互联网金融（ITFIN）是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。互联网金融不是互联网和金融业的简单相加，而是在满足安全、移动、便捷、随时、随地等条件下，为适应新的需求而产生的新模式或新业务。互联网金融是传统金融行业与互联网技术相结合的新兴领域。2015年，央行等十部委联合发布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，明确了六种互联网金融的业务模式，分别是：互联网支付、网络借贷、股权众筹融资、互联网基金销售、互联网保险、互联网信托和互联网消费金融。其中，规模和影响最大的是互联网支付和网络借贷（P2P）。2016年，中国互联网支付规模高达5.5万亿美元，是美国的50倍。支付宝已经发展成全球领先的网络支付平台，对中国乃至世界金融业的影响都不容小觑。

1.农村互联网金融的兴起

互联网金融是一种全新的金融模式，相对于传统金融来说，它极大地提高了交易效率，降低了交易成本，拓宽了交易范围，改变了现有的金融模式，实现了去中介化。互联网金融是一种新的金融模式，而农村互联网金融则主要指在农村地区存在并逐步发展起来的互联网金融，其金融活动目前主要是小微信贷、P2P信贷、众筹、支付宝、余额宝使用等。在我国广袤的农村，传统的金融机构不能满足农村的需要，农村互联网金融就应运而生。传统的金融机构，主要指商业银行和农村信用合作社。由于商业银行主要以盈利为目的，农村居民分散，密度比城镇低得多，这使得银行的选址处于两难的境地，成本高且风险大，很容易导致一些农村银行网点入不敷出。在我国的一些偏远农村地区，不仅没有银行网点，甚至连一台ATM机都没有，农户为了取款，有的还要专门去一趟县城。农村互联网金融的发展将会有效解决这一问题。只要能够上网或通过智能手机接入移动互联网，就可享受到所需的金融服务，几乎不受时间和地点的限制。此外，发展农村互联网金融的投入要比建设物理网点少得多，而且能够打破空间的限制，使得农村整体的金融服务水平得以提高。当前，P2P网络融资模式、众筹融资模式、电商小贷融资模式、供应链融资模式等新型金融模式在农村已经生根发芽，在这众多模式中，最引人注目的要数P2P网络融资模式。P2P网络融资指通过互联网平台进行个人与个人之间的小额融资交易，从2007年开始不到十年的时间内，约两千多家P2P公司在全国范围内运营，其中，为首的P2P网贷平台已经开始涉足农村金融这一细分领域，宜信在2009年初推出的面向贫困农户的“宜农贷”，截止到2020年4月18日，已汇聚爱心助农人士179251位，资助农户29229位，资助金额达3.66亿元，帮助全国许多贫困地区的几万余户贫困家庭改善了生产生活条件。

2.金融功能理论与大数据(www.daowen.com)

互联网金融是依托于数据产生的，大数据技术也是互联网金融的重要支撑技术。互联网金融平台自身能够产生大量数据。当前，包括淘宝、天猫、京东、唯品汇等在内的电子商务企业正大力发展农村电子商务，网购市场爆发性增长带来了网络消费数据的迸发，其为农村提供线上金融服务，由此也将产生大量线上数据，为大数据的发展奠定了基础。美国哈佛大学商学院罗伯特·默顿（Merton）和波士顿大学的兹维·博迪（Bodie）在1993年提出了金融功能理论。该理论认为，金融功能比金融机构有更大的稳定性，而且金融功能比金融机构更加重要，实质重于形式。Merton等总结了金融的六大功能：（1）跨时期、跨区域资源配置；（2）提供支付、清算、结算；（3）有效的风险管理手段；（4）价格发现；（5）储备资源和所有权分割；（6）提供激励机制。

大数据与六大金融功能密切相关。首先，大数据凭借对信息流的分析和挖掘，完善了信用评价机制和资金监控机制，将资金运用到效率最高的地方，降低了信息不对称性和交易成本。尤其是借助大数据的信用评价机制，可以智能地选择信用良好的小微企业和个人并为其提供金融服务，很好地起到资源配置的作用。其次，大数据也替代并完善了金融支付清算的功能，诸如支付宝、微信支付等类新支付工具的出现，实现了更加便捷、快速地支付与清算，实现即时支付、即时结算。再次，通过建立大数据模型并进行分析，能够事先预料市场走势和波动，给金融风险管理提供更为精确的数据支撑。第四，大数据为价格发现提供了强大工具。大数据模型使得市场中的套利活动可以更加广泛地进行，减少了市场非理性成分，进而成为价格发现的基础。第五，大数据金融也可通过股份化实现资源储备和所有权的分割，通过期权等提供激励，并且依托互联网信息传播和大数据深度挖掘，可以做到比传统模式更优，资金使用效率更高。