（一）电子钱包的概念

电子钱包是存储所有者的身份证书、地址簿等识别信息，并可装入电子现金、电子零钱、电子信用卡、网络货币、数字货币和数字现金的电子货币，集多种功能于一体的电子货币支付方式，实际上是一种智能卡。消费者在网上购物时，只要点击自己的电子钱包，就可以进入支付结算，避免了其他网络支付方式要经过填写繁琐的个人信息等麻烦，加速了网上购物的速度，提高了购物效率。电子钱包一般都有支付限制，只能在限额以下进行支付，避免了像信用卡信息泄漏带来的大额透支那样的重大利益损害，比较安全。

1999年11月，微软公司发行了Microsoft .net passport电子钱包软件，任何有微软免费电子邮件Hotmail账户和MSN接入服务的用户均可自动获得电子钱包账户。Microsoft.net passport自动把输入的个人信息经过加密并用口令保护，用户使用时不需要重复填写个人信息。目前提供的服务有登录服务、钱包服务、儿童不宜服务和公开档案服务。登录服务在用户访问网站时自动完成用户名和口令的登录；钱包服务提供标准的电子钱包功能，使用户在网上购物支付时自动完成个人信息填写；儿童不宜服务旨在协助父母保护和控制儿童上网；公开档案服务则允许用户建立有关个人情况的公开信息页面。2000年，就有50多家零售商加入微软的电子钱包系统，只要一次登录，用户就可以在这些协作商家享受便利的网上支付结算服务。

（二）电子钱包的种类

电子钱包具有多种形式，主要包括服务器端电子钱包和客户端电子钱包。

1.服务器端电子钱包

服务器端电子钱包就是在商家服务器或电子钱包软件公司的服务器上存储消费者信息，这样用户无论处在何处都可以使用电子钱包。但是这种方式最大的缺陷就是服务器的安全漏洞可能会导致用户的信用卡泄漏给未经授权的第三方，损害消费者的利益。

2.客户端电子钱包

这是在消费者自己的计算机上储存电子钱包信息，由于不在中央服务器上储存电子钱包信息，消除了“黑客”攻击电子钱包服务器导致泄密的可能。客户端电子钱包把保证电子钱包的安全责任转移到消费者自己身上，而消费者个人的安全防范措施有时候并不理想，因此在某种角度上风险实际上是增加了。客户端电子钱包的另一个缺陷是携带不便，只有在自己的计算机上网才能使用电子钱包进行网上支付，而消费者追求的随时随地享受购物乐趣却无法体现。

（三）电子钱包的使用步骤

电子钱包使用步骤如下：

（1）顾客上网浏览商家Web主页上的在线商品目录，选择要购买的商品。

（2）顾客填写订单，包括项目列表、价格、总价、运费、搬运费、税费等。(www.daowen.com)

（3）订单可通过电子化方式来商定，或由顾客的电子购物软件建立。有些在线商场可以让顾客与商店协商物品的价格，如出示自己是老客户的证明，或给出竞争对手的价格信息。

（4）顾客确认后，选定用电子钱包付钱。将电子钱包装入系统，单击电子钱包的相应项或电子钱包图标，电子钱包立即打开，然后输入自己的保密口令，在确认是自己的电子钱包后，从中取出一张电子信用卡来付款。

（5）电子商务服务器对此信用卡号码采用某种加密算法并加密后送到相应的银行，同时商店也收到经过加密的购货账单，商家将自己的顾客编码加入电子购货账单后，再转送到电子商务服务器上去。这里商店对顾客电子信用卡上的号码是看不见的，不可能也不应该知道，商店无权也无法处理信用卡中的钱款。因此，只能把信用卡送到电子商务服务器上去处理。经过电子商务服务器确认这是一位合法顾客后，将其同时送到信用卡公司和商业银行。在信用卡公司和商业银行之间要进行应收款项和账务往来的电子数据交换和结算处理。信用卡公司将处理请求再送到商业银行请求确认并授权，商业银行确认并授权后送回信用卡公司。

（6）如果经商业银行确认后拒绝并且不予授权，则说明顾客的这张电子信用卡上的钱数不够、没有钱或者已经透支。遭商业银行拒绝后，顾客可以再打开电子钱包，取出另一张电子信用卡，重复上述操作。

（7）如果经商业银行证明这张信用卡有效并授权后，商店就可交货。与此同时，商店留下整个交易过程中发生往来的财务数据，并且出示一份电子数据发送给顾客。

（8）上述交易完成后，商店按照顾客提供的电子订货单提供的地址，将商品通过物流配送方式交到顾客或其指定人手中。

在上述电子钱包购物的全过程中，虽然中间经过了信用卡公司和商业银行等多次进行身份确认、银行授权、各种财务数据交换和账务往来等，好像很复杂，其实这都是在极短的时间内通过很简单的操作来完成的。实际上，从顾客输入订货单到拿到商店出具的电子收据，全过程仅用5～20s的时间，并且安全可靠。在购物过程中，顾客可以用任何一种浏览器（如进行浏览和查看）。有了电子商务服务器的安全保密措施，既可以保证顾客的信用卡上的信息别人看不见，又可以保证顾客去购物的商店是一个真实的而不是假冒的，从而保证顾客安全可靠地买到称心的商品。

（四）电子钱包的应用

世界上最早和使用最广的电子钱包由Visa Cash和Mondex两大服务商推出，目前影响较大的还有比利时的Proton、EuroPay的Clip、Cybercash、Master card的Cardcash、微软的MS Wallet。

中国香港地区的电子钱包业务发展的也很快，其八达通卡是目前世界上最成功的电子钱包之一。它是由交通卡演变过来的，运营商是几家主要的交通运营商共同投资建立的CreativeStar公司，最初用于公共汽车、地铁、轮渡的自动收费，现在八达通卡已可以用于非交通领域的付费。使用八达通卡的服务供应商已有40多家，香港市民可以用它在便利店买东西、打公用电话、付停车费等，有些学校的餐厅和商店也接受八达通卡。

我国国内的电子钱包的应用从整体上来说与发达国家和地区的应用相比差距还是很大。主要原因是我国的电子钱包应用起步比较晚，基础建设滞后；再就是中国人普遍有喜欢使用现金的习惯。但从趋势上看，我国电子钱包的发展形势还是相当不错的。中国人民银行1998 年颁布了《中国金融集成电路IC卡规范》，该规范详细规定了电子存折/电子钱包应用标准，国内主要的商业银行都参与了1999～2000年在上海、北京、长沙进行的电子钱包系统的运行试点，成功实现了电子钱包的跨行异地使用。现在中国的一些非金融机构也依照《中国金融集成电路IC卡规范》开发本行业的智能卡应用，例如中国石化总公司在2000年开始启用的电子油票其实就是一种电子钱包卡，使用后取得了非常好的效果。现在中国电子钱包应用最广泛的领域应属城市公共交通的电子车票系统，不仅在北京、上海、天津、南京等大中城市已普遍应用，而且在一些小城市也正在逐步地推广。电子车票系统方便了市民出行，提高了公共交通的运行效率，减少了成本支出，运营商还可以获得一笔可观的沉淀资金。电子车票系统是我国推行使用电子钱包技术的一个很好的切入点，在这方面我们应当学习香港地区的经验，以点带面，使电子钱包的应用领域逐步扩大。