在购买保险产品的时候，投保人首先要谨慎挑选保险公司和保险代理人，保险公司应当经保险监督管理部门批准依法设立，保险代理人应当具备保险监督管理部门规定的资格条件，谨防地下保单的陷阱和诱惑。然后就进入签订保险合同的阶段。

如果说保险是服务，是为了满足“虚拟”的未来需要，那么保险合同就是这个“虚拟产品”的惟一书面凭证，就犹如记录着存款信息的存折一样重要。这就需要在保险合同签订时，要抓住其中的重点句，点题句，避免冗长枯燥的内容。

第一步：拿到保单的第一时间要整理出“概要一览表”

作为保障开始的标志，我们可以得到一份规范的保险合同，从中可以逐步了解到表格中的几大部分。

保险合同概要一览表

第二步：了解两个重点中的关键点

经过具体表格的登记和整理，现在对保险合同应该有了一个从模糊到清晰的了解，此时就可以去掌握合同中关键的两大重点：也就是保险责任和责任免除。

保险责任：就是我们去购买保险的最初目的，换句话说就是我们要满足某些合同约定的特定条件之后，保险公司就给我们相应的资金给付。

比如入院治疗的医疗费用的报销，比如意外死亡之后的高额赔付金，比如到期后的分红，比如退休之后的养老金给付等，都是属于保险责任说明和定义的范畴，这点非常重要，需要我们重点把握。

责任免除（又称除外责任）：这个和上面的保险责任是相对立的。简单来说，就是一旦出现这个“责任免除”描述里面的任何一种情况，保险公司都不予以赔付，算是保险合同以及日后理赔中的一个危险的禁地。

这些说明在保险合同上面的条款的专业性肯定不折不扣，绝对可靠，但是肯定也非常枯燥乏味，很难理解。而保险代理人给出的解释肯定浅显易懂，但很有可能会产生误解。

所以，一个折衷的建议就是去和保险公司的热线服务人员沟通，当然，寻找一个律师也是一个不错的选择。

第三步：了解好退出机制——一旦要退保，该如何保全自身的最大利益就像那些成功的投资人一样，他们在做任何一个生意，任何一项投资的时候，都会在进入之前就了解好退出机制。股市中的“落袋为安”的说法体现的就是这个道理。(www.daowen.com)

我们都知道：投保人在任何时候都可以通过解除合同来退出“投资”，都可以要求得到相应的款项。只不过是不同情况下得到的保险款项不同。

大部分保险可以在10天的犹豫期和冷静期中全额退货退款，但是10天之后的领款情况可分以下几种：

停止交费并要求领回现金时：属于退保，现金的退费额要参考现金价值表格。

停止交费同时确保保单继续有效，但不要求领回现金时：属于减额付清。相应的保险额度就需参考减额付清表格；

如果在第二年的交费到期60天后，仍然不交纳保费，就可以利用保险合同的现金价值进行垫付，这时也需要参考现金价值表；当然，持续的时间不会很长。

依照相关寿险的要求，到了约定的时间（如每3年或5年）和年限（如到了20年之后，或者55岁时）投保人是可以如约领到保险款项的。这点需要参照具体合同规定。

第四步：注意保险合同中的几个重点的时间期限

保险空白期：指从投保人缴纳保费到保险公司出具正式保单之前的这段时间，这段期间是否具有保险责任尚无明确的法律条文进行规范，属于空白。

观察期（又称等待期）：指在保险合同生效后的一定时期内（一般为90～180天），保险公司不承担责任，适用于大部分的医疗保险单和极少数的意外保险。

犹豫期（又称冷静期）：指在投保人签收保险单后一定时间内（一般为10天），对所购买的保险不满意，可无条件退保，且退还相应保费。它是为了防止代理人的误导和利益夸大，从而保障客户的权利而设定的。

宽限期：在首次缴付保险费以后，如果投保人在今后每年的各期没有及时缴费，保险公司将给予投保人60天的宽限期限，投保人只要在60天内缴纳了保险费，保险合同就继续有效。