1988年，21岁的尕藏才让被分配到了农业银行甘南分行夏河县拉卜楞分理处工作，到今天已经坚守岗位32载。他也从一名地道的牧家子弟，成长为一名业务精湛、熟练的老农行人。尕藏才让三十年如一日地在自己的本职岗位上精心耕耘、默默奉献，倾尽全力助推着甘南藏族地区的农行金融脱贫攻坚工作。

提起8年前的工作经历，尕藏才让至今仍记忆犹新。贫困地区农村有着巨大的金融市场需求，但商业性金融机构却避而远之。他说：“到2012年，贫困的秀哇村村民已经整整15年没有获得过银行贷款了。”这在平均海拔3000米以上的甘肃省甘南藏族自治州并不是个例。

因为贫困，村民急需脱贫致富的“第一桶金”；还是因为贫困，村民缺少抵押担保，所以总难得到银行青睐。2012年8月，甘肃省农行联合甘肃省财政厅开发的“惠农贷款”，正是一款针对贫困农户的金融产品。该贷款在包括甘南州所辖县在内的全省58个贫困县推出，把商业运作和政策扶持有机结合，完善扶贫贴息贷款方式，为贫困地区“造血”提供金融支持。这一年的秋天，秀哇村贷不到款的历史宣告终结。在乡政府举办的贷款发放仪式上，十里八乡的众多农牧民前来围观。

他还清楚地记得刚改革开放时，夏河县王格尔塘镇的贫困养殖户马进祥，夫妻俩都是残疾人，从银行贷过600块钱，再以后就贷不上了。现在，吃低保的也能贷上款了，手续简单，又不用还利息，真是好。2012年，通过“惠农贷款”，马进祥拿到了2万元贷款，买了20只羊，当年赚了9000多元，2019年还帮着孙子娶上了媳妇。

“贷给贫困农户的钱，一定程度上可说是‘救命钱’。而且，贫困地区金融市场大，潜力大，成长性好，稍微给一点支持，往往就能实现突破性发展。”尕藏才让行长说。

在不到两年时间，甘肃省农行已累计投放“惠农贷款”76.6亿元，所有到期贷款全部收回，没有一笔不良贷款。2013年甘肃全省农民人均纯收入增加13%，其中“惠农贷款”的贡献度，就占了约两个百分点。

我不禁好奇地问道：“扶贫贴息贷款并不是新生事物，在甘肃能取得如此显著效果，尤其在甘南州累计发放此项贷款超过11亿元的秘诀究竟在哪里呢？”

他笑着回答说：“原因很简单，贷款对象是贫困农户，不需抵押担保，利息由政府承担。”

甘南七月的风，已经不那么轻柔了。地处青藏高原边缘的甘南州合作市勒秀乡麻木索那村已是满目翠绿，高原独有的牦牛、短尾寒羊在环抱村庄的草原上悠闲地啃着青草。村口竖着一块醒目的“信用村”牌子，落款单位是中国农业银行。显然，这是一个有着良好贷款信用记录的村庄。

尕藏才让行长跟我讲起了入行以来令他自豪的另一件事。2014年，麻木索那村127户牧民中，117户贷到了共计507万元的“惠农贷款”。“村里的养殖业，很大程度上是靠这一贷款撑起来了。”

“贷款难、贷款贵是长期制约农民脱贫致富的一大难题。”尕藏才让行长坦言。全州73万人，其中藏族人口39万。由于自然、地理、历史方面的原因，集高海拔艰苦地区、少数民族地区、西北贫困边远地区的特征为一身，基础设施薄弱，贫困面大且程度深。

“在农行进入之前，其他金融机构在农村的贷款利率普遍在10%～15%，比基准利率上浮80%～150%。”尕藏才让行长说，“处于脱贫起步阶段的农户，种植和养殖的盈利也就10%左右，根本无法承受这样的高息。”

甘肃省农行推出的“惠农贷款”，完全打破了以前的“游戏规则”：贷款瞄准的对象就是贫困农户。从2012年9月起，计划连续5年每年安排60亿元专项信贷资金，为全省58个贫困县的8790个贫困村从事农牧业生产的农户提供支持，特别向3个群体倾斜：有生产能力的贫困户、少数民族地区贫困户、集中连片地区贫困户。

“为尽量扩大贷款覆盖面，让贫困农牧民享受普惠政策，贷款在额度上进行了控制，重点发放5万元以下的小额贷款，真正做到扶贫扶弱。”尕藏才让行长自豪地说。

“因为贷款的门槛很低，不需要农户提供抵押担保，利率执行人民银行发布的基准利率，没有任何上浮。农户需要支付的利息，由省财政全额补贴，贫困农户获得的实际上是无息贷款。”他笑着继续给我讲述，“我们银行在追逐自己利益的同时，更要体现社会责任感，这样才能实现长久发展。通过银行和政府相互配合，劲往一处使，改变了过去单打独斗的支农方式。”

我不解地追问，“惠农贷款”意在扶贫扶弱，但银行毕竟是商业机构，一味降低贷款门槛，会不会增加贷款风险，影响自身发展？如何在担当社会责任的同时管控风险，提高收益，实现金融支农的可持续发展？

尕藏才让行长认为，银行和政府的密切配合正是“惠农贷款”成功的重要原因。以前的扶贫贴息贷款，政府除了提供贴息外，很少参与贷款过程。而在“惠农贷款”推进过程中，政府全程参与，帮助银行建起多层次的风险分担防范体系，使金融支农工作不再独木难支。

他解释说，“惠农贷款”不需要农户提供抵押物，为帮助银行防范贷款风险，甘肃省政府主导成立政策性担保公司，为农户贷款全程全额提供担保。2014年，省、县两级财政共同出资22.9亿元，在全省58个贫困县、区成立担保公司58家。(www.daowen.com)

为实现贷款“贷得出、用得好、有效益、能收回”，甘肃在全省共抽调4797名乡镇干部，组建287个担保调查团队，与农行客户经理一道，共同开展贷前调查和贷款管理工作，帮助农民脱贫致富。乡村干部全程参与和承担贷款的入户调查、发放、使用和回收等工作责任，做到了“实施有方案、投向有指导、贷后有管理、流程有监控”。

在甘南，州里抽调了各级干部260多人对农牧户进行逐户摸底、信息录入、建立档案，完成全州约11万农牧户的全覆盖摸底调查，做到两个“心中有数”：对每个农牧民家庭的生产生活情况心中有数，对每个农牧民家庭成员的稳定情况心中有数。农牧民申请“惠农贷款”，由村委会推荐，并经过乡、县两级审核，最终报农行核准放贷。

政府部门特别是基层干部，最熟悉当地农民情况，可有效帮助银行对贷款进行全程管理。政府相关部门还为贷款农民提供培训指导和生产服务，使贷款真正发挥了“酵母”作用。各方面劲儿往一处使，帮助农民用好款、有收益、能还款。

甘南州还将政策性牛羊保险与“惠农贷款”结合，给贷款又加了一把“安全锁”。人保公司借势“惠农贷款”推广农业保险，为贷款户抵御自然灾害设了一道防线。

像这样的安全防线，甘南州政府在“惠农贷款”中总共设计了8道，包括明确各级政府部门的管理职责，贷款使用与产业规划合拍，加强动物防疫、市场建设等政策和设施配套，加强金融人才队伍建设等。值得注意的是，8道防线中，只有一道明确是农行负责。

“这充分体现了银行和政府的密切配合。如果所有的防线都需要农行来负责，那农行是不可能有这个能力的。助力农牧民致富，促进了民族团结，密切了干群关系。”尕藏才让行长说。

“一时间，甘南草原各乡各村闲人少了，谈论申请贷款的人多了；打牌赌博的人少了，谈论买牛、买羊的人多了……农牧民的生产积极性被调动起来。”尕藏才让行长这样向我描述“惠农贷款”产生的积极效果。

“2013年到2014年的两年间，通过‘惠农贷款’，农牧民挣了钱，添置了大型农机具的多了起来，还有的买了小轿车或摩托车。”尕藏才让行长指着照片中麻木索那村的一户牧民院子里的轿车说道。

截至2013年末，甘南州完成了全州约11.9万农牧户的全覆盖摸底调查，发放贷款2万多户，共计9.3亿元，整体贷款余额列全省第二，新增额列全省第一。2013年度全州实现减贫7万人，农牧民人均纯收入增长18%，15个重点乡镇和95个重点村基本实现脱贫。

让农牧民实现增收致富，对于从根本上实现藏族地区的长治久安意义重大。尕藏才让行长告诉我，现在回想起来，从当时的效果看，“惠农贷款”调动了贫困农牧民自我发展的生产经营积极性，为党政干部与藏族地区群众之间架起了新的沟通桥梁，为促进扶贫攻坚、民族团结、社会稳定找到了新抓手。

事实上，这也正体现了“惠农贷款”设计的初衷。2012年，甘肃在全省开展了帮扶行动，要求干部进村入户，帮助贫困群众发展生产，尽快脱贫致富。但在工作之初，干部却普遍找不到工作抓手，农村要发展，但缺资金、缺技术，成为难以破解的难题。“惠农贷款”正是因此而推出的帮扶行动专属产品，甘肃省委、省政府将“惠农贷款”作为帮扶行动的有效平台和有机载体纳入政府考核。

“过去我们抓农村工作，一没项目二没钱，进得了村，入不了户。现在不一样了，有了钱，又找到了致富门路，农牧民现在是真心欢迎我们到村里去。”站在一旁的合作市那吾乡乡长当子加说。每次进村，村民们都围着打听，问“惠农贷款”啥时候能下来。

“惠农贷款”的发放，不仅调动了甘南当地农牧民的积极性，也调动了金融机构的积极性，并引起了金融业的诸多变化。在实行“惠农贷款”之前，甘南全州各项贷款绝大多数是企业贷款，但自从“惠农贷款”推出之后，农户贷款数量大幅增加，到2014年6月末，全州各项贷款余额已达到135亿元。目前，各金融机构存贷比由2019年的56%增长为2020年的62%。

对银行来说，尽管贴息贷款在利率方面大幅让利于农，目前利润并不明显，但“三农”业务形成规模效应后，自然能够实现盈利，同时也是在培育优质“三农”客户资源。从长远来看，这也符合市场规律。

从支农的角度来看，这种贴息方式充分发挥了财政资金的杠杆作用，撬动金融资金支持群众增收脱贫。在甘南，政府扶贫改变了过去“撒芝麻”的做法，结合“惠农贷款”的推广，将有限的财政资金进行整合，最大限度地扩大贷款规模。而且，相对于直接发放扶贫款，贷款的形式更能培养农民的诚信意识、市场意识，充分调动农牧民发展生产的积极性。

我举目望向窗外，深深浅浅的绿是甘南的底色，远处清澈透明的天空愈发变得湛蓝。不知不觉中，一个下午的时光悄然而逝。在与尕藏才让行长的交谈中，我强烈地感受到贫困农牧民对金融支持的渴求。目前，甘南州正在以“惠农贷款”模式为基础，进一步探索创新开发性金融模式，以政府行政资源撬动金融资源，更好地发挥金融资源对甘南发展和稳定的综合效应。