（一）电子现金的概念

电子现金是以数字化形式存在的电子货币，其发行方式包括存储性质的预付款和纯电子形式的用户号码数据文件等，使用灵活简便，无须直接与银行连接便可使用。电子现金支付的特点是不直接对应任何账户，持有者事先预付资金，便可获得相应币值的电子现金，因此可以离线支付。巴塞尔委员会将电子现金的定义为：“是指在零售支付机制中，通过销售终端、不同的电子设备之间以及在公开网络上执行支付的“储值”和预付支付机制”。所谓的“储值”是指保存在物理介质中可用来支付的价值，如智能卡等。而“预付支付机制”是指存在于特定软件或网络中的一组可以传输并可用于支付的电子数据，通常被称为“数字现金”，由多组二进制数据和数字签名组成，可以直接在网络上使用。

（二）数字现金的特征

电子现金的特点和现实中的现金一样，可以存取和转让，适用于小的交易量。使用电子现金的三方——商家、客户和银行都需要使用电子现金软件，而银行与商家之间有协议和授权关系，有银行负责客户和商家之间的资金转移，因此，电子现金对于客户来说是匿名的，使用电子现金消费具有很好的保护个人隐私功能。客户在开展电子现金业务的银行开设的账户内存入资金后，然后口令和个人识别码将电子现金下载到自己计算机的硬盘上，就可以在接受电子现金的网上商店进行购物。

电子现金还具有以下特殊的特征。

1.价值性

电子现金必须有一定的现金、银行授权的信用或银行证明的现金支票进行支持。当电子现金被一家银行产生并被另一家银行所接受时不能存在任何不兼容性问题，如果失去了银行的支持，电子现金会有一定的风险，可能存在支持资金不足的问题。

2.可交换性

电子现金可以与纸币、商品/服务、网上信用卡、银行账户存储金额、支票等进行交换。一般倾向于电子现金在一家银行使用。事实上，不是所有买方都会使用同一家银行的电子现金，他们甚至不使用同一个国家的银行的电子现金。

3.可存储性

可存储性将允许用户在家庭、办公室或途中对存储在一个计算机的外存、IC卡，或者其他更易于传输的标准或特殊用途的设备中的数字现金进行存储和检索。电子现金的存储是从银行账户中提取一定数量的电子现金，存入上述设备中。由于在计算机产生和存储现金，因此伪造现金比较容易，最好将现金存入一个不可修改的专用设备。这种设备应该有一个友好的用户界面以助于通过密码或其他方式的身份验证，以及对于卡内的信息浏览显示。

4.可分割性

电子现金可以用若干种货币单位表示，并且可以像普通现金一样把大钱分为小钱，满足电子商务小额支付的需要。

5.安全性

电子现金能够安全地存储在客户的计算机或存储卡中，而且电子现金可以方便地在网上传输，并且使用有效的数字签名和校验系统，防止盗用、重复使用。一般的电子现金都建立一套事后检测和惩罚机制。

电子现金在带给我们方便的同时也带来了一系列的问题。由于电子现金的灵活性和不可跟踪性，它可能会给我们对发行、管理和安全验证带来一系列问题。

（三）电子现金的运作过程

电子现金的运作过程可以分为五个步骤进行，如图4-4所示。

图4-4　电子现金运作过程

1.购买E-cash

消费者要从网上的货币服务器（或银行）购买电子现金，首先要在数字现金发布银行开设E-cash账号并购买E-cash，即将足够的资金存入该账户以支付以后的支付。目前，多数电子现金系统要求买方在一家网上银行上拥有一个账户。这种要求对于全球性和多种现金交易非常严格，买方应该能够在国内获得服务并进行国外支付，但需要建立网上银行组织，作为一个票据交易所。

2.存储E-cash

消费者使用E-cash终端软件从E-cash银行取出一定数量的E-cash存在硬盘上。

3.购买商品或服务

买方用E-cash购买商品或服务，卖方同意接受E-cash的买方订货，买方用卖方的公钥加密E-cash后，传送给卖方。

4.资金清算

接受E-cash的卖方与E-cash发行银行之间进行清算，E-cash银行将买方购买的商品的款项支付给卖方。这时可能有两种支付方式：双方的和三方的。双方支付是涉及买卖双方。在交易种卖方用银行的公用密钥检验电子现金的数字签名，如果对于支付满意，卖方就把数字货币存入自己的机器，随后再通过E-cash银行将相应面值的金额转入账户。所谓三方支付方式，是在交易中，电子现金被发给卖方，卖方迅速把它直接发给电子现金银行，银行检验货币的有效性，并确认它没有被重复使用后，将它转入账户。在许多种情况下，双方交易是不可行的，因为可能存在重复使用的问题。为了检验是否重复使用，银行将从卖方获得的电子现金与已经使用的电子现金数据库进行比较。(www.daowen.com)

像纸币一样，电子现金通过一个序列号进行标识。为了检验重复使用，电子现金将以某种全球统一标识的形式注册。但是，这种检验方式十分的费时费力，尤其是对小额支付。

5.确认订单

买卖双方资金支付完成以后，卖方提供货物或服务给买方，买方在收到货物或接受服务以后确认交易完成。

（四）电子现金支付方式的特点

电子现金支付方式具有以下特点：

（1）银行与商家之间应有协议和授权关系。

（2）消费者、商家和E-cash银行都需要使用E-cash软件。

（3）因为数字现金可以申请到非常小的面额，所以数字现金适合于小的交易量。

（4）身份验证是由E-cash本身完成的，E-cash银行在发放E-cash时使用了数字签名，商家在每次交易中，将E-cash传给E-cash银行，有E-cash银行验证消费者支付E-cash是否有效。

（5）E-cash银行负责消费者和商家的资金转移。

（6）具有现金的特点，可以存、取和转让。

（7）买卖双方都无法伪造银行的数字签名，而且双方都可以确信支付是有效的，因为每一方都知道银行的公开密钥，银行避免受到欺骗，商家由于拥有合法的货币避免了银行拒绝兑换，顾客避免了隐私权受到侵犯，因此比较安全。

（8）E-cash和普通的钱币一样，也会丢失，如果消费者的硬盘出现故障并且没有备份的话，电子现金就会丢失，就像丢失钞票一样。

（五）目前使用的电子现金系统

在电子现金市场上，提供电子支付方案的公司很多，主要有Digicash、Netcash和Mondex等公司。

1.Digicash

Digicash公司（http：//www.Digicash.com）的产品名为E-cash，它提供了一种完全匿名条件E-cash模式的系统。其主要特点是通过数字记录现金，集中控制和管理现金，是一种足够安全的系统。使用该系统发布E-cash的银行有十多家，包括Mard Twain、Eunet Deutsche、Adance等世界著名银行。在使用E-cash时，消费者和商家必须在发放E-cash的银行建立一个账户，银行向他们提供Purse软件，用于管理和传送E-cash。然后，资金被从常规账户输入到Purse软件上，并在被支出以前存储在消费者的内置硬盘上。

2.Netcash

Netcash是由美国南加利福尼亚大学信息科学研究所（http：//www.isi.edu）设计的数字现金支付系统，该系统具有高可靠性、匿名性和可标度性，并能安全地防止伪造。系统中的数字现金是经过银行签字的具有顺序号的比特串，其主要特点是通过设置分级货币服务器来验证和管理数字现金，比较安全。

Netcash产生的数字现金由如下字段组成：

（1）货币服务器名称。负责产生这个现金的银行名称及IP地址。

（2）截止日期。数字现金停止使用的日期。到期后，银行将使其顺序号不再流通，同时银行还将记录未兑现账单数据库的大小。

（3）顺序号。银行需记录尚未兑现的有效账单的顺序号。

（4）币值。这种数字现金的数量及货币类型。

3.Mondex

Mondex（http：//www.mondex.com）是1990年由英国西敏寺银行开发，目前扩大到加拿大、澳大利亚、新西兰、中国香港、爱尔兰、以色列、法国、美国、日本、韩国、中国台湾等国家和地区。它是以智能卡为电子钱包的数字现金系统，可以应用于多种用途，具有信息存储、电子钱包、安全密码锁等功能，安全可靠。

虽然世界上已经有一些银行在发行电子现金，但是就目前而言，电子现金的支付方式还存在一些问题，主要表现在：一是国际上还没有有关电子现金的统一标准；接受电子现金的商家和提供电子现金开户服务的银行太少，不利于电子现金的流通；二是应用电子现金对于客户、商家和银行都有较高的硬件、软件方面的要求，成本较高。但是对于小额电子交易现金还是具有良好的发展前景。