（一）创新环境要素：构成了金融创新的金融生态

创新环境的好坏，影响着金融创新的速度。从国内金融业的发展历程看，每一次重大的革命性的创新突破，无不是政策监管环境放开的产物。同时，金融企业自身创新环境成熟与否，构成了创新的内生性力量。

1.外部环境决定金融企业创新的客观意愿

金融企业所处的外部生态环境，是推动金融创新的重要力量。而构建良好的监管环境、法律环境和合作环境，在当前的金融创新中发挥着非常重要的作用。构建良好的监管环境关键是明晰政府部门、监管机构在金融创新中的角色定位。无论政府的宏观决策，还是“一行三会”的监管要求，都应该营造一种鼓励创新的监管环境，即凡法律规定不禁止的领域如要素市场产品创新等，都可以鼓励商业银行大胆进行产品创新。构建良好的法律环境重点是建立适应区域经济特色的立法、仲裁等环境。在全国统一的金融法律法规框架下，积极鼓励地方性的创新，形成有利于创新的法律环境。构建良好的合作环境主要是建立促进金融创新发展的良好合作氛围。金融创新不是一个孤立的事物，需要发挥全社会的力量，以互惠互利、合作共赢为原则，整合内外部资源的综合优势，实现金融同业及各种社会力量之间的共同发展、共赢共生。毕竟金融创新涉及诸多方面，不仅银行、证券、保险、基金等金融企业之间需要合作，而且金融企业与非金融企业之间也需要相互合作，实现共赢发展。

2.内部环境决定金融企业创新的主观能动性

从内部环境看，金融企业内部是否建立了鼓励金融创新的良好环境对金融创新发挥着至关重要的作用。尤其是金融企业自身的创新战略、创新体制机制、创新文化，基本上决定了金融企业创新的主观能动性。创新战略是根本。创新战略就是指金融企业的最高决策层自上而下明确的创新战略取向和发展目标。如果一个金融企业没有从战略上明确创新的战略取向和目标，创新将是无米之炊、无源之水。因此许多银行将创新战略作为其发展的核心战略，目前包括工行在内的多家银行已制定了自身的创新战略和规划。创新体制机制是保障。创新体制机制是金融企业为确保创新战略实现而建立的与金融创新相关的体制和机制。创新战略的实施，必须靠体制机制来保障，必须建立起一套适应创新发展的组织架构、工作职能、运作模式。只有在正确有效的创新机制的支持和推动下，创新活动才能真正得以不断循环、持续发展。近年来，许多银行成立了业务与产品创新委员会、产品创新部，完善了创新的考核激励评价机制，有力地推动创新的步伐。创新文化是灵魂。创新文化是金融企业在内部营造的一种人人参与创新、以创新为荣的创新型企业文化。能否形成鼓励创新、敢于创新的企业文化以及有利于创新活动思维方式、价值理念和行为规范，决定了创新能否真正久远。良好的创新文化，就是让企业的每一个员工都能主动参与创新，为创新出言献策、贡献力量。

（二）创新主体要素：决定了金融创新的基本内涵

创新是一个大概念，内容广泛、形式多样。对金融企业而言，最具代表意义的是产品创新、服务创新和管理创新。产品是载体、是工具，服务是根本、是促进，管理是基础、是保障，这三者构成了金融创新的主体。

1.产品创新—提升企业核心竞争力的基础性创新

产品是金融企业与客户之间联系的纽带。金融企业对客户的服务，最重要的体现就是产品。只有开发出满足客户需要的产品，才能获得客户的青睐，才能在日趋激烈的市场竞争中占据一席之地。因此，必须把产品创新放到非常重要的地位。

产品创新不仅仅要重视原创性，同时要注重继承性与整合性。笔者认为，产品创新至少包括以下3种类型：一是原创性创新，即通常意义上的全新创新，要求新产品的用途及其原理与以往相比有显著的变化。这种创新具有首创性，是在市场上第一个推出的新产品，而且能够申请专利和版权保护。二是优化类创新，即现有产品的优化改进型创新，在产品内涵没有重大变化的情况下，基于市场需要对现有产品所做的功能上的扩展和技术上的改进。这种创新具有继承性，是对现有产品的承继和发展，能够使现有的产品功能更加优化、更加完善、更为适应市场和客户的需求。三是组合类创新，即组合多个现有产品，形成个性化的产品组合方案。根据客户的个性化需求，通过产品组合、包装的方式为客户提供个性化的解决方案。这种创新是对现有金融产品的包装，能够满足客户日益增加的综合化、多样化和个性化的金融需求。

对产品创新的评价，主要应该看如下指标：一是产品创新的数量，包括创新产品的总数、创新产品的分类结构等情况。创新产品的数量情况，表明该企业产品创新的组织能力和推动能力；创新产品的结构情况，表明了该企业在不同领域产品创新领先能力。二是产品创新的质量，包括创新产品的知识产权认定、产品社会影响力、获奖情况以及风险管理情况。产品通过知识产权认定，表明产品在创新性上得到了专业机构的认可；产品社会影响力好，表明产品得到了老百姓的认可，或者在民生、市政等社会领域具有一定的示范效应；产品获奖，表明产品创新性、可行性和收益性等方面具有比较优势；产品风险程度低，表明产品满足合规安全等要求。三是产品创新的收益，包括创新产品带来的规模扩展、质量优化、效益提升。产品创新既可以带来企业业务存量规模的提升和增量规模的拓展，也可以提升经营管理效率和减少风险发生的可能性，还可以提升金融企业的直接效益和间接效益。

2.服务创新—提升客户满意度的必然性创新

服务创新的推进，必须把创新融入金融企业服务相关的诸多要素或流程之中。员工是服务的主体，产品是服务的载体，管理是服务的机体。服务创新，就是将创新融入员工、产品和管理等与服务相关的各种要素中，将新的设想、技术手段转变成新的或者优化的服务方式，使潜在用户能够感受到不同于从前的崭新内容。这反映了金融机构创造、开发、应用新的服务方法、服务途径、服务对象、服务市场的能力。近年来，各金融企业创新推出了一系列的服务措施，无论是网点的服务环境、员工的服务态度、内部的服务承诺，还是服务流程、管理架构、考核评价，都有了质的飞跃，服务战略正逐步深入到每一个金融企业员工的思想深处。

服务创新的好与坏，必须以客户、社会等外部力量的评判为准则。服务创新可以通过以下要素来衡量：一是客户满意度。金融企业服务的水准，最重要的评价对象是客户，只有客户满意了，才能说明服务的质量好。从客户看，各种客户服务满意度排名，以及客户对不同企业服务的口碑，都可以作为客户满意度的衡量标准；从企业看，可以通过客户投诉率等指标进行衡量，如客户提出了多少投诉、投诉的整改落实率情况等。二是教育引导度。金融企业对客户的服务，不能仅仅从自身出发只注重营销指标的完成，而应该重视对客户的帮助、培训、教育和引导，使客户可以尽可能规避各种潜在的风险，这可以通过对金融企业在投资风险的客户教育机制和实施情况进行衡量。三是社会美誉度。监管部门、专业机构等对金融企业服务的评判，同样可以作为服务创新的一个重要标准，如监管部门每年关于金融企业的服务排名等；同时，政府机构、企事业客户对金融企业支持其发展的力度，也可以作为一个重要参考，如在中小企业发展、民生工程、市政工程等方面是否积极参与。

3.管理创新—提升企业经营管理效率的制度性创新(www.daowen.com)

管理作为企业的生产关系，其制度的好与坏、措施的优与劣，直接影响企业的经营管理效率。一方面，管理创新直接反映了金融企业的上层建筑适应外部市场变化的能力。从管理创新的内涵看，管理创新反映了金融机构把新的管理要素（如新的管理方法、新的管理手段、新的管理模式等）或要素组合引入企业管理，以更有效地实现组织目标的创新活动的能力。应该看到，管理上一点突破，往往会对经营发展带来意想不到效果。对金融企业而言，无论是决策模式、组织架构，还是管理机制、业务流程等，都应该主动适应外部市场情况的变化，适应客户需求的变化，不断进行创新突破，实现二线为一线服务，一线为客户服务，提升企业的管理创新能力。另一方面，管理创新最重要的是组织架构、运作机制和管理流程的创新。管理创新涉及范畴众多，关键是要实现体制的优化和机制的完善，其中最重要的是架构、机制和流程的创新，架构代表了体制，机制实现了运转，流程体现了效率。对管理创新的评价，也主要包括如下4个指标：（1）是否具备创新的、科学的组织架构；（2）是否具备创新的管理办法、制度流程；（3）是否具备创新的考核办法、激励办法；（4）是否具备创新的后评估机制。这些指标是否完备、优化，决定了管理创新的成效。

（三）创新人才要素：构成了金融创新的力量源泉

人力资源是第一资源。创新是否具有旺盛的生命力，创新人才是核心。金融创新人才，就是具备创新精神和创造能力，尤其是熟悉国际惯例、具有相当专业水准、具有一定金融业从业经验的经营管理人才。创新人才的培育，必须从队伍建设、机制完善等方面下功夫。

建立“结构合理、层次分明”的创新人才专职队伍。一是管理人才队伍。企业发展需要好的领头羊，具有创新精神、开拓意识的管理人才队伍，是支撑创新的重要力量。应该看到，如果一个企业、一个部门的管理人员有创新意识，他所在的企业或部门必定在创新上非常有活力。创新战略的推动，创新举措的落实，创新文化的塑造，都离不开管理人才的组织和推动。二是营销人才队伍。营销人才直接面向市场和客户，不仅可以第一时间获取客户的需求信息，同时还可以向客户提供其需要的产品和服务。产品创新的出发点和落脚点都是客户，在产品设计阶段，需要由市场一线的人员收集客户需求，设计出客户需要的产品来；在产品推广阶段，创新产品的好与坏，需要市场和客户来检验，而这些都需要一支懂营销、善创新的营销人员队伍来实现。三是产品人才队伍。金融产品的创新需要一支专业化、具有国际视野的产品研发人员做保障，能够不断推陈出新，设计出客户需要的产品。具备这样一支专业的产品人才队伍，不仅可以创新出全新的金融产品，同时还可以对现有的产品进行优化、组合，满足客户的个性化、多样化的需要。

构建“权责清晰、激励有效”的创新人才管理机制。一是健全创新人才选拔任用机制。制订创新人才发展规划，通过新员工接纳、现有员工再造等多种方式，培养一批创新型人才队伍；完善创新人才的选拔、任用、晋升、淘汰机制，充分发挥优秀人才才能，做到“能者上，劣者下”；建立起内部人才的交流机制，使创新人才能够不断得到培养；建立外部人才引进机制，对于有成熟经验的创新型人才，可择优录用。二是完善创新人才考核评价机制。加强对创新人才的考核评价，按照创新发起、创新过程、创新结果等多重维度，既重视过程，也重视结果，实现公平、公正、公开的考核。对产品创新而言，建立跨部门、跨机构的人员考核评价机制，完善项目组考核办法，既能调动项目人员参与项目的积极性，又能保证其所在部门的认可，逐步形成矩阵式的考核评价体系。三是创新人才激励机制。强化创新激励力度，调动创新人才的创新积极性和能动性。开展创新评奖活动，对于有突出贡献的人员，加大奖励力度。对产品创新而言，开展产品创新评奖活动，对于创新性、可行性、效益性好的产品或项目进行评奖；开展产品推广评奖活动，对于直接收益和间接收益比较好的产品进行评奖；开展产品创意评奖活动，对于好的金点子或产品建议，可考虑给予一定的奖励。

（四）创新资源要素：提供了金融创新的物质保障

金融创新能否源源不断一直得以延续，需要一定的资源投入做保障。当然，无论是财务资源、人力资源，还是其他相关资源，都属于资源范畴。这里重点强调与创新相关的研究资源、IT资源和合作资源等方面的投入。

加大创新软资源投入。创新的软资源，主要指与创新相关的人力、研究和合作等资源投入。一是创新人力资源。主要是指为建设与创新相关的人力资源队伍需要的资源投入，这一投入既包括各类创新人才引进、培养、交流等相关的人员力量投入，也包括与人才相关的工资薪酬、福利激励等人力费用投入，还包括各类奖励活动涉及的奖励费用投入。二是创新研究资源。加强金融创新的前瞻性研究力度，实现创新研究投入的费用增长率与经营业绩增长率成正比。重点加强与国内外知名公司、研究机构、院校之间合作，建立起战略性、前瞻性的金融创新合作平台，真正实现借力发展、创新发展、持续发展。三是创新合作资源。产品创新不是一个孤立的事物，需要发挥全社会的力量，以互惠互利、合作共赢为原则，整合内外部资源的综合优势。因此，需要加大创新合作资源投入，推进与第三方机构的合作力度。在条件允许的情况下，可成立金融产品创新合作基金，鼓励、促进金融企业与社会资源合作联盟的成立。加大创新硬资源投入。创新的硬资源，主要指与创新密切相关的IT资源、设备等资源投入。一是创新IT资源投入。创新IT资源投入是由于金融创新所需的IT软硬件开发的投入成本，它同样反映了金融机构对于金融创新的投入力度。加强创新的IT软硬件资源投入，实现创新的IT资源投入增长率与经营业绩增长率成正比。二是创新其他设备资源投入。在创新活动开展中，可能涉及网点改造、设备购置等相关的费用投入，这些投入应该根据创新需要予以适当考虑。

（五）创新成果要素：反映了金融创新的效果体现

金融创新的好与坏，不仅要注重过程，也要注重结果；不能仅凭感觉，而必须由一定的创新成果来体现。创新成果体现在两个方面，既包括直接成果，如产品、服务、管理创新所带来的成果，也包括综合成果，如金融企业的总体规模、结构、效益等情况，其与直接成果只是其表现形式不同而已。

从直接成果看，不同的创新主体具有各自的创新成果体现。创新类型不同，成果的表现形式也有所差异。产品创新重在强调金融企业产品方面的创新成效，主要体现为产品创新的数量、质量和收益情况等；服务创新重在强调金融企业以创新提升服务水准的成效，主要体现为客户满意度、社会美誉度、教育引导度等；而管理创新重在强调金融企业以创新促管理的成效，主要体现为管理架构、制度办法、考核评价等。这些成果的表现形式，主要是就某一创新主体而言的。

从综合成果看，其反映了创新对金融企业整体发展水平提升的影响。创新成果，不仅仅是单一创新主体带来的直接成果，事实上，创新更反映了一个金融企业的整体经营发展水平。因此，可以通过金融企业总体经营指标的好与坏，作为创新成效的综合反映。一是规模效应指标。通过金融创新，实现金融企业规模的提升，包括存款、贷款、中间业务、客户规模、网点规模的提升，其涵盖了存量的提升和增量的拓展。二是结构优化指标。通过金融创新，实现金融企业各项结构指标的优化，推进整体的结构调整和转型发展，包括业务结构、客户结构、人员结构、网点分布等方面的调整和优化。三是效益指标。通过金融创新，实现金融企业效益的增长，包括经营利润、中间业务收入等方面的提升。

（六）创新辐射要素：扩展了金融创新的影响范围

如果说成果要素反映了金融创新对企业自身的提升作用，创新辐射要素则反映了创新对外围的辐射能力和扩展能力。只有把金融企业置身于一定的参照系中，才能反映出其辐射能力。对于金融创新而言，最重要的参照系就是同业和系统。只有在同业中具有示范效应，在系统内具有领先效应，才能真正说明创新是领先的。同业示范性反映了金融企业的创新在所处外部环境中的影响力。金融企业的创新能力是否在同业中领先，需要用一定的标准来衡量。通常意义上，是否最先研发出客户需要的新产品，是否最先推出满足客户服务的新方法，是否在管理机制上有新的创新举措，都可以作为重要依据。这些可以通过引入同业竞争力比较的方法来实现，评价指标可包括金融企业总体经营业绩在同业中的排名，各项业务品种在同业中的排名，同业首创产品、服务或技术的数量等。系统领先性反映了金融企业分支机构的创新在本系统内的影响力。金融企业分支机构在本系统内的地位如何，可以以系统领先性来考量。这种领先效应，主要体现在产品、服务和管理创新能力是否在本系统中领先，具有先发效应。系统领先性评价指标包括金融企业总体业绩在本行系统中的排名，各项业务种类在本行系统中的排名，本行系统首创产品、服务或技术的数量等。