人民币个人理财产品是指银行以高信用等级人民币债券（含国债、金融债、央行票据、其他债券等）的投资收益为保障，面向个人客户发行，到期向客户支付本金和收益的低风险理财产品。凡持有本人有效身份证件的境内外个人，均可申请办理人民币个人理财业务。该类产品发行频率高，便于安排资金，办理手续简便。

现今中国家庭的理财投资结构通常都不够合理，结构比较单一。而低风险低收益的人民币理财产品作为居民投资理财产品的一种，经常用来与高风险高收益的投资产品组合，分散投资风险并保证资产的保值增值。人民币理财产品的缺点是流动性较差，相当于定期储蓄，一般不能提前支取。

根据将募集到的资金进行投资的方向不同，银行人民币理财产品大致可分为债券型、信托型、挂钩型、QDII型及新股申购型：

债券型——投资于货币市场中，投资的产品一般为央行票据与企业短期融资券。因为央行票据与企业短期融资券个人无法直接投资，这类人民币理财产品实际上为客户提供了分享货币市场投资收益的机会。

信托型——投资于有商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。由于受最高200份合同的限制，信托产品的门槛一般较高，通过人民币理财产品参与信托投资，客户的实际投资门槛也就降到了5万。

挂钩型——产品最终收益率与相关市场或产品的表现挂钩，如与汇率挂钩、与利率挂钩、与国际黄金价格挂钩、与国际原油价格挂钩、与道·琼斯指数及港股挂钩等。该类产品会在合同中约定挂钩市场或产品波动的区间及对应的产品收益率。

QDII型——所谓QDII，即合格的境内投资机构代客境外理财，是指取得代客境外理财业务资格的商业银行，受境内机构和居民个人委托以投资者的资金在境外进行规定的金融产品投资的经营活动。QDII型人民币理财产品，简单说，即是客户将手中的人民币资金委托给合格商业银行，由合格商业银行将人民币资金兑换成美元，直接在境外投资，到期后将美元收益及本金结汇成人民币后分配给客户的理财产品。

新股申购型——产品所募集的资金主要通过申购即将发行上市即IPO的新股（俗称打新股），将中签的新股在该股票上市首日或持有一段时间后卖出，由于新股在上市后几乎都会出现较大幅度的溢价，因此“打新”风险较低，收益稳定，一般预期年收益率在5%～10%左右。

如果根据是否保本分类，银行人民币理财产品也可分为保本、收益浮动型理财产品及非保本、收益浮动型理财产品。目前市场上还未出现保本且收益固定型的产品。购买人民币理财产品应注意的问题如下：(www.daowen.com)

第一，投资者应注意营销广告、宣传折页是否与产品合同条款一致。有的银行为了扩大影响，会在广告中混淆年收益率和累积收益率的概念。另外，广告中的收益率是税前收益率还是实际收益率也应加以注意。

第二，投资者应关注人民币理财产品募集到的资金将投放于哪个市场，具体投资于什么金融产品。而这些因素正决定着该产品本身风险的大小、收益率是否能够实现。

第三，投资者应注意人民币理财产品本身的流动性是否满足自己的需求。大部分人民币理财产品的流动性较低，客户一般不可提前终止合同，少部分产品可终止或可质押，但手续费或贷款利息较高。

第四，如果是挂钩型产品，投资者应关注并分析所挂钩市场或产品的表现，及挂钩方向与区间是否与目前市场预期相符，是否具有实现的可能。

第五，如果是QDII型产品，投资者应该注意人民币升值风险、境外市场及产品的自身风险、管理费托管费等是否过高等因素。

第六，如果是新股申购型产品，一旦市场上“打新”资金过于充裕，中签比例降低，则可能拉低产品的预期收益。

目前，可供家庭理财的工具比较多。每一种投资工具和避险工具都既有它的长处，亦有它的不足。投资者在选择投资产品的时候，要根据自己的资金数量和风险承受能力利用其优势，避免其不足。