目前，保险公司推出的保险产品琳琅满目，令消费者不知如何选择，究竟怎样才能做到花较少的钱获得一份适合自己和家人的保障？在购买保险时，如何合理搭配相关险种？

每个家庭的结构都是不一样的，下面提供三款套餐以供参考：

（1）温饱型家庭保险套餐

适合人群：社会新人、单身阶段、收入较低。

保险组合：定期寿险（消费型）＋附加意外伤害（消费型）＋附加住院医疗（消费型）。解析：这类人群，由于刚工作不久，一方面没有很多积蓄，另一方面要考虑到不久将来结婚生子也要花费很多资金，所以保费支出不宜太高。保费支出低，但是保额不能低。然而养儿防老，父母只有一个孩子，花了这么多心血在孩子的身上，如果有什么闪失，两位老人家怎么办？所以千万不要为了节省保费而牺牲了保额。故此类人群应选择消费型的保险。其最大的特点就是保费低保障高。考虑到没有能力把所有保障都做足，这个年龄段，应暂缓考虑重疾险和养老险，这方面的需求可以等经济条件改善了，在这份保险的基础上再作调整。

（2）小康型家庭保险套餐

适合人群：人到中年，事业有成，已婚已育，收入稳定，贷款购房购车。

保险组合：家庭综合意外保险（消费型）＋车险（消费型）。

先生：重疾终身寿险（分红型）+附加定期寿险（消费型）＋附加住院医疗（消费型）。太太：重疾终身寿险（分红型）+附加定期寿险（消费型）＋附加住院医疗（消费型）。宝宝：两全寿险（分红型）＋附加住院医疗（消费型）。(www.daowen.com)

解析：人到中年，重疾的风险渐渐加大。因此在“温饱款”的基础上，增加重疾保障和医疗保障。作为一个家庭，选择一张家庭综合意外保险也是比较经济的办法，它覆盖了全体家庭成员，而且还可以包含房产。保额根据两个人的收入状况进行分配，一般来说，家庭顶梁柱的保额需要充足。小孩子的两全寿险将来可作为婚嫁金或教育金，但保额不宜过高。

（3）富裕型家庭保险套餐

适用人群：退休在即，公司高管，子女独立，收入丰厚，有房有车者。

保险组合：家庭综合意外保险（消费型）＋车险（消费型）。

先生：重疾终身寿险（分红型）+附加定期寿险（消费型）＋附加住院医疗（消费型），两全寿险（万能）＋投资连结保险。

太太：重疾终身寿险（分红型）+附加定期寿险（消费型）＋附加住院医疗（消费型），两全寿险（万能型）。

宝宝：两全寿险（分红型）＋附加住院医疗（消费型）。

解析：拥有高质量的晚年生活和将资产妥善传承是此时收入丰厚者的规划重点。此时他们的财力相对比较丰厚，投资经验也比较老道，适合在“小康款”的基础上增加其他保险。如果比较保守，则可选择万能险。万能险有两种：终身寿险和两全寿险。前者适合资产雄厚的客户，将来把资产定向免税转移给受益人；后者适合客户本人在晚年享用。如果有一定投资经验者，还可以选择投连险来满足投资需求。