升级和企业并购重组。加大对战略性新兴产业、居民生活服务、创业群体、小微企业的信贷支持，大力发展绿色金融、普惠金融和消费金融，深挖各类客户的个性化需求，提供高适配性的金融服务，创造新供给，释放新需求。加快从传统单一的存贷汇、类授信产品和有形服务，转向提供适应产业跨界竞争的顾问式解决方案的服务，满足客户资产负债管理、财富管理、资本运作、创新孵化、产业链组织和交易管理、行业解决方案、数据分析、信息技术服务等多层次、多样性的金融服务需求。

第三，加快产品创新。现在我国金融产品结构单一，低利率、低收益、低风险产品占主导地位，表现为强制性储蓄。银行存款实际利率接近于0，而高风险、高收益的股票市场又让老百姓心存疑虑，缺少处在中间地带的中等风险程度和中等投资回报的金融产品。“十三五”期间，银行产品创新主攻方向是资产证券化。在长期信贷资产里拿出20万亿元，通过证券化来提高老百姓投资收益率。对于中低收入群体，通过互联网手段提升消费能力。对“去杠杆”不能一概而论。现在总体看，政府还在“加杠杆”，居民杠杆率也比较低，50多万亿元的储蓄存款，按揭贷款只有十几万亿元，增加居民负债有潜力。主要消费潜力在低收入群体中，特别是农民群体中。传统理念是，金融服务实体经济就是服务投资和生产，现在金融也要服务于消费。传统的汽车消费、住房消费政策可以适当降低一点门槛。

第四，提升银行国际竞争力。充分运用互联网、物联网、大数据时代的先进技术成果，全面提升互联网金融和物联网金融服务能力；在商业模式上，建设综合金融、产业协作服务平台，提高专业服务能力，提供行业针对性和客户适配性的个性化解决方案，支持产业链、金融服务链分工协作。搭建和建立适应市场需求和监管要求、具备灵活机制和协作能力的管理架构、快速反应和协同机制。培养一批专业化人才队伍，完善一体化的营销服务模式，建立高效决策协调机制、专业规划引领机制、正向考核激励机制和业务保障体系。目前，我国银行海外网点太少，人员素质不高，服务手段落后，服务品种单一。商业银行要在产品创新、内控管理、技术运用等方面逐步与国际先进银行和监管标准接轨，实现转型升级。未来几年，我国将扩大金融服务业开放，商业银行要积极融入全球竞争，加快推进人民币国际化，支持国内企业参与全球产业链重构，自觉维护国家金融安全。

第五，发展中小金融机构，开展灵活多样的金融服务。例如，村镇银行、小贷公司、融资租赁公司、融资担保公司等，与商业银行形成协作、协同和配套。中小金融机构，特别是民营中小金融机构具有很大的灵活性，可以助推创新创业活动开展。融资租赁作为一种金融服务，非常有利于大型装备制造业发展。融资担保对小微企业发展非常重要，台湾中小企业信用保证基金的经验值得我们借鉴。建立一个合理的融资担保体系，有利于企业风险管理和降低融资成本，有利于抑制银行的“顺周期”行为。