随着经济改革的深入和思想观念的更新，各种保险迅速进入到寻常百姓的工作生活之中，悄悄地发挥着助人护物的功能，其不容忽视的经济保障作用正在为越来越多的人们所接受。在诸多的保险险种中，应该说投资分红类保险最受青睐。

投资型保险，是客户的保单利益与保险公司的资金运用直接挂钩的保险险种，通常由分红险、万能保险以及投资连结保险三类组成。但分红险相对于万能和分红投资的功能并不明显，且透明度相当低。所以，有的分类只将万能保险以及投资连结保险视作投资型保险。

投资型保险除了给予保户生命保障外更具有较强的投资功能，其收益由保户完全享有，当然投资的风险也要由保户自己承担。所以在选择这类险种时，一定要从自己的实际需求出发，慎之又慎。

（1）分红险保险

分红保险的收益是由保险公司和客户共同分享，因此，投资风险也由二者共同承担。由于分红收益率依赖于保险公司的投资经营能力，造成了前期销售时客户的预期收益率与现在的实际回报相差甚远，其投资类险的概念不太被消费者认同，更多的购买者还是看重其保障储蓄功能多于投资功能。

专家建议：分红保险重在保障储蓄，相对于其他投资险来说，分红险的灵活性比较差。对于收入不稳定，希望做短期投资，但又不愿意承担风险的人，比较适合。

（2）投连险

因为投连主要投资渠道为股票与基金，投资收益率受到股市的影响。数据显示新投连的进取和平衡型投资账户出现九成以上的大面积亏损。目前市场上销售的投资连接险一般设有3个左右可选的投资账户：基金投资账户、债券投资账户和稳健增长账户，其提供的风险保障主要是身故或者全残保障。客户所缴保费中的很小一部分用来提供风险保障，其余的保费在扣除各种管理费用后，可以自由分配到不同的投资账户中，而且客户可以随时改变投资组合，在各个账户之间自由转移账户金额。(www.daowen.com)

专家建议：投资者在选择投连险时，要了解投资账户和投资收益之间的关系，根据自己的风险承受能力选择适合自己风格的账户。如果有足够闲置资金，在未来5～20年内不急于使用则可以购买投连险长期投资。

（3）万能险

万能险的特点是保户所持保单设定了保证最低收益率，具有可变动的灵活性，应属于缴费灵活的分红保险。万能险投保灵活，一般寿险公司都对保户的投资收益率有1.75%～2.5%的保底承诺。虽然万能险的初始费用较高，但是作为一项长期投资理财险种，从长期来看费用远远低于直接投资股票基金，且风险相对较低。投保人可调整保额、保费及缴费期，并且可以方便地从投资账户中提取资金，达到保障和投资双重功能。

专家建议：万能险的年收益并非所交全部保费的收益，而是在扣除保障费用、手续费之后进入投资账户资金的收益。因为保险公司扣除手续费的比例相对较高，只有投资年限至少在10年以上才能体现出其优良投资品种的价值。因此，万能寿险比较适合中青年人进行长期投资，不适合50岁以上的老人。

有些客户喜欢直接拿收益率对不同险种进行简单比较，这种选择方法并不科学。因为每个产品的预期收益、风险和保单条款都是不同的。不同的保险产品其投资策略也不相同，对于没有最低回报的品种，保险资金将会安排较大比例的固定收益投资产品，如债务和存款，这必然会影响到资金的收益性和灵活性。不承诺投资收益的保险，在投资策略上具有更大灵活性，一般也具有更大的收益空间，但同时也存在较高风险。

一般来说，选择险种应该从客户自身的消费偏好出发，而不是对不同的品种进行简单的优劣比较。不同险种的设计完全是针对市场的需求、客户的风险偏好和承受能力而定的。如果你收入低且不愿冒风险，最好购买传统型固定回报险种；如果你的收入较高，想取得较高收益并且愿冒一定风险，那你就应该选择投资连接产品；你既想得到一定收益而又不愿冒过大的风险，分红类产品、万能寿险对你比较合适。理性选择适合自己的险种固然重要，但选择一个稳健经营、整体投资实力强的保险公司更为重要。保户应该把投资类保险看作是一种长期的保障和长期的投资，只有通过较长时间的增值期，才能真正认识一个保险公司的投资能力，也才能真正认识这种投资形式的价值。