目前，商业银行仍然是我国金融体系的主体部分。面对新的发展形势，我国商业银行应该积极调整经营思路，创新经营管理，在促进供给侧结构性改革中发挥积极作用。

第一，开展资产证券化和融资证券化业务，化解商业银行资产负债期限错配的风险。资产证券化是把银行资产予以证券化，盘活期限较长的存量资产，增强流动性。对多年后才能收回的按揭贷款，以其未来现金流作为支撑发行债券，根据投资者风险收益偏好，设计不同证券化产品，如按揭贷款支持证券（MBS）和抵押债务凭证（CDO）等，银行一次性卖掉这些长期资产之后，证券投资人间的证券买卖形成二级市场，从而实现期限转换、分散和转移风险。与此同时，银行通过融资证券化，主动创造负债，把期限较短的资金变成长期、可稳定的使用资金，以实现负债长期化，典型形式就是大额可转让定期存单（CDs）。对银行来说，发行CDs可获得稳定资金来源，并为银行改善流动性管理提供有效手段；对投资者而言，CDs由银行发行，信用较高，到期前可转让变现，还有较高利息收入；CDs对央行宏观调控也有积极意义，央行通过调整基准利率影响CDs利率和发行量，间接调控银行信用创造。

第二，转变商业银行服务重心，深度挖掘客户潜在需求。要围绕国家产业结构调整方向，逐步降低对“两高一剩”和“僵尸企业”的贷款比重；在经济下行过程中，要支持产业转型升级和企业并购重组活动。加大对战略性新兴产业、居民生活服务、创业群体、小微企业的信贷支持力度，大力发展绿色金融、普惠金融和消费金融，深度挖掘各类客户的个性化需求，通过提供高适配性的金融服务，创造新供给，释放新需求。把握产业发展趋势，加快从传统单一的存贷汇、类授信产品和有形服务，转向提供适应产业跨界竞争的顾问式解决方案服务，满足客户的资产负债管理、财富管理、资本运作、创新孵化、产业链组织和交易管理、行业解决方案、数据分析、信息技术服务等多层次、多样性金融服务需求。

第三，加快商业银行产品创新。现在我国金融产品结构单一，低利率、低收益、低风险产品占主导地位，表现为强制性储蓄。银行存款实际利率接近于0，而高风险、高收益的股票市场又让普通老百姓心存疑虑，缺少的是处在中间地带的中等风险程度和中等投资回报的金融产品。“十三五”期间，银行产品创新的主攻方向是资产证券化。在长期信贷资产里拿出20万亿元，通过证券化手段，来提高老百姓投资收益率。这些证券化产品收益率比存款利率和国债收益率都高，对普通老百姓是很有吸引力的。对于中低收入群体，通过互联网手段提升消费能力。对“去杠杆”不能一概而论。现在总体看，政府还在“加杠杆”，2016年财政赤字率占GDP的比重将突破3%。目前，我国居民杠杆率也是比较低的，50多万亿元的储蓄存款，按揭贷款只有十几万亿元，增加居民负债还有很大潜力。中国消费潜力就在低收入群体中，特别是农民群体中。传统理念是，金融服务实体经济就是服务投资和生产，现在看来，金融也要服务于消费。传统的汽车消费、住房消费在政策上还可以适当加大杠杆，降低一点门槛。(www.daowen.com)

第四，加快提升商业银行市场竞争力，特别是国际竞争力。要充分运用互联网、物联网、大数据时代的先进技术成果，全面建设和提升互联网金融和物联网金融服务能力；在商业模式上，要建设综合金融、产业协作服务平台，提高专业服务能力，提供行业针对性和客户适配性的个性化解决方案，支持产业链、金融服务链分工与协作。提升前线人员的专业服务能力，优化业务条线或矩阵式管理模式，建设适应市场需求和监管要求、具备灵活机制和协作能力的管理架构，建立对客户需求和市场变化的快速反应和协同机制。培养一批专业性的能够提供行业金融解决方案的人才队伍，建立高效决策协调机制、专业规划引领机制、正向考核激励机制和功能强大的业务保障体系。目前，我国商业银行还远远不能满足中国经济国际化的要求。总体而言，我国银行海外网点还太少，人员素质不高，服务手段落后，服务品种单一。我国商业银行要在产品创新、内控管理、技术运用等方面，逐步与国际先进银行和监管标准接轨，实现商业银行转型升级。未来几年，中国将要进一步扩大金融服务业开放，商业银行要积极融入全球竞争，加快推进人民币国际化。提升国际竞争力的关键是人才培养和机制创新。要主动适应全球化竞争要求，支持国内企业参与全球产业链重构，自觉维护国家金融安全。

第五，发展一批中小金融机构，开展灵活多样的金融服务。例如村镇银行、小贷公司、融资租赁公司、融资担保公司等，与商业银行形成协作、协同和配套模式。中小金融机构，特别是民营中小金融机构具有很大的市场灵活性，可以助推创新创业活动开展。融资租赁作为一种金融服务，非常有利于大型装备制造业发展。另外，融资担保对小微企业发展非常重要。尤其是在经济下行过程中，传统金融机构通常是顺周期的，这时候就需要政府发挥作用。在这方面，台湾地区的经验值得借鉴。过去几十年，台湾中小企业信用保证基金运作非常成功，它采取分担风险的做法，政府承担一部分风险，银行承担一部分风险，企业也承担一部分风险。建立一个合理的融资担保体系，有利于企业进行风险管理和降低融资成本。